Cuando se introdujo la Seguridad Social en 1935, nunca se pensó en ser una fuente de ingresos primaria que pudiera ayudar a las personas jubiladas. Más bien, su único propósito era proporcionar una red de seguridad para las personas que no pudieron acumular suficientes ahorros para la jubilación. Durante las siguientes siete décadas, la mayoría de los estadounidenses nunca pensó mucho en su Seguridad Social debido a la corta duración de la vida y la dependencia de las pensiones garantizadas. Hoy en día, un número cada vez mayor de personas comienza a prestar atención a sus beneficios, y la planificación de la Seguridad Social se está convirtiendo en un elemento vital para garantizar la suficiencia del ingreso vitalicio. Aunque hay muchas opciones de planificación para recibir beneficios de la Seguridad Social, pueden ser complejas y solo se aplican a ciertas circunstancias. Como mínimo, estos son algunos consejos de planificación que todos deben seguir para aumentar el tamaño de sus cheques de Seguridad Social.

AD:

Trabaje los 35 años completos

La Administración del Seguro Social (SSA) calcula el monto final de sus beneficios en función de las ganancias de por vida que cubren sus 35 años de historial laboral más altos. El SSA totaliza sus ganancias de los 35 años más altos y los promedia mediante el uso de una fórmula de ingresos mensuales indexados (AIME). Si ingresó a la fuerza de trabajo tardíamente, o tuvo períodos de desempleo, esos años se contarán como ceros, que se incluirán en la fórmula, reduciendo el promedio. Una vez que haya trabajado 35 años, cada año adicional de ganancias, reemplazará un año anterior de menores ingresos, lo que aumentará el promedio.

AD:

Ganancias máximas de salida hasta la edad total de jubilación

La SSA calcula el monto de su beneficio según sus ingresos, de modo que cuanto más gane, mayor será el monto de su beneficio. Las ganancias por encima del límite anual ($ 118, 500 en 2016 e indexadas a la inflación cada año) se excluyen del cálculo. Su objetivo debe ser maximizar su máximo de años de ganancias, esforzándose por ganar al límite o por encima de él. Algunos prejubilados buscan formas de aumentar sus ingresos, como asumir un trabajo a tiempo parcial o generar ingresos comerciales. Desconociendo el impacto en los beneficios, algunos prejubilados reducen su trabajo o se retiran a medias, lo que puede reducir sus ingresos de la Seguridad Social.

AD:

Retraso en los beneficios

La mayoría de las personas conoce su plena edad de jubilación (FRA), la edad de la Seguridad Social en la que puede recibir todos los beneficios de la Seguridad Social. Para la mayoría de las personas que se jubilan hoy, la edad de FRA es 66. Pero muy pocas personas saben que si retrasan sus beneficios de Seguro Social hasta después de que llegan a FRA, pueden efectivamente obtener un rendimiento anual del 8% de sus beneficios disponibles. El monto del beneficio aumenta en un 8% cada año y se retrasa hasta los 70 años. Esto se basa en los créditos de jubilación demorados (DRC) obtenidos por cada año en que demora sus beneficios de Seguridad Social.

Por ejemplo, si es elegible para un monto de seguro primario (PIA) de $ 2, 000 o $ 24, 000, a los 66 años, entonces, al esperar hasta los 70 años, su beneficio anual aumentaría a $ 31, 680. En términos acumulativos, aumentaría sus beneficios totales de $ 378,000 recibidos por su esperanza de vida a los 82 años a $ 411,000.

Este ejemplo no tiene en cuenta los ajustes por costo de vida (COLA). Suponiendo un COLA de 2. 5%, su beneficio diferido aumentaría a $ 38, 599 y su monto total de beneficio aumentaría a $ 584,000 a los 82 años.

Solicite beneficios conyugales a principios del año

Si usted y su cónyuge tienen 62 años de edad o más, uno de ustedes puede reclamar beneficios conyugales, mientras que el otro posterga los beneficios hasta los 70 años. El cónyuge que recibe los beneficios del cónyuge puede cambiar a los beneficios completos después de obtener el FRA. Para ser elegible, debe haber estado casado durante al menos 10 años con su cónyuge o ex cónyuge (quien sea que reciba el beneficio). Esta opción funciona mejor cuando un cónyuge gana más dinero que el otro, porque el monto del beneficio conyugal se basa en la mitad del monto total del beneficio del cónyuge que gana más.

Evite el impuesto a la seguridad social

Si planea complementar sus ingresos de jubilación trabajando después de comenzar a recibir los beneficios de la Seguridad Social, entonces debe conocer las consecuencias tributarias. En cualquier lugar del 50 al 85% del pago de beneficios puede estar sujeto a impuestos federales. Para determinar la cantidad de sus beneficios gravados, el Servicio de Rentas Internas (IRS) agregará su interés no sujeto a impuestos y la mitad de sus ingresos del Seguro Social a su ingreso bruto ajustado (AGI). Si ese total asciende a $ 25,000 a $ 34,000 para personas que presentan una declaración individual, o $ 32,000 a $ 44,000 para los contribuyentes conjuntos, hasta el 50% de sus ingresos de la Seguridad Social están sujetos a impuestos. Cuando esa cantidad excede los $ 34,000 para un declarante individual o $ 44,000 para los contribuyentes conjuntos, hasta el 85% de sus beneficios está sujeto a impuestos. Posiblemente pueda evitar pagar impuestos sobre sus ingresos del Seguro Social al considerar maneras de distribuir sus ingresos de varias fuentes para evitar cualquier aumento que pueda generar un impuesto más alto.