Con los precios cada vez más altos y las tasas de interés de las tarjetas de crédito, más consumidores están tratando de limitar su deuda mediante el cierre de tarjetas de crédito. Además de la necesidad de limitar la deuda, hay muchas otras razones para cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, incluidas las altas tasas de interés y el temor al robo de identidad.

Antes de cerrar una cuenta, descubra cómo esta acción puede afectar su puntaje de crédito y lo que sucederá con el historial de crédito asociado con la tarjeta cerrada. (¿Sabe cómo afectan sus actividades de endeudamiento a su puntaje de crédito? Averigüe en La importancia de su calificación crediticia .)

Razones para cerrar una tarjeta de crédito
Hay muchas razones para cerrar una tarjeta de crédito. Los siguientes son los más comunes:

• Gasto excesivo: Cuando las personas sienten que están gastando demasiado dinero y no pueden resistir el atractivo de la tarjeta de crédito, cierran la cuenta. (El plástico en su billetera no tiene que dañar sus finanzas. Aprenda cómo administrarlo responsablemente en Controle sus tarjetas de crédito .)

• Tarjetas inactivas: Cuando las tarjetas de crédito no son válidas al ser usados ​​por más tiempo, sus dueños típicamente cierran las cuentas.
  

• Protección contra el robo de identidad: Con el aumento en el robo de identidad en los últimos años, algunas personas creen que al cerrar una tarjeta de crédito, pueden disminuir las posibilidades de que se roben su identidad. (No sea una víctima de este delito perturbador. Obtenga información sobre cómo lo hacen los perpetradores en Robo de identidad: cómo evitarlo .)
  

• Tasas de interés elevadas: Muy alto interés de tarjeta de crédito las tasas son otra razón por la cual las personas cierran sus cuentas. Tenga en cuenta que si todavía tiene un saldo impago en una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, cerrar la tarjeta no detendrá la acumulación de intereses en el saldo impago.
• Alto saldo: Como una forma de control de daños, algunas personas deciden cerrar una tarjeta de crédito cuando tienen un saldo elevado en ella.

Razones para no cerrar una tarjeta de crédito
Cualquiera que sea el motivo para cerrar una tarjeta de crédito, es importante tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito deben cerrarse. Estas son algunas de las razones por las que podría reconsiderar el cierre de una tarjeta de crédito:

• Saldos impagos: Cuando cierra una tarjeta de crédito con saldo acreedor, su límite de crédito o crédito disponible en esa tarjeta se reduce a cero y se ve como si hubieras llegado al máximo de la tarjeta. Cuando se calcule su puntaje de crédito, la cantidad de deuda que tiene representa el 30% de su puntaje. Tener una tarjeta al límite, o incluso una tarjeta que solo parece estar al límite, tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito. (Le diremos cómo mantener su puntaje de crédito saludable y su deuda bajo control en Seis errores importantes de la tarjeta de crédito ).
• Solo fuente de crédito: Si no tiene otras tarjetas o préstamos , no es una buena idea cerrar su tarjeta de crédito.Una gran parte de su puntaje de crédito tiene en cuenta los diferentes tipos de crédito que posee. Si no tiene otros préstamos o créditos, generalmente es una buena idea mantener el único que tiene abierto. (Para obtener más información, lea ¿Cómo se calcula mi puntaje de crédito? )
• Buena historia: Un buen historial de pagos ayuda a aumentar su puntaje de crédito, por lo tanto, si tiene un buen historial de pagos en una tarjeta , entonces es una buena idea dejar esa tarjeta abierta. Esto es especialmente importante si tiene un historial pobre con otras tarjetas o formas de crédito.
• Historial de crédito a largo plazo: Este es otro factor importante para calcular su puntaje crediticio. Un historial de crédito más largo puede significar un puntaje más alto, por lo que si la tarjeta en cuestión es una de las más antiguas, su puntaje crediticio puede ser mejor si deja la cuenta abierta.

Efectos en su puntaje de crédito
El efecto que una cuenta de tarjeta de crédito cerrada tendrá en su puntaje crediticio depende de su historial crediticio y del estado actual de su relación saldo / límite.
Historial de crédito
Si tiene un buen historial en una tarjeta, cerrar la tarjeta puede afectar negativamente su puntaje de crédito. La Ley de Informes Justos de Crédito (FACTA) exige que la historia negativa permanezca por hasta 7 años o 10 años por quiebra. Esto significa que si cierra una cuenta con un terrible historial de crédito, en siete años, la información negativa se borrará.
Si bien puede parecer una buena idea cerrar una cuenta mala y esperar siete años para que se elimine la información de su informe de crédito, es una mejor idea trabajar para convertir esa cuenta mala en una buena dando como resultado el pago. deuda y hacer cada pago mensual a tiempo. (Aprenda cinco pasos para administrar la deuda sin cortar sus tarjetas de crédito en Definir su línea de deuda personal .)

Proporción de saldo / límite
Su proporción de saldo / límite o tasa de utilización de crédito es simplemente el saldo de su tarjeta de crédito dividido por su límite de crédito. Esta relación es importante porque los acreedores y prestamistas que están considerando otorgarle crédito adicional o prestarle dinero desean ver que está haciendo un buen uso del crédito que tiene actualmente.

La cantidad de su límite de crédito que está utilizando es la base del 30% de su puntaje crediticio. A medida que su relación saldo / límite aumenta, su puntaje de crédito disminuye porque se considera que está en mayor riesgo de extenderse demasiado económicamente. (Lea ¿Está usted demasiado cerca del límite? para saber si está en peligro de una crisis financiera.)

Al evaluar su relación saldo / límite, los acreedores y los prestamistas quieren ver una bajo saldo en comparación con su límite. Por ejemplo, si tiene tres tarjetas de crédito abiertas con un límite de crédito combinado de $ 6,000 y un saldo combinado de $ 2, 400, entonces tiene una proporción de saldo / límite del 40% ($ 2, 400 / $ 6,000). Al mantener abierta una tarjeta de crédito inactiva con un límite de crédito de $ 1, 000 y un saldo de $ 0, su relación saldo / límite se convierte en un 34% más atractivo ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) sugiere que mantenga su relación saldo / límite lo más baja posible.

¿Qué hacer?
Antes de decidir cerrar una tarjeta de crédito, eche un vistazo a su informe de crédito y evalúe cómo el cierre de la cuenta afectará su puntaje. Por ley, tiene derecho a un informe de crédito gratis por año de cada una de las tres oficinas de informes de crédito. Para acceder a su informe de crédito, visite AnnualCreditReport. com. Obtener su puntaje tiene un costo, pero cuando ordena su puntaje junto con su informe de crédito anual gratuito, el costo suele ser menor. Para obtener más información sobre su puntaje de crédito y otros asuntos relacionados con el crédito, visite myFICO. com.
Conclusión
Recuerde, cualesquiera que sean sus razones para cerrar una tarjeta de crédito, las siguientes son razones importantes a considerar para mantener la tarjeta abierta:

• Si tiene una tarjeta de crédito inactiva o una tarjeta con saldo alto, córtela en lugar de cerrarla para que el historial permanezca en su informe de crédito, pero no acumulará más cargos en él.
• Si bien la tentación de cerrar una cuenta en mal estado es alta, cerrarla realmente hace más daño que bien. Es mejor pagar esa cuenta que cerrarla, porque cerrar la cuenta disminuye su puntaje de crédito al aumentar su relación saldo / límite.

Infórmese sobre las acciones que pueden afectar su puntaje de crédito y actúe en consecuencia, y será un solicitante más atractivo para nuevos prestamistas y acreedores la próxima vez que necesite pedir dinero prestado.

Para más información, consulte Informe de crédito al consumidor: Qué hay en él y Consulte su informe de crédito.