¿La póliza de seguro de vida adecuada puede ayudarlo a alcanzar sus metas de ahorro para la jubilación? Sí, pero tal vez no de la manera en que estás pensando. Si bien los agentes de seguros de vida tratarán de venderle los beneficios del seguro de vida permanente que acumula el valor en efectivo, tales pólizas generalmente solo tienen sentido para las personas con un patrimonio neto de al menos $ 5 millones, el umbral donde los impuestos inmobiliarios entran en vigor después de la muerte.

Para casi todos los demás, la mejor manera de incorporar un seguro de vida a su estrategia de planificación de jubilación es obtener el beneficio de muerte adecuado para su familia al menor costo, de modo que tenga la mayor cantidad de dinero restante dar otros pasos clave hacia la seguridad financiera. Echemos un vistazo a cómo funciona esta estrategia.

Paso 1: comprar término

Si tiene un cónyuge o hijos que dependen de sus ingresos o que dependen de sus servicios "gratuitos" como padre o ama de casa que se queda en casa, el seguro de vida debe ser parte de su Plan financiero.

"Es importante que los cónyuges que trabajan y los que no trabajan tengan un seguro de vida", dice Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. "Para el cónyuge que trabaja, usted quiere tener suficiente seguro para cubrir grandes deudas (hipotecas), obligaciones futuras que ya no pueden ser financiadas por las ganancias del difunto (universidad, jubilación) y los gastos de subsistencia para la familia. El cónyuge que no trabaja tiene que estar asegurado para cubrir el costo del cuidado de los hijos y otros trabajos de administración del hogar que ahora tendrá que pagar el sostén de la familia sobreviviente. "

En otras palabras, casi todo el mundo necesita un seguro de vida. Incluso si se pierde la jubilación debido a una muerte prematura, aún le gustaría que su cónyuge sea financieramente seguro para tener la oportunidad de disfrutar la jubilación, ¿verdad? El tipo de seguro de vida menos costoso, no solo considerando los gastos que paga de su bolsillo, sino también considerando cuánta cobertura obtiene por lo que paga, es un seguro de vida a término. (Para la lectura relacionada, vea Asegurando contra la pérdida de un ama de casa .)

Los precios del seguro de vida varían significativamente según su edad, estado de salud y características de póliza, pero aquí hay un ejemplo que muestra cuánto dinero extra podría tener que trabajar si compra un seguro temporal de vida en lugar de un seguro de vida permanente. Un neoyorquino no fumador de 35 años con buena salud, lo que significa que su presión arterial y colesterol podrían ser un poco más altos que lo ideal, podría obtener una póliza a 20 años con un beneficio por muerte de $ 1 millón por $ 1, 030 por año. Si el mismo hombre compró una póliza de vida entera, un tipo de seguro de vida permanente, la prima podría ser de $ 14, 090 anuales por el mismo beneficio por muerte. Eso es una diferencia de $ 13, 060 por año.

Dados estos costos, el seguro de vida a término puede ser una herramienta ideal de ahorro para la jubilación de dos maneras.En primer lugar, brinda la protección financiera básica que su familia necesitará si fallece antes de que haya acumulado suficientes ahorros de los que pueda vivir. En segundo lugar, su bajo precio fijo libera más de su ingreso disponible para crear un fondo de emergencia, comprar un seguro por incapacidad a largo plazo e invertir en fondos de bajo costo.

"Una política de vida a término tiene mucho más sentido para muchas personas", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step". Programa de Recuperación para Inversores Activos. "Dadas las primas más bajas asociadas con la póliza, los inversionistas tendrán más para invertir en jubilación, universidad u otras metas financieras que puedan tener. "

Cuánto tiempo debe comprar un término depende de cuánto tiempo piense que le llevará acumular suficientes ahorros para que su familia viva cómodamente sin usted. También depende de su edad actual, porque puede ser difícil obtener un seguro a término después de los 65 años. El seguro de vida que debe tener depende de la cantidad de deuda que tenga, la cantidad de ingresos que necesita reemplazar y el costo de las obligaciones futuras. que desea financiar, como la matrícula universitaria de un niño. (Consulte también: ¿Cuánto seguro de vida debe llevar?)

Si obtiene un seguro de vida como beneficio a través del trabajo, es posible que el seguro de vida proporcionado por su empleador no sea suficiente; Es posible que deba complementar si con una póliza compra por su cuenta. (Consulte: ¿Suficiente cobertura de seguro de vida proporcionada por el empleador? ) Además, si desea la seguridad de saber que su seguro se renovará cada año siempre que pague las primas y sepa que sus primas serán las mismas todos los años durante el tiempo que la póliza esté en vigencia, obtenga una póliza de seguro de vida a término renovable y no cancelable de nivel premium garantizada.

Paso 2: cree un fondo de emergencia

La primera forma en que debe ahorrar para comprar un seguro de vida a término es construyéndose un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos, tal vez más, si Eres realmente reacio al riesgo o tienes un ingreso irregular. Tener un fondo de emergencia evita que te endeudes para manejar tiempos de mayores gastos o ingresos reducidos.

Evitar la deuda significa evitar pagar intereses; tener que pagar intereses, especialmente a tasas de tarjetas de crédito, hace que sea mucho más difícil recuperarse de un revés. Una emergencia financiera a menudo significa suspender temporalmente sus contribuciones de jubilación; cuanto antes pueda recuperarse, más pronto podrá retomar sus ahorros para la jubilación.

Paso 3: proteja su ingreso con un seguro por incapacidad a largo plazo

Lo ideal es que tome este paso al mismo tiempo que está creando su fondo de emergencia; no hay razón para esperar Si bien muchas personas piensan que pueden obtener beneficios por discapacidad del Seguro Social si una enfermedad o lesión grave les impide trabajar, es difícil calificar para estos beneficios y podrían estar muy por debajo de lo que necesitaría para mantener el nivel de vida de su hogar.Además, no calificará para esos beneficios si no ha pagado en el sistema; muchos empleados públicos no tienen.

Entre las pólizas de seguro por discapacidad, una póliza de ocupación propia le costará más que una póliza de cualquier ocupación, pero proporcionará una cobertura más integral. Si no puede trabajar en su propia profesión (por ejemplo, contabilidad), no tendrá que convertirse en un profesional de la venta minorista para salir adelante; su seguro de discapacidad reemplazará un porcentaje significativo de sus ingresos perdidos. De nuevo, busque una política renovable y no cancelable garantizada, que garantice que sus primas no aumentarán y no tendrá que preocuparse por la recalificación. Puede mantener la política siempre que pague las primas. Incluso si es soltero y no tiene hijos para mantener, tener un seguro por discapacidad sigue siendo importante, tal vez más, ya que no tiene un cónyuge u otra familia inmediata para ayudarlo a salir adelante si se enferma gravemente.

Elegir el mejor seguro de discapacidad significa comprar su propia póliza para proteger sus ingresos y cualquier persona que dependa de ella o asegurarse de tener suficiente cobertura a través de su empleador. Como le gusta decir al gurú de las finanzas personales, Dave Ramsey, "tu herramienta más poderosa para construir riqueza es tu ingreso. "Sin un ingreso, no tiene forma de ahorrar para la jubilación. (Obtenga más información en nuestra Introducción al Seguro por Incapacidad .)

Paso 4: Invierta el resto

Tiene un seguro de vida, un fondo de emergencia y un seguro por discapacidad. Finalmente, hablemos sobre invertir el resto del dinero que ha ahorrado utilizando el seguro de vida a término como una herramienta de jubilación.

Mientras que las pólizas de seguro de vida permanentes tienen un componente de valor en efectivo que acumula ahorros y se puede invertir, usted tendrá el mayor control sobre su dinero y la posibilidad de obtener los mayores beneficios si lo invierte usted mismo, a través de la intermediación de su elegir, en lugar de a través de una póliza de seguro de vida. No pagará los altos honorarios de póliza y comisiones de agente asociadas con el seguro de vida permanente, su rendimiento de inversión no estará ligado al desempeño financiero de la compañía de seguros de vida, y no estará limitado a las inversiones que ofrece la compañía de seguros.

Puede configurar una cuenta de jubilación con ventajas impositivas en una correduría que ofrece tarifas de inversión bajísimas, que es una de las claves para hacer crecer su cartera. Puede crear una cartera bien diversificada de fondos indexados sin complicaciones o fondos cotizados en bolsa. Para tener aún más inversiones sin intervención, considere un fondo de fecha objetivo, que, dependiendo de la estrategia del fondo, ajusta su cartera de cartera para volverse más conservador a medida que se acerca a la edad de jubilación.

The Bottom Line

Comprar seguro de vida a término e invertir la diferencia no es lo que la mayoría de las personas piensa al considerar cómo una póliza de seguro de vida puede ayudarlo a alcanzar sus metas de ahorro para la jubilación. Sin embargo, para la mayoría de las personas, es la estrategia más efectiva.

"Si un inversor puede jubilarse con éxito, ya no hay necesidad de un seguro de vida", dice James B.Twining, CFP, fundador y CEO de Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington. "Si el capital acumulado es suficiente para proporcionar un ingreso de por vida para una pareja casada, entonces es ciertamente suficiente para un solo sobreviviente, cuyos gastos ser reducido. "