Para los consumidores en el mercado para comprar o refinanciar una casa, Internet ha facilitado realizar una investigación exhaustiva y buscar el mejor precio. Además de los grandes bancos y prestamistas, una gran cantidad de prestamistas hipotecarios en línea ha surgido en el siglo 21, muchos de ellos pregonan tasas más bajas que sus competidores de ladrillo y mortero debido a menos gastos generales. Con las tasas hipotecarias rondando cerca de mínimos históricos, a partir de abril de 2016, los prestatarios tienen un incentivo adicional para asegurar una hipoteca antes de que las tasas lleguen al límite.

PHH Mortgage, una división de PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp11. 90-3. 88% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), y RoundPoint son dos compañías que aparecen con frecuencia en las consultas de los buscadores de las compañías hipotecarias en línea. Sus modelos de negocios son bastante diferentes. PHH Mortgage es un prestamista hipotecario minorista que origina préstamos hipotecarios para clientes y también mantiene una cartera de servicios de más de un millón de préstamos. Por el contrario, RoundPoint solía originar hipotecas, pero, a partir de 2016, solo los presta servicios. El prestamista hipotecario en línea Depot absorbió a todos los oficiales de crédito de RoundPoint responsables de las originaciones en julio de 2014.

Comparación del modelo comercial

Las diferentes compañías hipotecarias realizan diferentes funciones. Por ejemplo, algunas empresas originan préstamos, pero no los mantienen. Esto significa que las compañías financian los préstamos en la mesa de cierre, pero inmediatamente venden los derechos de servicio a otra compañía. Otras compañías originan y otorgan préstamos de servicio. Estos prestamistas mantienen los préstamos que originan y reciben los pagos de capital e intereses de sus clientes. Una tercera categoría incluye compañías que limitan sus operaciones al servicio de préstamos. Estas empresas adquieren los derechos de servicio de las empresas que originan préstamos, pero no originan préstamos.

La hipoteca de PHH cae en la segunda categoría. En 2015, la compañía generó $ 40 mil millones en préstamos. También mantuvo una cartera de servicios de 1. 1 millón de préstamos al cierre de 2015. La compañía es la séptima mayor creadora de hipotecas en los Estados Unidos y la novena compañía de servicios hipotecarios más grande. Si bien la compañía no mantiene sucursales físicas, los clientes tienen la opción de solicitar una hipoteca en línea a través de su sitio web o llamar a un número gratuito para trabajar con un oficial de crédito a distancia.

Por el contrario, RoundPoint no origina préstamos, sino servicios originados por otros prestamistas. Cuando RoundPoint adquiere los derechos de servicio de un préstamo, el prestatario recibe una notificación de su nuevo administrador de la hipoteca, junto con instrucciones sobre cómo y dónde remitir el pago a partir de ese momento. A fines de 2015, la cartera de servicios de la compañía sumaba más de 300,000 préstamos.

Tarifas y tarifas

A partir del 21 de abril de 2016, PHH Mortgage ofreció hipotecas de tasa fija convencionales a 30 años a 3. 75%, con una tasa de porcentaje anual (APR) de 3. 852%. Debido a que considera el costo total de los fondos, incluidos los honorarios y los costos de cierre, la APR es una mejor medida que las tasas de interés para comparar los préstamos. Para una hipoteca de tasa fija convencional de 15 años, PHH ofrece una tasa de interés de 3. 03% y una tasa de porcentaje anual de 3. 208%.

Si bien RoundPoint ya no genera préstamos, otro prestamista en línea, loanDepot, es el nuevo hogar para la mayoría de sus oficiales de crédito. A partir del 21 de abril de 2015, la tasa de interés de loanDepot en una hipoteca de tasa fija convencional a 30 años fue de 3. 625%, con una tasa de porcentaje anual de 3. 804%. La compañía ofrece hipotecas de tasa fija a 15 años al 2. 75%, con una tasa de porcentaje anual de 3. 12%.

Aunque loanDepot ofrece tasas de interés significativamente más bajas que PHH Mortgage, las APR entre las dos compañías son similares. Esto significa que loanDepot cobra más en puntos y tarifas, y así el prestatario compra la tasa de interés pagando más por adelantado. Como regla general, esto tiene sentido para los prestatarios que planean mantener el préstamo por un tiempo prolongado, ya que terminan ahorrando dinero en intereses durante la vigencia del préstamo. Los prestatarios que planean refinanciar o vender en unos pocos años están mejor pagando un poco más en interés y manteniendo las tarifas bajas.