Las cuentas del mercado monetario sirven para el propósito útil de mantener nuestro dinero seguro y líquido, pero a menudo son malentendidas y mal utilizadas. Estos son los cinco mayores errores que las personas cometen cuando se trata de cuentas del mercado monetario.

1. Confundir una cuenta del mercado monetario con un fondo del mercado monetario

Confundir una cuenta del mercado monetario para un fondo del mercado monetario es un error común, pero existen diferencias críticas entre los dos instrumentos financieros.

Las cuentas del mercado monetario son cuentas de depósito mantenidas en los bancos, que tienen su capital protegido hasta $ 250,000 por la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Estas cuentas ofrecen beneficios similares a las cuentas de ahorro. Sin embargo, una cuenta del mercado monetario requiere que se mantenga un saldo mínimo en la cuenta durante un período designado, generalmente alrededor de un año. Las cuentas del mercado monetario invierten en fondos estables de bajo riesgo, como los bonos del Tesoro, y generalmente pagarán tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros. Por el contrario, un fondo del mercado monetario es un fondo mutuo caracterizado por inversiones de bajo riesgo y bajo rendimiento. Entrar y salir de un fondo MM es relativamente fácil, ya que no hay cargas asociadas con las posiciones.

A menudo, sin embargo, los inversores escucharán el "mercado monetario" y supondrán que su dinero es perfectamente seguro; esto no ocurre con los fondos del mercado monetario. Este tipo de cuentas siguen siendo un producto de inversión y, como tales, no tienen garantía FDIC.

2. No pensar en la inflación

Un error común es creer que colocar dinero en una cuenta del mercado monetario lo salvaguardará de la inflación. Si bien la tasa de inflación es baja en 2017, (la tasa de inflación promedio histórica a 20 años es 2. 24%), y una cuenta típica del mercado monetario paga muy por debajo del 2% de interés. Por lo tanto, no es probable que el dinero depositado en una cuenta del mercado monetario supere a la inflación.

Muchos argumentan que es mejor ganar el pequeño interés en un banco en lugar de no ganar ningún interés en absoluto, pero superar la inflación en el largo plazo no es para lo que realmente es una cuenta del mercado monetario. Supongamos, por ejemplo, que la inflación es inferior al promedio histórico de 20 años. Incluso en esta situación, las tasas de interés que los bancos pagarán en este tipo de cuentas disminuirán también, lo que afectará la intención original de la cuenta, para empezar. Por lo tanto, si bien las cuentas del mercado monetario son inversiones seguras, no lo salvaguardarán de la inflación.

3. Mantener demasiado en él

Las tasas cambiantes de inflación pueden influir en la eficacia de las cuentas del mercado monetario. En resumen, tener un alto porcentaje de su capital en estas cuentas es ineficiente. Por lo general, 6-12 meses de gastos de manutención son la recomendación de la cantidad de dinero que se debe mantener en efectivo en este tipo de cuentas para emergencias imprevistas y eventos de la vida.Más allá de eso, el dinero está esencialmente sentado y está perdiendo su valor.

4. Uso del dinero como una cobija de seguridad emocional

En muchos casos, estamos programados para creer que acumular dinero es el enfoque más fructífero. Cuando se trata de cuentas del mercado monetario y de mantener el dinero en cuentas de ahorro estándar, eso no es cierto. Es difícil tener dinero con el que haya trabajado duro para ingresar al mercado abierto y toda la incertidumbre que conlleva. Desafortunadamente, las personas a menudo permanecen en sus posiciones de efectivo durante mucho tiempo en lugar de invertirlo, debido al miedo.

La Gran Recesión solo llevó a los ya cansados ​​inversores a adentrarse en el agujero del conejo que acaparaba el efectivo; sin embargo, los rendimientos de alto rendimiento de su dinero solo pueden provenir de diversas inversiones. Hace cincuenta años, podía guardar dinero poco a poco cada día y estar seguro de que estaría bien, pero los tiempos modernos dictan un futuro muy diferente para nuestra estabilidad financiera. Hoy, el desafío es superar a nuestro reflejo natural para mantener todo.

5. No Dividiéndolo

La diversificación de los activos es una de las "leyes" fundamentales de la inversión. El efectivo no es diferente. Si insiste en mantener todo su dinero en cuentas del mercado monetario, ninguna cuenta debe retener más de la cantidad asegurada por la FDIC de $ 250, 000. No es raro ver familias o propiedades con decenas de cuentas bancarias para asegurar su dinero como tanto como sea posible. Dentro de esta estrategia, dividir el dinero en tres "cubos" puede ser útil. Tener dinero reservado para el corto plazo (1-3 años) a mediano plazo (4-10 años) y largo plazo (10 años más) puede llevar a los inversores a un enfoque más lógico de cuánto tiempo y cuánto dinero tiene que ser salvado Para adoptar un enfoque más táctico, podemos aplicar los mismos "cubos" y evaluar su tolerancia al riesgo de una manera realista.

Considere poner dinero a largo plazo en otros vehículos de inversión de bajo riesgo como una anualidad, póliza de seguro de vida, bonos o bonos del Tesoro. Existen innumerables opciones para dividir su patrimonio neto para cubrir el riesgo de perder el valor de su dinero en efectivo. Varios vehículos de inversión aparte de las cuentas de los mercados monetarios ofrecen mayor interés. Para los inversores más tolerantes, o aquellos que desean mantener algo de dinero moviéndose a corto y mediano plazo, existen fondos y estrategias de inversión que pueden proporcionar los rendimientos que usted busca, dado el tiempo y su estómago para la volatilidad. Estos enfoques, mantener el dinero en constante movimiento para cada período de su vida, pueden ayudar a superar la inflación actual y futura a la vez que se evita que el dinero pierda su valor. De cualquier manera, estar interesado en la plena comprensión de estos productos es lo que le permitirá tomar la decisión correcta para usted.

The Bottom Line

Las cuentas del mercado monetario tienen un propósito singular: mantener su dinero estacionado. El dinero, sin embargo, no hace nada a menos que se mueva, y en última instancia requerirá que el inversionista investigue sus opciones e invierta más diversamente.