El seguro de vida es una parte popular de la planificación financiera a largo plazo. Pero para incorporar efectivamente esta herramienta en su cartera, debe comprender cómo y cuándo se entregan los pagos del seguro de vida a los beneficiarios. Esto incluye comprender qué tan rápido se pagarán los beneficios y diseñar la política con la opción de pago que mejor se adapte a su planificación patrimonial.

cuando se pagan los beneficios

Por lo general, los beneficios del seguro de vida se pagan cuando el asegurado ha fallecido y el beneficiario presenta un reclamo por fallecimiento ante la compañía de seguros y presenta una copia certificada del certificado de defunción. Muchos estados permiten a las aseguradoras 30 días para revisar el reclamo. Entonces pueden pagarlo, negarlo o solicitar información adicional.

La mayoría de las compañías de seguros pagan dentro de los 30 a 60 días posteriores a la fecha del reclamo, dice Chris Huntley, agente de seguros y director de marketing de JRC Insurance Group en San Diego, California

"No hay un marco de tiempo establecido, pero las compañías de seguros están motivadas a pagar lo antes posible, después de recibir una prueba fidedigna de la muerte, para evitar fuertes cargos por demora en el pago de las reclamaciones", agrega Ted. Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., una firma de consultoría y auditoría de seguros de vida en Boca Raton, Fla.

Lo que podría retrasar los pagos

Varias situaciones pueden resultar en el pago posterior de un reclamo. Si el asegurado moría dentro de los dos primeros años posteriores a la emisión de la póliza, los beneficiarios podrían enfrentar retrasos de seis a 12 meses. La razón: la cláusula de contestabilidad de dos años, dice Huntley. "La mayoría de las políticas contienen esta cláusula, que permite al transportista investigar la aplicación original para garantizar que no se cometió fraude. Mientras la compañía de seguros no pueda probar que el asegurado mintió en la solicitud, normalmente se pagará el beneficio ", dice. La mayoría de las pólizas también contienen una cláusula de suicidio que permite a la compañía negar beneficios si el asegurado se suicida durante los primeros dos años de la póliza.

Otro escenario que podría retrasar el pago, como es lógico, es cuando "homicidio" aparece como la causa de muerte en el certificado de defunción. En este caso, un representante de reclamos puede comunicarse con el detective asignado al caso para descartar al beneficiario como sospechoso. "Si el beneficiario es sospechoso, el beneficio se mantendrá hasta que se retiren los cargos o se lo absuelva del delito", dice Huntley.

Nuevas opciones en Opciones de pago

Desde el inicio de la industria hace más de 200 años, el pago al beneficiario siempre fue un pago a tanto alzado del producto. La opción de pago predeterminada de la mayoría de las políticas sigue siendo una suma global, dice Richard Reich, presidente de Intramark Insurance Services, Inc.

Cuotas, Anualidades . Hace más de cinco años, hubo una mejora monumental en cómo los pagos del seguro de vida se pueden entregar a los beneficiarios de la póliza, dice Bernstein. Estos incluyen una opción de pago a plazos, o una opción de anualidad, en la que los ingresos y el interés acumulado se pagan regularmente durante la vida del beneficiario.

Estas opciones le dan al propietario de la póliza la oportunidad de seleccionar un flujo de ingresos predeterminado y garantizado de entre 5 y 40 años. "Para el seguro de vida de protección de ingresos, la mayoría de los compradores de seguros de vida prefieren la opción de pago en cuotas para garantizar que los ingresos vayan a durar la cantidad necesaria de años", dice Bernstein.

Beneficios antes de la muerte. Tradicionalmente, las pólizas de seguro de vida solo pagan en el momento del fallecimiento del titular de la póliza. "Sin embargo, en los últimos 20 años, algunas compañías de seguros de vida han diseñado políticas que les permiten a sus titulares de pólizas contraer el valor nominal de la póliza en caso de una enfermedad terminal, crónica o crítica. Estas políticas permiten que el asegurado sea el beneficiario de su propia póliza de seguro de vida ", dice Bernstein.

El término para esto es beneficio de muerte acelerado; Para obtener más información, lea Una mirada más de cerca a los jinetes de beneficios acelerados . Hable con su agente de seguros sobre si esta opción tiene sentido para usted.

Presentación de una reclamación

Se debe contactar a la compañía de seguros de vida lo antes posible después de la muerte del asegurado para comenzar el proceso de reclamación. El representante de reclamaciones solicitará documentación para procesar el reclamo.

El beneficiario de la póliza de seguro debe obtener una copia certificada del certificado de defunción. Esto generalmente se puede obtener a través del condado en el que muere el asegurado nombrado. Si el asegurado murió en un hospital u hogar de ancianos, la institución puede haber completado el certificado, dice Luke Brown, un abogado de seguros retirado en Tallahassee, Florida, que opera YourProblemSolvers para ayudar a los consumidores con seguros, atención médica y problemas del consumidor.

"El certificado de defunción debe enviarse a la dirección de la compañía de seguros indicada en la póliza junto con una declaración de reclamación, que a veces se denomina" solicitud de beneficios ", firmada por el beneficiario", dice Brown.

Las pólizas propiedad de fideicomisos revocables o irrevocables deben garantizar que la compañía de seguros tenga una copia del documento del fideicomiso que identifique al propietario y al beneficiario, agrega Bernstein.

The Bottom Line

Las pólizas de seguro de vida brindan tranquilidad tanto a los asegurados como a sus seres queridos, que las dificultades financieras pueden evitarse en caso de fallecimiento de una persona. Para agilizar el proceso de reclamos y evitar errores y retrasos, Reich enfatiza que la precisión es esencial al enviar cualquier documentación o comunicarse con la compañía de seguros de vida. "El agente de seguros de vida de una persona puede ayudar a asegurarse de que el formulario de reclamo se complete correctamente y ayude a responder preguntas durante todo el proceso", dice.

Para obtener más información sobre cómo recibir beneficios, lea ¿Cómo se gravan los beneficios del seguro de vida?