La mayoría de los artículos sobre presupuestos le dicen que la deuda es similar a la muerte y las tarjetas de crédito son cáncer. Claro, cortar la deuda de tu vida por completo es un consejo sólido, pero a menudo es como decirle a un hombre que se está ahogando que el agua es mala para sus pulmones. (Para leer en segundo plano, consulte 7 consejos para el administrador de deudas "hágalo usted mismo" .)

Estados Unidos se ha convertido en la tierra de los usuarios sin cargo. La deuda es un hecho de la vida para millones de ciudadanos de los Estados Unidos. En este artículo, le enseñaremos a nadar y lo ayudará a crear un sistema disciplinado para controlar la deuda personal. Específicamente, esto lo ayudará a definir su "línea roja de deuda personal": el punto en el que debe comenzar a pensar dos veces antes de cargar más deudas. Monitorear su carga total de deuda contra esta línea puede convertirse en una disciplina útil para desarrollar hábitos efectivos de presupuesto y gastos de por vida. Este sistema reconoce que muchas personas usan la deuda de manera productiva para mantener sus estilos de vida y alcanzar sus metas personales. También es más simple que muchos otros, que consta de cinco pasos.

Tutorial: Administración de crédito y deuda
Nación de crédito fácil Imagínese caminando al frente de la línea de pago en una tienda. Alcanzas una tarjeta de crédito para deslizar. A medida que su tarjeta se desliza a través del escáner, una luz roja parpadea y un timbre suena: "¡Debe haber algún error!" gritas. "No estoy por encima de mi límite". Mirándolo con profunda preocupación, el cajero dice: "Es cierto, pero está peligrosamente cerca de tener demasiado crédito en su VIDA! Tal vez debería ser fácil con los cargos por un tiempo".

Atrévete a soñar. Sería genial si la vida llegara con advertencias como esta, pero desafortunadamente este escenario no refleja el mundo de hoy. Si una de sus tarjetas alcanza su límite de crédito, bueno, esa es la razón por la cual las carteras están hechas para contener varias, ¿verdad?

Entre 2005 y 2008, la deuda renovable total de los EE. UU. (Del tipo que acumula en sus tarjetas de crédito y líneas de crédito), aumentó gradualmente cada año antes de alcanzar un máximo de $ 957. 5 mil millones en 2008. En 2009, cayó a $ 865 mil millones, y continuó cayendo hasta 2010, según la Reserva Federal. Pero esos años representaron tiempos difíciles en los EE. UU., Y es probable que cuando la economía mejore y el empleo vuelva a subir, las cargas de la deuda sigan pronto. Después de todo, ninguna otra nación en la historia se ha endeudado tan rápido, especialmente durante tiempos de relativa prosperidad. (Para obtener más información, lea Deje de mantenerse al día con The Joneses: están en quiebra y The Disposable Society: un lugar costoso para vivir .)

En este entorno de crédito fácil, algunas personas intuitivamente han sentido que su deuda personal comenzó a perder el control. Pero sin un sistema de advertencia, ¿cómo puede saber con certeza que ha cruzado la línea? Siga estos cinco pasos para definir su línea.

Paso n. °1 - Enfóquese en su gasto discrecional y su deuda "Discrecional" significa que tiene cierto control sobre lo que carga o presta. En términos prácticos, esto significa que, en este proceso, puede apartar deudas sobre las cuales tiene poco control a corto plazo, como hipotecas, préstamos para automóviles o arrendamientos. Esos son importantes, pero puede que no haya mucho que pueda hacer para administrarlos a corto plazo. En este proceso, nos enfocaremos en el crédito / deuda que puede evitar o ajustar, si es necesario. (Para obtener consejos sobre cómo lidiar con la deuda hipotecaria, consulte Hipotecas: El ABC de la refinanciación .)

Paso n.º 2: reconozca que su deuda debe ser proporcional a tres recursos financieros importantes A menos que están jubilados, tiene tres formas de acumular activos y / o pagar deudas:

1. Sus ahorros, inversiones y liquidez de "día lluvioso"
2. Su seguridad laboral y sus perspectivas de crecimiento de los ingresos
3. Su ingreso discrecional, después de ser necesario gastos

Si está completamente jubilado o no está trabajando, no podrá contar con el segundo elemento anterior.

La liquidez del "día lluvioso" es dinero que puede usar rápida y fácilmente para superar un período difícil. Algunos asesores financieros recomiendan tener al menos de tres a seis meses de los gastos totales mensuales promedio de su hogar en dicho fondo de emergencia. (Para obtener más información sobre cómo crear este salvavidas, consulte Constrúyanse un Fondo de emergencia .)

Los dos primeros puntos anteriores son algo subjetivos, y las circunstancias del hogar varían. Por ejemplo, muchos hogares más jóvenes no han tenido tiempo para generar ahorros e inversiones, pero aún tienen tiempo a su favor. La seguridad laboral y las perspectivas de crecimiento de los ingresos a menudo son inciertas, por lo que su actitud y confianza pueden ser tan importantes como los hechos o datos objetivos. Puede ser útil trabajar con un asesor financiero profesional para evaluar el progreso específico que está realizando en estas tres áreas.

Paso n. ° 3: califique su situación actual con respecto a los dos primeros recursos Primero, debe darse una calificación de progreso. Para hacer esto, use una escala de 1-5, en la que 1 = bajo progreso y / o confianza y 5 = alto progreso y / o confianza. (Seleccione el número de la tabla a continuación que mejor se aplique).

Califique su progreso y confianza en …
Bajo
Por debajo de
Promedio
Promedio
Por encima de
Promedio
Alto
… sus ahorros, inversiones y liquidez de "día lluvioso".
1
2
3
4
5
… seguridad laboral y perspectivas de crecimiento de la renta.
1
2
3
4
5
Total de los dos puntajes
anteriores.
-

Ejemplo:

1. Siente que sus ahorros, inversiones y liquidez de "día lluvioso" son aproximadamente promedio; usted califica este 3.
2. Sientes que la seguridad laboral y las perspectivas de crecimiento de los ingresos están por encima del promedio: calificas esto 4.

Ahora suma estos dos puntajes. En el ejemplo anterior, el total es 7. Mantenga su medición hasta el paso 5.

Paso No. 4 - Determine el ingreso discrecional que puede asignar al pago de la deuda Siéntese con los datos de gasto e ingreso de un mes típico y determine el tercer recurso financiero - ingreso discrecional.Esto se calcula tomando los ingresos de su mes total y restando sus gastos. Para este propósito, no cuente los pagos de la deuda actual (excepto para la hipoteca y el automóvil) en los gastos. Por ejemplo, no cuente los montos que envía a las compañías de tarjetas de crédito ni reembolse los préstamos de consumo. Sin embargo, cuente todos los gastos de subsistencia necesarios, como alquiler / hipoteca, alimentos, ropa, servicios públicos, educación, etc. Además, cuente los reembolsos realizados por las tarjetas de débito, ya que representan los gastos corrientes, no el crédito.

Ejemplo: Supongamos que tiene un ingreso mensual total de $ 5,000 y determina que sus gastos mensuales necesarios suman $ 3, 500. En ese caso, tiene $ 1, 500 de ingresos discrecionales que se puede usar para: Ahorro o inversión; Gastos discrecionales, como mejoras en el hogar, entretenimiento o vacaciones. Pagar capital e intereses sobre su crédito pendiente.

Nota: Algunos hogares tienen poca o ninguna deuda en sus casas o automóviles. Este sistema reconoce su potencial para aumentar otros tipos de crédito de manera cómoda, porque a menudo tienen cantidades relativamente más altas de ingresos discrecionales.

Paso n.º 5: calcule su línea de deuda personal Utilizando el puntaje total del paso 3, los porcentajes de las pautas en la tabla a continuación ayudarán a estimar la porción máxima de sus ingresos discrecionales mensuales que debe planificar para asignar a pagar deudas (principal + interés). Al rastrear los montos mensuales que realmente paga por todas las deudas (excluyendo el hogar o el automóvil), puede determinar si ha excedido su línea roja de deuda personal y hacer los ajustes necesarios.

Porcentajes de la pauta para el reembolso de la deuda Puntuación total del paso n. ° 3 2 3-4 5-6 7-8 9-10 Máximo parte del ingreso mensual discrecional que debe asignar al pago de la deuda (principal + interés) 10% 15% 20% 30% 40% Ejemplo: Su el puntaje total en el Paso N ° 3 fue 7. Su ingreso discrecional mensual en el Paso N ° 4 fue de $ 1, 500. La tabla estima que alcanzará su línea de deuda cuando está gastando más de aproximadamente el 30% de su ingreso discrecional para el pago de la deuda. Debe tratar de mantener sus reembolsos mensuales de la deuda por debajo de alrededor de $ 500 por mes ($ 1, 500 x 30%).

En el crédito renovable, como las tarjetas de crédito, generalmente debe estimar sus reembolsos mensuales de la deuda en función de hacer algo más que los pagos mínimos requeridos. Esto se debe a que, pagando solo el mínimo, no puede escapar de la deuda en su vida. (Para conocer la mecánica de cómo funciona esto, consulte Comprender el interés de la tarjeta de crédito .)

La línea roja se puede mover Si bien este ejercicio es algo subjetivo, puede ayudarlo a comprender dos puntos importantes: < Cuando tienes una forma disciplinada de controlar las obligaciones de pago de la deuda, es más difícil deslizarte gradualmente a una situación en la que te pasas por alto.

1. Su capacidad para cargar deudas depende de su progreso y confianza en el trabajo y en la construcción de sus ahorros, inversiones y liquidez en días lluviosos.
2. Su línea roja de deuda puede cambiar con el tiempo. Por ejemplo, si se entera de que su empresa va a repartir carteras rosa en el futuro cercano, puede ser un momento para comenzar a recortar los cargos. Por el contrario, si sus perspectivas de trabajo se iluminan o si realiza un progreso constante en la creación de activos financieros, puede sentirse cómodo con más deudas. Como la línea roja se define en dólares de pago de la deuda (no la deuda total pendiente), le recordará que reduzca los cargos si las tasas de interés aumentan y aumenta el costo de las obligaciones de pago de la deuda.

Si está casado, es una buena idea que ambos cónyuges evalúen por separado las preguntas subjetivas en el Paso No. 3. Cualquier diferencia en su forma de pensar debe discutirse y resolverse. Si bien no es esencial monitorear los ingresos discrecionales (después de los gastos necesarios) durante más de un par de meses, es posible que esta sea una disciplina presupuestaria valiosa que deseará continuar.

The Bottom Line

La mayoría de los sistemas de administración de deudas son como las dietas. Te dicen lo que no puedes hacer. Este es diferente porque comienza pidiéndole que defina su éxito financiero y confianza. Hacerse cargo de sus deudas ahora puede ser la clave para mantener un buen crédito y un fuerte progreso financiero en los próximos años. Sepa dónde está su línea de deuda personal - y haga su mejor esfuerzo para pasar la línea. Si descubre que ya está gastando demasiado en el pago de la deuda, consulte

Excavación de deudas personales .