A medida que el costo del seguro tradicional de cuidado a largo plazo (LTCI) ha aumentado dramáticamente, las pólizas de seguro de vida y beneficios vinculados con jinetes que permiten el acceso al beneficio por muerte mientras está vivo han ganado mucha atención como estrategias alternativas.

A diferencia del seguro de vida tradicional, que solo proporciona un beneficio por fallecimiento o seguro de cuidado a largo plazo que solo paga los gastos calificativos, una póliza de beneficios vinculada tiene un beneficio por fallecimiento, mantiene un valor en efectivo y puede proporcionar pagos sin impuestos gastos calificados relacionados con la atención a largo plazo. Dependiendo de la aseguradora, la póliza de seguro de vida subyacente puede ser universal o de por vida. Sin embargo, a diferencia del seguro de vida tradicional en el que las primas se pueden pagar a lo largo de la vida, las pólizas de beneficios vinculados requieren ya sea un pago único de prima única o una serie de hasta 10 pagos anuales. (Consulte también: ¿Cómo funcionan las pólizas de seguro de vida a largo plazo en pólizas de seguro de vida .)

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Cómo funciona

Una política de beneficios vinculada tiene tres componentes:

• Un beneficio libre de impuestos que paga los gastos de cuidado a largo plazo que pueden incluir cuidado en el hogar, guardería para adultos, asistencia cuidado de enfermería especializada y / o de vida. La póliza se emite con un beneficio mensual que se paga por un número específico de años, según el diseño de la póliza y los pasajeros comprados. Algunas pólizas ofrecen beneficios que pueden durar hasta siete años.

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• Un beneficio de muerte libre de impuestos sobre la renta del seguro de vida. El beneficio por fallecimiento se ve reducido por cualquier préstamo, retiro o beneficio que la aseguradora ya haya pagado. Muchas pólizas también ofrecen un beneficio por fallecimiento residual, usualmente 10% o 20% del monto inicial del seguro, si el beneficio completo se hubiera consumido por los gastos de cuidado a largo plazo. (Para obtener más información, consulte: Introducción al seguro: Seguro de atención a largo plazo .)

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• Un valor en efectivo que gana una tasa de rendimiento establecida. Una vez que se hayan pagado todas las primas planificadas, la póliza puede entregarse por el valor en efectivo real, que a menudo es del 80% al 100% de la prima pagada. Las entregas de pólizas están sujetas a cualquier cronograma de adjudicación y se ajustan por cualquier reclamo que ya haya sido pagado, préstamos o retiros de efectivo.

El monto máximo de cada beneficio de la póliza se establece en el contrato cuando se emite. Los montos de los beneficios cambian con el tiempo y dependen de la prima y de la forma en que se paga, así como de la edad, el sexo y la calificación de salud del asegurado. Durante su vida, el asegurado puede usar cualquiera o una parte de los tres beneficios de la póliza. Por ejemplo, el asegurado podría recibir servicios de cuidado a largo plazo durante un año, luego retirar una parte del valor en efectivo y tener el beneficio por fallecimiento restante pagado al beneficiario de la póliza.

Los requisitos de suscripción para productos de beneficios vinculados difieren de la vida tradicional o LTCI y tienden a ser más liberales, ya que la aseguradora ha recibido el pago de la prima por adelantado y tiene menos riesgo.Muchas pólizas ofrecen descuentos para parejas, ya sea que se apliquen una o ambas. Las aseguradoras varían y algunas emiten pólizas hasta los 80 años.

Beneficios

Dependiendo de la aseguradora:

• Las pólizas ofrecen reembolsos por gastos reales de atención a largo plazo o ofrecen un beneficio de indemnización. En cualquier caso, el monto del beneficio está sujeto a los máximos anuales y mensuales del IRS. Con el reembolso, el asegurado envía los gastos a la compañía de seguros que luego reembolsa al proveedor. Bajo un plan de indemnización, se envía un cheque directamente al propietario de la póliza cada mes por el monto total del beneficio. El dinero se puede usar para cuidados o gastos que de otro modo no estarían cubiertos. (Para obtener más información, consulte: Cobertura de LTC no es obvio .)

• Los beneficios de atención domiciliaria y personal pueden tener un período de eliminación que oscila entre 0 y 90 días, mientras que los beneficios para otros servicios generalmente un período de eliminación de 90 días. Algunas compañías ofrecen un período de eliminación único.

• Los beneficios de los gastos de cuidado a largo plazo pueden aumentar para mantener el ritmo de la inflación. Por un costo adicional, las pólizas ofrecen ajustes de inflación simples y compuestos que oscilan entre el 2-5%.

• Es posible que exista una exención de los aranceles de la póliza durante el reclamo de los servicios de cuidado a largo plazo.

Elegibilidad

Para ser elegible para los beneficios:

• Un profesional de la salud licenciado debe certificar que el asegurado tiene un deterioro cognitivo grave o no puede realizar dos o más actividades de la vida diaria. (Para obtener más información, consulte: ¿Qué son las actividades de la vida diaria? )

• El asegurado debe cumplir con cualquier período de eliminación, que comienza una vez que se certifica como elegible y comienza a recibir servicios LTC calificados. Los días de atención o servicios no necesitan ser consecutivos.

• El asegurado debe recibir servicios de un proveedor aprobado de acuerdo con un plan de cuidado establecido con la aseguradora. Mientras recibe los beneficios, su profesional de la salud licenciado debe recertificar sus necesidades de cuidado al menos una vez al año.

Pros y contras

A diferencia de LTCI, la prima para un plan de beneficios vinculado está en cuestión y nunca aumentará. Además, los planes de beneficios vinculados ofrecen un beneficio por fallecimiento así como también un valor en efectivo, por lo que la cobertura no se usa o se pierde como LTCI. Sin embargo, las políticas de beneficios vinculados no ofrecen un conjunto de beneficios compartidos y tienden a proporcionar una menor cantidad de beneficios (y menos apalancamiento), ya que la prima se paga por adelantado. Uno podría potencialmente comprar una mayor cantidad de cobertura si se comprara un seguro de vida y / o LTCI.

The Bottom Line

Dependiendo de su objetivo, las políticas de beneficios vinculados pueden ser una alternativa viable a LTCI. Sin embargo, la necesidad de hacer un pago de prima grande para comprar un beneficio adecuado puede hacer que la cobertura sea inaccesible para muchas personas. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )