Al cambiar los arreglos de trabajo debido a la paternidad, no existe un enfoque único que funcione, psicológica y financieramente, para todas las familias. Los padres sin pareja deben encontrar la mejor atención infantil aceptable que se ajuste a sus presupuestos, o organizar situaciones de trabajo más flexibles que minimicen la necesidad de atención externa.

Sin embargo, las parejas a veces tienen más opciones cuando uno de los cónyuges tiene un trabajo que paga mucho más o más flexibilidad laboral, o si anteriormente han vivido estilos de vida indulgentes que pueden reducirse fácilmente para adaptarse a presupuestos más nuevos y ajustados. Algunos defensores del "cuidado parental es mejor" afirman que casi cualquier pareja puede permitirse vivir con un solo ingreso, porque el cuidado infantil y otros gastos asociados con el trabajo a menudo borran el segundo ingreso. Esta visión familiar de la década de 1950 es tentadora, pero antes de comprar, examine de cerca las implicaciones financieras y de estilo de vida de sus elecciones, y asegúrese de considerar todos los factores relevantes. (Para obtener más información sobre la planificación financiera familiar, consulte Niños o efectivo: el dilema del matrimonio moderno y Cierre el banco de mamá y papá .)

Presupuestos "Oh, bebé" vs. "Oy, bebé" En la planificación de los niños, muchas parejas pueden encontrar posibilidades de ahorro sustanciales en los gastos de comida, viajes y entretenimiento, recreación, regalos el uno para el otro y las indulgencias de cuidado personal. Además, cuando un cónyuge se queda en casa, muchos gastos relacionados con el trabajo se evaporan y se materializan otras oportunidades de ahorro e ingresos. Aquí hay algunas oportunidades para que ahorre dinero:

• Cuidado de niños $ 600 a más de $ 1,000 por mes para una guardería adecuada o cuidado de niños a domicilio se lleva una gran parte de los segundos cheques de pago.
• Armario Incluso en una oficina de "negocios / vestimenta casual", necesita ropa de trabajo y posiblemente una limpieza en seco.
• Traslados Un cónyuge en el hogar libera al otro para tomar el transporte público o compartir el viaje, posiblemente requiriendo solo un automóvil entre los dos. Pero incluso con dos autos, la eliminación de un viaje diario genera ahorros mayores, de gasolina y de mantenimiento y el reemplazo de un automóvil deportivo por un automóvil familiar puede ayudarlo a ahorrar en el seguro.
• Comida La mayoría de las parejas pueden reducir la cantidad de restaurantes y, con una buena planificación, también recortan las facturas de comida para llevar. Además, una compra de comestibles cuidadosa y cargada de cupones podría generar enormes ahorros. No olvide que uno de los cónyuges ya no comerá en el trabajo durante el almuerzo, ni tomará cafés premium en el camino. Ese cambio solo puede aumentar los ahorros en $ 5 a $ 25 por día.
• Impuestos Los segundos ingresos generalmente empujan parte de los ingresos conjuntos a una categoría impositiva más alta. Para algunas parejas, esto puede significar que su reducción real en el ingreso disponible será sustancialmente menor que el segundo ingreso bruto.
• Ingresos basados ​​en el hogar A través de una combinación de ayuda conyugal, guardería a tiempo parcial o guardería, y el inicio de la escuela pública, muchos cónyuges que se quedan en casa comienzan a trabajar en el hogar o negocios que traen ingresos sin los costos de viaje y estilo de vida de la oficina.También hay otros que logran continuar en sus trabajos actuales mediante el teletrabajo.
• Simple-Life Savings Si usa la transición familiar como una oportunidad para revisar su estilo de vida completo, puede ahorrar mucho más a través de la vida simple, el estiramiento del dólar y otras filosofías que enfatizan las compras de segunda mano, el gasto menos en lo que se refiere a necesidades personales y la elección de viviendas funcionales y energéticamente eficientes sobre el tamaño, las comodidades y los barrios con un precio excesivo. (Para seguir leyendo sobre este tema, vea Reduzca su hogar para reducir gastos , Disfrute de la vida ahora y aún ahorre para más adelante y Tres pasos sencillos para acumular riqueza . )

Ahorrar (Menos) Ahora, Pagar (Más) Más tarde Las parejas de padres primerizos más entusiastas pueden mejorar sus situaciones de presupuesto mensual con un solo ingreso, pero son la excepción. Además, la vitalidad en muchas relaciones puede depender de la participación profesional de ambos cónyuges, incluso sin un beneficio económico neto del segundo ingreso.

Lo más importante es que es fácil exagerar los ahorros al usar calculadoras en línea de un solo ingreso, que tampoco tienen en cuenta estos impactos económicos adversos futuros potenciales de los ahorros actuales.

Cuándo puede pagar para seguir trabajando

• Presupuestos con presupuesto bajo Si ya es ahorrativo, sus principales artículos de ahorro cuando pierda un ingreso se limitarán a cuidado de niños e impuestos.
• Beneficios impositivos para cuidado infantil Las cuentas de gastos flexibles (cuidado dependiente) ofrecidas por muchos empleadores les permiten a los empleados destinar hasta $ 5,000 de ingresos antes de impuestos anualmente para pagar el cuidado infantil. Las parejas de mayor rango pueden ahorrar hasta $ 150 mensuales en impuestos a la renta federales / locales, y deducciones FICA versus pagar con fondos después de impuestos. Incluso sin esas cuentas, el crédito federal para cuidado infantil puede ahorrar (por cada niño, hasta dos niños) a las familias con ingresos más altos alrededor de $ 50 por mes y las familias con ingresos más bajos hasta $ 1, 050 al año. Nota : puede elegir solo uno de estos dos métodos cada año. (Para obtener más información, consulte Consejos sobre impuestos para el fin de año de ahorro de dinero y ¿Cómo puedo usar un crédito fiscal para hijos? )
• Calificación de hipoteca Aunque suele ser un error para estirar para una hipoteca que requiera completamente que ambos ingresos califiquen, el segundo ingreso puede hacer que sea mucho más fácil calificar para un préstamo que de otro modo sería limítrofe.
• Ingresos de jubilación Los años perdidos de contribuciones del empleador con impuestos diferidos y su crecimiento en 401 (k) y otros planes de jubilación calificados por el empleador, y no contabilizar 35 años de trabajo de ingresos sólidos, pueden por separado (o en combinación) reducir drásticamente los ahorros de jubilación y los beneficios de la Seguridad Social.
• Empleabilidad y valor de mercado Salir de la fuerza laboral significa perder la curva de crecimiento salarial asociada a una buena trayectoria profesional. No solo los padres que se quedan en casa que deciden regresar al trabajo en 10 años están muy por detrás de donde hubieran estado tanto en responsabilidad como en compensación si se hubieran quedado, es probable que ya no califiquen para el tipo de trabajo tenían antes de irse.
• Seguro de salud A medida que las primas aumentan un promedio de más del 10% anual, mientras que los beneficios disminuyen, la inscripción abierta de cada otoño brinda a las parejas que trabajan la oportunidad de reevaluar qué plan funcionará mejor económicamente (a veces dividiendo la cobertura para tener Cónyuge A en un plan, y Cónyuge B más hijos en el otro). Esta opción es más importante cuando ambos funcionan para empleadores más pequeños que a menudo persiguen el precio más bajo y cambian de plan cada año. Nota : verifique la cobertura de condiciones preexistentes al considerar el cambio.
• Cobertura de pérdida de trabajo Idealmente, las parejas deberían esforzarse por ahorrar la mayor cantidad posible de sus segundos ingresos. Por lo tanto, si uno pierde un trabajo, no será forzado a excavar demasiado en sus ahorros durante una larga búsqueda de empleo.
• Divorcio La tasa de divorcio del 50% actual hace que sea casi obligatorio que ambos cónyuges eviten tomar un tiempo significativo de su carrera profesional. Los argumentos para vivir tanto en un ingreso como en dos se desintegran cuando una familia se divide en dos hogares. Cada hogar puede, en promedio, costar un 30% más que un alojamiento compartido. El pagador de apoyo, el receptor o los niños podrían quedarse cortos económicamente. En segundo lugar, a menos que sea un matrimonio a largo plazo, el apoyo será a corto plazo, por lo que los cónyuges que se hayan salido de la carrera y se vean obligados a regresar al trabajo tendrán dificultades para compensar su déficit monetario.

Dos (o tres) planes financieros vs. uno Desafortunadamente, la mayoría de las parejas no envejecen juntas. Entonces, al decidir sobre dos ingresos versus uno, considere no solo los efectos sobre las finanzas conjuntas a largo plazo, sino también sobre los posibles efectos a largo plazo en cada socio. Aunque cada vez es más común que un hombre decida convertirse en un padre que se queda en casa, los ingresos de la madre generalmente se sacrifican, por lo que las mujeres deben ser conscientes de los desafíos financieros particulares a los que se enfrentan.