Poco después del reciente lanzamiento de prueba del WeBank "solo en internet" de Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187. 84 + 2. 53% Created with Highstock 4. 2. 6 ) afiliada Ant Financials lanzará un MYBank similar solo en Internet en junio. Este artículo explica el concepto de bancos "solo por Internet", cómo operan, sus ventajas y desafíos, y cómo estos desarrollos pueden afectar la economía de China y su población.

¿Qué son los bancos "solo por Internet"?

Un banco solo por Internet, también conocido como banco virtual, banco cibernético o banco directo, rompe con el modelo tradicional de sucursales y banca en red, y ofrece todos los servicios bancarios posibles de manera remota con la ayuda de la tecnología. Entre los servicios que ofrecen dichos bancos se incluyen la banca en línea, la banca de aplicaciones móviles, la banca telefónica, los quioscos de banca de autoservicio y los cajeros automáticos (propios o compartidos). Todas las interfaces que se ofrecen a los clientes son pantallas / aplicaciones basadas en instrucciones o operadas por el cliente, o están basadas en voz. Las técnicas de autenticación incluyen verificación mediante contraseñas o preguntas de seguridad, reconocimiento facial e incluso escaneos retinianos. Las transacciones y operaciones reales ocurren en una ubicación central, generalmente una oficina administrativa basada en computadora con un centro de llamadas operativo paralelo. (Para la lectura relacionada, vea el artículo: Los pros y los contras de los bancos de Internet .)

Historia de V Concepto bancario irtual

Este concepto de "bancos sin sucursales" existe desde hace un tiempo, siendo el primer directo directo en el Reino Unido el primer "teléfono solo" "Banco, lanzado en 1989. Fue seguido por desarrollos similares - como finatiQ, que se lanzó como una operación bancaria puramente basada en Internet en Singapur en el año 2000.

A medida que Internet se convirtió en una parte más integral de la vida cotidiana de la persona promedio, todos los bancos tradicionales complementaron su oferta de sucursales con banca por Internet. Los bancos de "Internet puro" no pudieron mantenerse al día con estos desarrollos, ya que los bancos tradicionales basados ​​en sucursales los superaron con sus canales múltiples, ofreciendo una mejor y más diversificada interfaz para los clientes finales. First Direct continúa operando en el Reino Unido como un banco de Internet y teléfono, mientras que finetiQ cerró sus operaciones solo por Internet en junio de 2011.

Ventajas de los bancos solo para Internet

Los bancos tradicionales incurren en altos costos de inicio en el proceso de establecer sucursales en varias ubicaciones y contratar empleados bancarios. Los bancos solo por Internet ahorran significativamente en tales costos inmobiliarios, salariales y operacionales, que pueden traspasar como ahorros a los clientes finales ofreciendo tarifas de servicio muy bajas, mayores tasas de rendimiento o ambas.(Vea el artículo: Bancos en línea: costos más bajos y poco sacrificio .)

Otras ventajas significativas incluyen la capacidad de los clientes para acceder a los servicios bancarios a través de grandes distancias geográficas. Un agricultor que vive en un pueblo remoto puede no tener una sucursal bancaria muy cerca, pero puede beneficiarse de esos bancos "solo por Internet" accediendo a los servicios de banca móvil e Internet ofrecidos para ahorros, transacciones de pago, comercio electrónico y transferencias de fondos. .

Desafíos para los bancos solo en Internet

Uno de los principales desafíos que enfrentan estos bancos virtuales es la participación de los clientes. Muchos clientes se han acostumbrado al modelo bancario tradicional y perciben las sucursales bancarias que pueden visitar físicamente y donde pueden hablar cara a cara con los empleados del banco oficial como más confiables. Confiar su dinero duramente ganado a instituciones virtuales es una perspectiva desconcertante para algunos.

Además, los bancos tradicionales también ofrecen banca por Internet, móvil y telefónica además de sus redes de sucursales bien establecidas. Los clientes finales hoy en día tienen múltiples opciones, en las que pueden optar por aprovechar cuentas de bajo costo y sin acceso a Internet, incluso con los bancos tradicionales.

¿Por qué cada vez son más populares los bancos "solo por Internet"?

Las dos principales empresas chinas, Alibaba y Tencent Holdings, se han aventurado recientemente en el espacio de la banca por Internet. A pesar de la alta tasa de crecimiento de la economía de China, el sistema bancario chino aún permanece bajo el control del gobierno, con la presencia de propiedad privada siendo muy insignificante. Sin embargo, son las grandes empresas las que pueden acceder a lo mejor que este sistema bancario tiene para ofrecer, aunque son las empresas medianas, pequeñas y microempresas las que crean la mayoría de las oportunidades de empleo en el país. Lamentablemente, este gran sector de empresas más pequeñas permanece fuera de la lista de beneficiarios para recibir fondos de las instituciones financieras tradicionales en China. Hasta ahora, estas pequeñas empresas no han tenido acceso a la financiación de capital fácil de los bancos tradicionales, o han incurrido en altos costos de endeudamiento. (Para la lectura relacionada, vea el artículo: Introducción al sistema bancario chino )

A fecha de hoy, Minsheng Bank es el único banco privado en China, aunque otras seis empresas privadas han recibido aprobación piloto para iniciar la banca operaciones.

Se espera que la privatización de los servicios bancarios en China (incluidos aquellos a través de dichos bancos "solo por Internet") allane el camino para la provisión de servicios de financiación inclusivos a través de un estrato económico más amplio y profundo de la nación. Con más jugadores en el espacio financiero, los beneficios llegarán a la gran franja de pequeñas empresas elegibles del país, que tendrán un acceso más fácil al capital, lo que conducirá a una mayor aceleración del crecimiento económico de China. (Ver artículo: Indicadores económicos de China .)

Las personas se beneficiarán de los tipos de servicios ofrecidos, así como de mejores tasas de depósito y acceso a capital para emprendimientos empresariales.

Además, la entrada de jugadores privados conducirá a una mejora en los servicios financieros y al surgimiento de soluciones financieras innovadoras, porque la competencia obligará a las instituciones financieras controladas por el gobierno a crear nuevas ofertas y servicios para mantenerse en carrera.

Al mismo tiempo, sin embargo, las estrictas regulaciones impuestas por el estado asegurarán que las fallas estén contenidas. El hecho de que el mercado de opciones de compra en China aún no despegue, a pesar de más de dos años de preparación y repetidos retrasos, es un reflejo de este entorno intensamente regulado. (Ver: Una mirada detallada al mercado de opciones de China .)

¿Alibaba y Tencent tienen una ventaja?

Alibaba y Tencent son marcas bien establecidas a nivel local y global. Tencent's WeBank lleva el nombre de su popular aplicación de mensajería instantánea WeChat, ampliamente utilizada en China, mientras que MYBank es una empresa de Alibaba, que es el líder conocido de China en comercio electrónico. Las dos iniciativas tienen las siguientes similitudes: (Ver artículo: ¿Qué es Alibaba?)

• Ambas tienen una penetración local profunda a una gran base de usuarios a través de tecnología, aplicaciones, comercio electrónico y flujos relacionados.
• Ambos también tienen servicios de pago móvil que les permiten a los usuarios finales almacenar de manera segura los fondos en sus cuentas.
• Ambos también han demostrado una gran habilidad empresarial al vender fondos del mercado monetario a través de sus sitios web y aplicaciones móviles.

Construir encima de esta base de usuarios ya existente y una red extendida aumentará los beneficios para ambos participantes en el espacio financiero de China.

Los desafíos

Ganar la confianza de las personas para que puedan depositar fondos en estos nuevos tipos de bancos, y hacer un cambio de las sucursales fuera de línea a las interfaces en línea serán desafíos inmediatos a abordar. Las expectativas de la población joven y conocedora de la tecnología, que constituyen la sección del mercado que estará más abierta al concepto de banca solo en Internet debido a su comodidad con el uso de la tecnología, serán altas. Sin embargo, existe un gran potencial para que esta sección joven y conocedora de la tecnología se convierta en una importante base de clientes para estos bancos.

Estos nuevos bancos también enfrentarán el desafío de determinar y evaluar la solvencia crediticia basada en datos de individuos (y empresas) si sus operaciones de préstamo serán rentables.

The Bottom Line

Respaldados por su infraestructura técnica y su experiencia en ofertas en línea, así como por una gran base de usuarios que ya están bien conectados, tanto WeBank como MYBank parecen estar completamente equipados para dar un salto exitoso en el nuevo Internet- solo sector bancario en China. Los clientes chinos han estado acostumbrados al sistema bancario tradicional dominado por el estado (y sus limitaciones), y pueden surgir como clientes leales y comprometidos con las nuevas iniciativas si estas instituciones ofrecen opciones de menor costo y servicios mejorados.