La prueba más segura de que las pólizas de seguro de vida pagan es que la gente todavía las compra. Sin embargo, hay ciertos casos en que no pagan. Siga leyendo para averiguar qué debe saber cada solicitante de seguro de vida y en qué circunstancias deberían esperar que no se produzca el pago. (Lea Distribución y beneficios del seguro de vida para obtener información básica sobre cómo establecer su póliza.)

Cláusula de Incontestabilidad
Cada contrato de seguro de vida contiene una sección que describe el período de incontestabilidad. Este es un período de tiempo designado normalmente de dos años, aunque puede variar durante el cual la compañía de seguros puede legalmente impugnar la validez de la póliza si considera que el titular de la póliza no divulgó completamente la información de su solicitud. (Lea Conozca su contrato de seguro y Exploración de conceptos básicos de contrato de seguro avanzado para asegurarse de conocer el tipo de cobertura que está pagando).

A pesar de que vio a un médico para un examen físico y un EKG, y aunque se ha obtenido un informe de examen, las compañías de seguros aún se basan en gran medida en la información que reciben de los solicitantes antes de emitir las políticas. Esto significa que cualquier error que se encuentre en las aplicaciones, ya sea por supervisión o fraude, podría llevar a la retirada de esa política o a un reclamo denegado si la información hubiera causado que la aseguradora retenga la póliza o la califique de manera diferente. (¿Cómo califica como un riesgo de seguro? Lea Información sobre la calificación de seguros para averiguarlo.)

Si la política sigue vigente al final del período de incontestabilidad, la empresa está obligada a pagar todos los beneficios, incluso si se encuentran inexactitudes o errores. Esto aplica, por supuesto, en todos los casos excluyendo el fraude.

Exclusiones de pólizas
Las pólizas de seguro también incluyen una serie de "exclusiones de pólizas" que describen otras razones por las que no pagarán a la muerte del asegurado. A continuación, se enumeran y describen algunos de estos. Recuerde que no todas las políticas incluirán todas las exclusiones y que no todas las exclusiones se enumeran a continuación, solo aquellas que surgen con más frecuencia.

Suicidio
La primera razón por la cual las compañías de seguros no pagarán es el suicidio. Eso no significa que nunca paguen en casos de suicidio, pero excluirán aquellas situaciones descritas específicamente en la cláusula de suicidio de la póliza. En la mayoría de los casos, una cláusula de suicidio estipula que los pagos no se realizarán si el asegurado se quita la vida dentro de los dos años posteriores a la fecha de inicio de la cobertura. (Lea sobre esto y otras cláusulas importantes en Cláusulas del seguro de vida Determine su cobertura .)

Actos de guerra
Un acto de guerra se refiere simplemente a la muerte del asegurado como no combatiente en una guerra. La mayoría de las pólizas de seguro definen deliberadamente el término "guerra" para incluir "guerra declarada o no declarada", "guerra civil o internacional" o "conflictos armados entre fuerzas organizadas de naturaleza militar"."

La conclusión es que la suscripción (la ciencia de predecir un evento asegurable, como la muerte) no puede dar cuenta de manera precisa de eventos extraordinarios como guerras. Por lo tanto, los excluye por completo de las pólizas de seguro. Para la mayoría de los solicitantes, esto puede no aparecer ser un tema relevante. Pero podría serlo, particularmente porque mucho depende de la forma en que los gobiernos definen guerras y eventos menos definidos, como el ataque WorldTradeCenter. Si tiene preguntas sobre este tema, es mejor obtener respuestas precisas del empresa emisora ​​con respecto a qué circunstancias negarán el pago a sus beneficiarios. (Conozca más sobre el papel de los suscriptores en ¿La suscripción de seguros es adecuada para usted? )

Muerte en servicio militar activo
más claro que el anterior, ya que pertenece directamente a aquellos en las fuerzas armadas, o que se unen a los servicios armados después de sacar una póliza de seguro. Para aquellos que están considerando poner o n el uniforme, sepa que una política civil no puede dejar a sus beneficiarios con nada en el caso de su fallecimiento. Sin embargo, la mayoría de los servicios armados proporcionan beneficios a los dependientes que pierden a un ser querido en una guerra. (Unirse al servicio también puede afectar su planificación de jubilación. Lea Beneficios para miembros de las Fuerzas Armadas para obtener más información.)

Actividades peligrosas
Estas son actividades y deportes "extremos" que en el los ojos de las compañías de seguros son demasiado peligrosos para asegurar. Por lo tanto, si usted es un luchador de cocodrilos, luchador definitivo, paracaidista o similar y pierde su vida en el proceso, no es probable que sus herederos se beneficien de su política. Los buscadores de emociones de todo tipo deben considerar cuidadosamente esta exclusión, y preguntarse si realmente vale la pena correr esa escalada en roca o esquiar en helicóptero.

Muerte en un país restringido
La exclusión final que se encuentra en la mayoría de los contratos corresponde a un titular de póliza que muere en un país en el que una enfermedad o conflicto regularmente cobra la vida de la población local. Si se descuidaban las vacunas adecuadas y se enfermaban y morían en ese país, se retendrían los beneficios.

Aquellos que deben viajar a tales destinos por razones de negocios, religiosas o de otro tipo pueden agregar un cláusula adicional al contrato para garantizar el pago en caso de fallecimiento, generalmente solo por un ligero aumento en la prima. (Conozca los diferentes tipos de pasajeros y cómo pueden beneficiarlo en Permita que los asegurados de seguros de vida manejen su cobertura .)

Conclusión
Todos deberían revisar su póliza de seguro regularmente y estar familiarizados con todos sus términos , condiciones y exclusiones. Es aún más importante saber qué se espera de usted que cumpla con estos términos y condiciones. Si tiene dudas, consulte a su asesor y aclare por escrito cualquier capricho. Sería una pena pagar las primas de una vida para que sus seres queridos se queden con las manos vacías.

Para obtener más información sobre cómo garantizar que sus seres queridos hereden de acuerdo con sus deseos, lea Primeros pasos en su plan de patrimonio o consulte nuestro Tutorial de planificación de patrimonio .