Si se encuentra en un aprieto y no puede hacer los pagos de la hipoteca, no entre en pánico. No eres la primera persona en estar en este puesto, y no serás la última.

Existen programas diseñados para ayudarlo a lidiar con su crisis actual y guiarlo de regreso a un futuro fiscalmente estable con la oportunidad de permanecer en su hogar y evitar la ejecución hipotecaria.

¿No puede hacer pagos de hipoteca? ¡Comuníquese con su prestamista

Tan pronto como se dé cuenta de que tiene problemas para realizar los pagos de su hipoteca, comuníquese con su prestamista. Tus instintos te pueden decir que no hagas esto por temor a que desencadenes una cadena de eventos que te harán perder tu hogar.

La verdad es que los prestamistas no están ansiosos por echar a alguien de un hogar. Están mucho más dispuestos a trabajar con usted que pasar por un largo y costoso proceso de ejecución hipotecaria. (Para obtener más información, consulte Cómo trabajar con su prestamista si no puede pagar su hipoteca .)

Programas de prestamista

Su prestamista puede ayudarlo a resolver su problema ofreciéndole uno de los siguientes programas. Los programas de prestamistas quedan a discreción del prestamista y no todos los prestamistas los ofrecen a todos.

• Restablecimiento - Si sus problemas de dinero son temporales, un programa de restablecimiento simple podría ser una opción. Esto implica un acuerdo entre usted y el administrador del préstamo para que pague la totalidad del monto vencido, más los cargos por mora, intereses o multas, en una fecha aceptable tanto para usted como para el administrador.

• Tolerancia - En un programa de indulgencia, su prestamista reducirá o incluso suspenderá los pagos de la hipoteca por un período. Al final del período de indulgencia, reanuda los pagos, incluida una suma global o pagos adicionales para actualizar el préstamo.

• Modificación de préstamo - La modificación del préstamo le permite al administrador de su préstamo cambiar permanentemente uno o más términos de su contrato para facilitar la administración de sus pagos. Esto podría incluir reducir la tasa de interés o extender la duración del préstamo. Existen posibles implicaciones fiscales para una modificación de préstamo. Debería verificar esto con su asesor fiscal o el IRS. (Para obtener más información sobre la condonación de deudas, consulte Sin perdón de deuda para el asesor fiscal .)

Making Home Affordable Programs

El programa Making Home Affordable (MHA) del gobierno federal comenzó en 2009 como una forma de ayudar a los propietarios con dificultades a evitar la ejecución hipotecaria. El programa está programado para finalizar el 31 de diciembre de 2016. Para ser considerado para la mayoría de los programas de componentes de MHA, su solicitud debe presentarse en esa fecha o antes. (Hardest Hit Fund, o HHF, es una excepción - ver a continuación.)

• Programa de Modificación Home Affordable (HAMP) - Una modificación de préstamo bajo el Programa de Modificación Home Affordable (HAMP) puede ser una opción para usted.Para calificar, su hogar debe ser su residencia principal, debe menos de $ 729, 750 en su primera hipoteca y debe haber obtenido esa hipoteca antes del 1 de enero de 2009.

Información adicional y "próximos pasos" están disponibles aquí.

• Alternativas de ejecución hipotecaria asequibles (HAFA) - Si no puede pagar su hipoteca y está interesado en mudarse a una vivienda más asequible, puede ser candidato a una venta en descubierto o una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. a través de HAFA.

Información adicional acerca de HAFA, así como qué hacer a continuación, está disponible aquí.

• Programa de desempleo asequible en el hogar (UP) - Si está desempleado y eso le dificulta hacer los pagos de su hipoteca, este programa puede proporcionar la ayuda que tanto necesita reduciendo o suspendiendo los pagos de la hipoteca hasta por 12 meses.

Obtenga más información sobre UP aquí.

• Hardest Hit Fund (HHF) - Los programas de HHF existen en 18 estados y el Distrito de Columbia. Estos programas están diseñados para ayudar al proporcionar modificación de préstamo, asistencia de pago de hipoteca y asistencia de transición.

Los programas HHF varían según el estado. Puede encontrar más información, incluyendo enlaces al programa de cada estado aquí.

Las aplicaciones con límite de tiempo de HHF en algunos estados concluyen el 31 de diciembre de 2020. En otros estados, la fecha límite ya pasó.

Programas de la Administración Federal de Vivienda (FHA)

La FHA proporciona programas que sus prestamistas deben usar cuando corresponda. Si tiene un préstamo asegurado por la FHA, uno de estos programas podría ser para usted.

Para obtener más información y asistencia con cualquier programa de evasión hipotecaria de la FHA que se detalla a continuación, llame al Centro de Servicio Nacional del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los EE. UU. Al (877) 622-8525 o visite el sitio web.

• Tolerancia especial - Bajo la tolerancia especial de la FHA, su prestamista puede reducir o suspender sus pagos para darle tiempo a superar una pérdida de ingresos. Esto puede ser seguido con un plan de pago especial que le permita recuperar los pagos perdidos.

• Modificación de hipoteca - Al igual que todas las modificaciones de préstamo, la modificación de hipoteca de FHA implica un cambio permanente en su préstamo a través del cual los pagos que no realizó se pueden agregar al saldo de su préstamo. Otras modificaciones posibles incluyen un cambio en la tasa de interés o la duración del préstamo.

• Reclamo parcial - Esto implica un segundo préstamo (sin intereses) para actualizar su préstamo moroso original. No necesita pagar el segundo préstamo hasta que pague su primera hipoteca o venda su casa.

• Programa de Modificación FHA-Home Affordable (FHA-HAMP) - Este programa es similar al programa HAMP bajo MHA. Combina un reclamo parcial mejorado con una modificación de préstamo. Según el FHA-HAMP, el nuevo préstamo de reclamo parcial (sin intereses) actualizará su hipoteca, y puede incluir un monto adicional para reducir el saldo de su préstamo existente hasta en un 30%.

Al igual que con el préstamo de reclamo parcial regular, este préstamo debe devolverse cuando usted salda su primera hipoteca o vende su casa.

Asesoramiento sobre vivienda y crédito

Un asesor de vivienda o crédito puede ayudarlo a evaluar sus opciones y, lo que es más importante, ayudarlo a evitar problemas en el futuro.

Póngase en contacto con la oficina local del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los EE. UU. O con la autoridad de vivienda de su estado, ciudad o condado para obtener ayuda para encontrar una agencia de asesoría de vivienda cercana.

También puede comunicarse con la Fundación sin fines de lucro Homeownership Preservation Foundation (HPF) al 888-995-HOPE. HPF se asocia con compañías hipotecarias y otras para ayudar a los consumidores a evitar la ejecución hipotecaria.

Tenga cuidado con las estafas

Además de los asesores de crédito legítimos, también hay estafadores que existen solo para separarlo de su dinero. Evítalos a toda costa.

Los sitios web de estafa, los correos electrónicos y las solicitudes por teléfono a menudo presentan personas con títulos que suenan oficiales, como el Especialista en Prevención de Ejecución Hipotecaria. Algunos incluso usan la palabra HOPE en su título para crear la ilusión de que están afiliados a la Fundación para la Preservación de la Propiedad de Vivienda (descrita anteriormente).

The Bottom Line

No poder hacer los pagos de la hipoteca es aterrador. Afortunadamente, los programas que se describen aquí cubren casi cualquier situación financiera que pueda enfrentar un propietario. Además de contactar a su prestamista hipotecario para informarle que no puede realizar sus pagos, el siguiente paso más importante es buscar asesoramiento localmente o a través de HPF.

Finalmente, como recomienda la FHA, no firme ningún documento que no comprenda y no se lo convenza para refinanciarlo antes de explorar todas las demás opciones.