Los años previos a la jubilación pueden ser un momento de mayor excitación y ansiedad. Para muchos, la jubilación ofrece la posibilidad de buscar nuevas oportunidades y experiencias. Sin embargo, con este nuevo sentido de libertad viene un mayor nivel de preocupación acerca de si su dinero durará. Para crear una jubilación exitosa, no hay sustituto para una planificación exhaustiva y una toma de decisiones informada.

Comience reuniendo información sobre todos los diferentes elementos que componen la jubilación, desde cómo espera pasar su tiempo a sus gastos y sus recursos. Toda esta información irá a su plan. Asegúrate de haber hecho todo en esta lista de verificación antes de retirarte.

1. Defina lo que quiere hacer

Después de trabajar la mayor parte de su vida, la jubilación es el momento de descubrir si hay cosas que desea hacer que se le habían pasado antes en la vida. Algunas personas toman nuevos pasatiempos, como golf o tenis. Muchos usan este tiempo para viajar y ver el mundo. Otros se involucran profundamente en el trabajo voluntario o toman una nueva carrera. Si vives en el norte, puedes decidir pasar el invierno en un clima más cálido, ya sea alquilando o comprando una casa de vacaciones. Algunos jubilados deciden trasladarse a otro país, al menos durante los primeros años de su jubilación (ver Jubilación: EE. UU. En el extranjero) .

"Recomiendo a todas las personas con las que trato escribir cómo se ve la jubilación, más allá de dónde, a lo que le gustaría hacer durante 16 horas al día. Esto lo mantendrá involucrado en la vida y se asegurará de que tenga una jubilación larga y agradable ", dice Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Una vez que descubra lo que quiere hacer durante la jubilación, debe definir, priorizar y cuantificar sus opciones clave en términos de dinero. Comience por priorizar sus objetivos, desde los más deseables hasta los menos deseables. Esto debería ayudarlo a determinar qué objetivos son más importantes para usted. Luego cueste cada objetivo y vea qué tan bien coincide con su situación. Si quiere gastar $ 50,000 al año en viajes, por ejemplo, pero solo tiene $ 600,000 en activos totales, debe reconsiderar sus planes. Una vez que define y cuantifica lo que quiere hacer en el momento de la jubilación, esta es una señal de que está mentalmente listo para retirarse. También debería ayudarlo a determinar la cantidad de dinero extra más allá de los gastos de vida mensuales que necesita asignar.

"Antes de jubilarse, recomendamos tener un plan. Si bien es mejor un plan integral, un plan enfocado diseñado para evaluar su preparación financiera para la jubilación es un paso esencial a seguir antes de comenzar esta próxima fase ", dice Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Presupuesto para sus gastos de subsistencia

Uno de los errores más comunes que los jubilados cometen es infravalorar los ingresos que necesitarán durante la jubilación.La regla solía ser que entre el 60% y el 80% de su ingreso laboral actual era el monto que debería esperar. Pero esta no es la mejor manera de estimar sus gastos de jubilación, y la razón principal por la que los jubilados se quedan sin dinero es la deficiente capacidad presupuestaria.

Este es el mejor enfoque: Sume sus gastos actuales, usando sus registros bancarios o de cheques en línea y cualquier otro pago regular. Determine sus gastos mensuales y descubra si van a aumentar, disminuir o permanecer igual durante la jubilación. Muchos jubilados cometen el error de asumir que los gastos disminuirán. Sin embargo, si decide, por ejemplo, comprar una casa de vacaciones, esto podría agregar un pago mensual adicional de la hipoteca, y definitivamente deberá impuestos, servicios públicos y mantenimiento general, además de posibles tarifas de asociación. Los viajes extensos y caros podrían tener un efecto similar en sus finanzas. Nuestro tutorial Bases presupuestarias puede ayudarlo a comenzar.

Una vez que establezca un presupuesto de jubilación, tenga en cuenta que lo que necesitará crecerá a una tasa inflacionaria del 3-4% por año. Aunque esto puede parecer alto, es mucho mejor ser conservador a largo plazo. Sobreestimar la inflación solo lleva a que le dejen más activos a sus herederos en lugar de arriesgarse a quedarse sin dinero.

La inflación es uno de los mayores riesgos a los que se enfrentan los jubilados durante la última mitad de sus vidas, por lo que es extremadamente importante planificarlo con anticipación. Para ilustrar los efectos de la inflación, considere que un flujo de ingresos de jubilación de $ 50,000 necesitaría valer $ 67, 195 en 10 años. Obtener el poder adquisitivo de $ 50,000 después de 20 años requeriría $ 90, 305.

Una vez que haya establecido un presupuesto, es hora de compararlo con lo que piensa que tendrá para la jubilación y determinar qué tan bien el dos figuras coinciden. Pero primero, no olvide tener en cuenta cómo cambia el pago de la atención médica y dental una vez que se jubile.

3. Agregue sus opciones y costos de atención médica

"El gasto imprevisto más grande que puede arruinar la jubilación es la atención médica, ya sea un procedimiento médico o atención a largo plazo, como la atención domiciliaria, la vida asistida y el hogar de ancianos", dice Carlos Dias Jr ., un administrador de riqueza y fundador de Excel Tax & Wealth Group en el área de Orlando, Fla. La mayoría de las personas asume que cuando se jubilan, la atención médica es atendida. Después de todo, una vez que las personas cumplen 65 años, automáticamente califican para la cobertura de Medicare, ¿no es así?

La respuesta: no necesariamente. Califica para la cobertura gratuita de la Parte A si ha trabajado al menos 40 trimestres de cobertura y ha pagado el impuesto de nómina correspondiente de Medicare. También puede calificar si su cónyuge ha trabajado 40 trimestres de cobertura. Si no califica, la tarifa de la prima 2017 para la Parte A podría ser de hasta $ 413 por mes. Esto podría ser un gasto imprevisto que afecte su nido de ahorros de jubilación.

Y la Parte A es solo el comienzo (vea Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? ). Todavía es importante saber cómo funciona Medicare con sus médicos y tratamientos existentes.Es posible que muchos médicos no acepten Medicare como forma de pago, por lo que es posible que tenga que cambiar de médico o pagar mucho más que antes. La Parte B, que ayuda a pagar los servicios de los médicos, la atención hospitalaria para pacientes ambulatorios y el equipo médico, generalmente se recomienda para la mayoría de los jubilados. Para inscribirse, el jubilado promedio paga primas de la Parte B de Medicare de $ 134 por mes a partir de 2017 (las personas con ingresos superiores a $ 85, 000 o $ 170,000 si están casados ​​y presentan una declaración conjunta de impuestos) paga más. En la parte superior, los solteros con ingresos superiores a $ 214,000 ($ 428,000 si están casados ​​y presentan una declaración conjunta) pagan $ 428. 60 por mes.

Medicare también ofrece el Plan C (también conocido como Medicare Advantage) y el Plan D (cobertura de medicamentos) como opciones de compra adicionales para ayudar a reducir los costos generales de salud. Otra opción, con las Partes A, B y D es un plan Medigap de una aseguradora privada para completar los pagos que faltan de Medicare regular (consulte Medigap vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor?) . Antes de inscribirse en Medicare, entienda cuánto cuesta cada pieza y qué servicios cubre.

Si decide jubilarse antes de los 65 años, la atención médica es un tema muy crítico. A menos que su empleador anterior haya estructurado un paquete de beneficios de jubilación, deberá buscar un servicio de atención médica de terceros. Este plan necesita "llenar el vacío" entre el momento presente y el momento en que cumpla 65 años. Leer 5 Cosas que debe saber sobre el mercado de seguros médicos le ayudará a ponerse al día por ahora, pero pronto cambiar el panorama de la salud

4. Asegúrese de tener suficiente dinero

Cuando la mayoría de las personas comienzan a planificar su jubilación, el segmento de planificación de ingresos es un lugar común para comenzar. Sin embargo, tiene más sentido realizar esta tarea después de haber cuantificado exactamente cuánto se necesita sobre una base de gastos.

El primer paso en esta parte del proceso es determinar cuánto van a pagar sus flujos de ingresos estables. Estos incluyen las pensiones, la Seguridad Social y anualidades.

La mayoría de los jubilados cometen el error de tomar la Seguridad Social demasiado pronto sin hacer una investigación adecuada primero. Cualquier retiro realizado antes de su plena edad de jubilación ocasiona una reducción permanente de su beneficio. Si decide continuar trabajando después de su plena edad de jubilación, tomar el Seguro Social además de los ingresos de su empleo puede hacerlo imponible. Además, retrasar el Seguro Social hace que su beneficio crezca a una tasa garantizada.

Entonces necesita ver sus activos. Un elemento clave es "evaluar sus asignaciones de inversión, ya sea en una 401 (k) o IRA, y asegurarse de que no está tomando un riesgo excesivo o poniendo en peligro su jubilación debido a una recesión del mercado como 2008", dice Dias.

Una vez que se determinan los importes y el calendario de estos flujos de ingresos, puede decidir cuánto se debe retirar de los ahorros. Por lo general, la mayoría de los jubilados debe tomar un máximo de 3% a 4% de una cartera. Cualquier cantidad por encima de esta tasa aumenta significativamente el riesgo de agotar los fondos anticipadamente. Por ejemplo, para un huevo acumulado por un total de $ 1 millón, la tasa total de extracción no debe exceder los $ 40, 000.Si el dinero permanece en una cuenta que no genera intereses y la tasa de retiros aumenta en un 3% la inflación cada año, el $ 1 millón duraría poco más de 19 años. Aumentar la tasa de retiros en un 1% reduce la misma línea de tiempo en tres años y el $ 1 millón durará solo 16 años. Esto también demuestra la importancia de invertir, ya que la inflación erosiona la longevidad de su cartera de jubilación (consulte ¿Qué aspecto tiene una Cartera de jubilación ideal?) .

Al ingresar a la jubilación, debe tener una combinación saludable de inversiones generadoras de ingresos y crecimiento. Aunque puede parecer lógico al principio generar el 3% a 4% del ingreso fijo, la inflación finalmente afecta el rendimiento total. Con suerte, y gracias a los avances en la atención médica, la persona promedio podría pasar de 25 a 30 años en la jubilación o incluso más. Esto hace que los años de jubilación sean un horizonte de inversión a largo plazo que justifique invertir parte de su dinero en inversiones de crecimiento. (Consulte ¿Cuál es la mejor estrategia de retiro de jubilación para usted? )

5. Desarrolle y supervise su plan de jubilación

Si ha completado las cuatro tareas anteriores, ha tomado medidas importantes para garantizar una jubilación segura y exitosa. Tendrá planes, un presupuesto de gastos que incluye atención médica y una evaluación de la cantidad de ingresos que puede esperar. La última etapa es reunir todas las piezas y sacar sus conclusiones. ¿Cuánto puede gastar dado el ingreso que ingresa, más el dinero que puede sacar de sus ahorros? ¿Cómo se compara esto con tus planes para la jubilación? Modifique sus presupuestos mensuales y anuales para determinar qué puede gastar y qué cambios podría necesitar hacer en su vida.

Tenga en cuenta que incluso este es solo su punto de partida. Tanto la vida como la jubilación cambian constantemente. Los mercados se mueven hacia arriba y hacia abajo. Se producen eventos imprevistos para los que no puede planificar. La jubilación en sí misma tiene etapas, y usted necesita planificar también. Use Las 4 fases de la jubilación y cómo hacer un presupuesto para ellos para ayudarlo a pensar en ese proceso.

"Si supervisa su plan de manera efectiva, será más eficiente en la planificación de otros aspectos, como impuestos, gastos de atención médica e inflación. Nunca se debe usar la mentalidad de "configúralo y olvídate", ya que te llevará a muchas sorpresas no planificadas ", dice Dias.

Es por eso que es importante hacer un monitoreo continuo y ajustar su plan de jubilación según sea necesario. Estos ajustes podrían requerir cambiar su tasa de retiro, reevaluar su tolerancia al riesgo de inversión o incluso tener que renunciar a un objetivo de jubilación. Para ayudar con el proceso de supervisión, consulte 5 Aplicaciones y calculadoras para planificación de la jubilación .

The Bottom Line

Está listo para retirarse si ha definido lo que desea hacer, ha establecido un presupuesto, ha decidido su atención médica, ha determinado que tiene dinero suficiente y ha desarrollado un plan de jubilación. Si omite alguno de estos pasos cruciales podría afectar negativamente su capacidad de permanecer retirado. Hay muchos recursos disponibles para la planificación de la jubilación, pero siempre se recomienda reunirse con un asesor financiero o un planificador financiero certificado para confirmar que está tomando el camino correcto por el resto de su vida.