La tasa de interés promedio sobre la deuda de tarjetas de crédito es de un 12. 77% astronómico, según los datos de mayo de 2017 de la Reserva Federal, los datos más recientes disponibles. ¡Ay! Es difícil para cualquiera adelantarse financieramente con ese tipo de equipaje. Este artículo arrojará algo de luz sobre la deuda de la tarjeta de crédito y los beneficios de salir de ella.

¿Qué es interés?

El interés, generalmente expresado como una tasa de porcentaje anual, es la tarifa que se paga por el privilegio de pedir dinero prestado. Esta tarifa es el precio que una persona paga por la capacidad de gastar dinero hoy que, de otro modo, llevaría tiempo acumular. Por el contrario, si prestas el dinero, esa comisión / interés te compensa por renunciar a la capacidad de gastar ese dinero hoy. (Si desea un análisis más profundo del factor de tiempo significativo, consulte Comprensión del valor del tiempo del dinero para obtener una recapitulación rápida).

Deuda de tarjeta de crédito

La mayoría de nosotros conocemos las tarjetas de crédito. Como se mencionó anteriormente, las estadísticas de EE. UU. Muestran que la familia promedio tiene $ 8, 300 en deudas de tarjetas de crédito. De hecho, la deuda de tarjetas de crédito representa una porción muy considerable de la deuda total del consumidor, que ha superado $ 1 billón en septiembre de 2017.

Claramente las tarjetas de crédito son una parte importante de nuestra vida cotidiana, por eso es importante para que los consumidores entiendan el efecto de ese interés sobre ellos.

Digamos que John y Jane tienen una deuda de $ 2,000 en sus tarjetas de crédito, que requieren un pago mínimo del 3% o $ 10, el que sea mayor. Ambos tienen poco dinero, pero Jane logra pagar $ 10 adicionales además de sus pagos mensuales mínimos. John paga solo el mínimo.

Cada mes, John y Jane pagan un interés anual del 20% en los saldos pendientes de sus tarjetas. Entonces, cuando John y Jane hacen los pagos, parte de esos pagos se destinan a pagar intereses y parte al principal.

Aquí está el desglose de los números del primer mes de la deuda de la tarjeta de crédito de John:

• Principal: $ 2, 000
• Pago: $ 60 (3% del saldo restante)
• Interés: $ 2, 000 x 20% x 12 meses = $ 33. 33 [Interés simple]
• Reembolso del capital: $ 60 - $ 33. 33 = $ 26. 67
• Saldo Restante: $ 1, 973. 33 ($ 2, 000 - $ 26. 67)

Estos cálculos se realizan todos los meses hasta que se pague la deuda de la tarjeta de crédito.

Al final, John paga $ 4, 240 en total durante 15 años para absolver los $ 2, 000 en deudas de tarjetas de crédito. El interés que paga John durante los 15 años asciende a $ 2, 240, más que la deuda original de la tarjeta de crédito.

Debido a que Jane pagó $ 10 adicionales al mes, paga un total de $ 3, 276 durante siete años para absolver los $ 2, 000 en deudas de tarjetas de crédito. Jane paga un total de $ 1, 276 en intereses.

¡Los $ 10 adicionales al mes le ahorran a Jane casi $ 1, 000 y recorta su período de pago en más de siete años!

La lección aquí es que cada poquito cuenta.Pagar el doble de su mínimo o más puede reducir drásticamente el tiempo que se tarda en cancelar el saldo, lo que genera menores cargos por intereses.

Sin embargo, como veremos a continuación, es aconsejable no pagar solo su mínimo o incluso solo un poco más que su mínimo. Lo mejor es simplemente no llevar un equilibrio en absoluto.

20% de devolución garantizada?

Como inversor, estaría encantado de obtener un rendimiento anual del 17% -20% en una cartera de acciones, ¿verdad? De hecho, si pudieras mantener ese tipo de rendimiento a largo plazo, estarías rivalizando con leyendas de inversión como Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros y el gurú de la inversión de valores Jim Gipson.

Pero si alguien se le acerca en la calle o si abre la bandeja de entrada de su correo electrónico y lee un titular que gritaba: "¡20% de devolución garantizada!" es probable que seas escéptico. Cualquiera que garantice algo es cuestionable. (Para obtener más información sobre cómo evitar estafas de inversión, consulte nuestro Tutorial sobre estafas de inversión .)

Sin embargo, obtiene una garantía pagando el saldo de su tarjeta de crédito: si cobra 20% por año , tienes la garantía de salvarte de perder el 20%, lo que, en cierto modo, es tan bueno como obtener un 20% de ganancia.

Asegúrese de que sus inversiones no sean un drenaje garantizado

A menudo, sin embargo, los inversores son reacios a pagar sus tarjetas de crédito y en su lugar eligen depositar el dinero en cuentas de ahorro o de inversión. Ahora bien, hay muchos factores que impulsan a las personas a hacer esto, que las finanzas del comportamiento intentan explicar.

Uno de estos factores es la tendencia de las personas a tener cuentas mentales, lo que hace que den diferentes significados a las diferentes cuentas y al dinero que contienen. La contabilidad mental a veces impide que los inversionistas miren sus finanzas como un todo. Recuerde, $ 1 es $ 1, independientemente de si está invertido o perdido. No pensar de esta manera puede ser muy costoso. (Para más información, consulte Comprender el comportamiento del inversor .)

Mantener un saldo de tarjeta de crédito en realidad niega cualquier ganancia de inversión, a menos, por supuesto, que sea un inversor de clase mundial. Invertir en lugar de pagar su tarjeta de crédito es una pérdida garantizada de dinero.

Por otro lado, pagar la deuda de su tarjeta de crédito le garantiza una devolución, una devolución de lo que le cobra su tarjeta. Por lo tanto, si tiene dinero en su cuenta de ahorros o de inversión, o si tiene $ 1, 000 quemando un agujero en sus jeans, ¡tome ese dinero y pague su tarjeta de crédito!

Entonces, una vez que elimine su deuda con intereses altos, no solo tendrá más dinero (porque no está haciendo pagos de intereses), sino que sus inversiones realmente crecerán.

The Bottom Line

La moraleja de la historia: llevar un saldo en su tarjeta puede ser muy costoso.

Nuestra primera recomendación es pagar su saldo por completo. Pagar las tasas de interés astronómicas que cobran las compañías de tarjetas de crédito simplemente no tiene sentido si tiene ahorros en otro lado.

Si no puede pagar completamente su saldo, aumentar su pago mensual, aunque sea un poco, será muy útil a largo plazo.