Cualquier discusión sobre el seguro de vida como inversión después de su jubilación seguramente atraerá opiniones firmes en ambos lados del argumento. Los defensores de la idea apuntan a las propiedades únicas del seguro de vida, tales como su valor en efectivo garantizado, crecimiento con impuestos diferidos, beneficio por muerte libre de impuestos y acceso libre de impuestos al efectivo. Los opositores argumentan que el seguro de vida no puede ser una buena inversión porque hay demasiados costos y los rendimientos son minúsculos. Ambas partes pueden tener algún mérito, pero sus argumentos no se aplican por igual a todas las situaciones financieras. La respuesta realmente depende de lo que quiere lograr. En algunos casos, el seguro de vida puede ser la única solución, lo que lo convertiría en una inversión inteligente.

Quiere maximizar su pensión

Si recibe una pensión al momento de la jubilación, se le ofrecen algunas opciones diferentes. La opción de vida individual paga el ingreso mensual más alto, pero no habría ingresos para su cónyuge si usted muere. La opción de vida conjunta le pagaría un ingreso a su cónyuge, pero recibiría un pago mensual actual reducido. Puede utilizar una estrategia de maximización de pensiones utilizando un seguro de vida para maximizar su ingreso actual de pensión mientras proporciona un beneficio de suma global que puede convertirse en un ingreso vitalicio para su cónyuge. Por ejemplo, si el pago de su pensión de una sola persona a los 65 años es de $ 5,000 por mes y su opción de vida conjunta es de $ 4,000 por mes, elija la opción de vida individual más alta. A continuación, puede aplicar la diferencia mensual de $ 1 000, en todo o en parte, a una póliza de seguro de vida. El beneficio por fallecimiento debería ser lo suficientemente grande como para reemplazar al menos la opción de pago inferior de $ 4,000 por mes. Debido a que los beneficios del beneficio por muerte se reciben libres de impuestos, su cónyuge se beneficiaría de un ingreso después de impuestos más alto.

La estrategia de maximización de las pensiones es algo compleja para determinar si estaría mejor con la opción de vida única o vida conjunta. Deben tenerse en cuenta varios factores, como la edad y la de su cónyuge, la expectativa de vida proyectada, su salud, su categoría impositiva y la diferencia en dólares entre las dos opciones. Si tiene problemas de salud y no puede calificar para las tarifas preferidas, es probable que la estrategia no funcione. Sería importante trabajar con un profesional de seguros de vida calificado que pueda realizar los cálculos complejos.

Quiere maximizar su patrimonio

Si su propiedad excede los $ 5. 43 millones en 2015, podría estar sujeto a impuestos patrimoniales. Con las tasas del impuesto sobre la herencia en 40%, sus herederos pueden necesitar vender activos para pagar los impuestos y cualquier otro costo relacionado con la liquidación del patrimonio. Eso podría ser especialmente devastador si resultara en la venta forzosa de un negocio o un activo valioso.El seguro de vida es la única solución que puede proporcionar capital inmediato para pagar los costos de liquidación del patrimonio. Trabaje con un abogado de planificación patrimonial que pueda determinar el arreglo más apropiado, que podría incluir la creación de un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT) para poseer el seguro de vida. Un ILIT elimina el valor de su seguro de vida del patrimonio, por lo que no se incluye a efectos fiscales.

Quiere maximizar un legado

Utilice un seguro de vida para maximizar un legado financiero, especialmente si es probable que disminuya con los impuestos. Esta estrategia a menudo se usa para maximizar la transferencia de un plan de jubilación calificado (QRP) al momento de la muerte. Por ejemplo, supongamos que tiene una cuenta de jubilación individual (IRA) con un saldo de $ 500, 000 y tiene suficientes otros activos e ingresos para cubrir sus necesidades. Está considerando pasar la IRA a sus hijos, pero cuando cumpla los 70. 5 años, deberá comenzar a hacer las distribuciones mínimas requeridas (RMD) independientemente de si las necesita. Eso reducirá el valor del activo, y el hecho de que tenga que pagar impuestos sobre las distribuciones disminuye su valor aún más. Además, cuando sus hijos reciban el IRA, se les exigirá que paguen impuestos sobre la renta en las distribuciones.

Si el IRA es un activo heredado, podría convertirlo en un legado con ventajas impositivas al tomar distribuciones actualmente y usarlas para comprar una póliza de seguro de vida. Tendría que pagar impuestos sobre la distribución, pero cuando usa el dinero para pagar la prima de la póliza de seguro de vida, aumentaría sustancialmente el valor de su legado. Después de su muerte, sus hijos recibirían el beneficio por muerte libre de impuestos y el saldo restante de la cuenta IRA. Todos ganan con esta estrategia.

Seguro de término o seguro de valor en efectivo permanente?

El seguro a término se usa casi siempre para resolver una necesidad temporal, por lo que la gente más joven y de mediana edad lo compra en lugar del seguro de vida permanente. Una vez que ya no necesitan el seguro, simplemente puede desaparecer. El seguro a término no es la mejor opción para los jubilados que intentan maximizar una pensión, un patrimonio o un legado; puede ser prohibitivamente costoso, y las personas mayores generalmente no pueden calificar para una cobertura a más largo plazo más allá de 10 o 15 años. Si va a necesitar un seguro de vida por el resto de su vida, la mejor opción es una póliza de seguro de vida de valor en efectivo permanente. Aunque las primas son mucho más altas que las pólizas a término, se fijan durante la vigencia de la póliza; y a medida que la póliza envejece, se aplica una mayor cantidad de la prima anual al valor en efectivo. De todos modos, la fuente de los dólares premium utilizados para estas soluciones de seguro de vida generalmente son fondos que se transfieren de un activo a otro, simplemente aplicados de manera diferente.