El divorcio puede tener un costo emocional considerable, pero también puede tener un impacto duradero en su estado financiero. Separar sus activos de los de su cónyuge puede ser particularmente complicado cuando su plan de pensión está en juego. Típicamente, una pensión ganada por un cónyuge se considera un activo conjunto de ambos, lo que significa que está sujeta a división en divorcio. Si una división marital está en proceso, esto es lo que puede hacer para proteger sus beneficios de pensión tanto como sea posible. (Para obtener más información, consulte ¿Divorcio? La forma correcta de dividir planes de jubilación .)

Revise las leyes para su estado

El primer paso para administrar su pensión durante el divorcio es saber cuáles son las reglas para su estado. Si bien una pensión se puede dividir entre los cónyuges durante el divorcio, esa división no es automática. Su ex-futura tendría que hacer una solicitud específica de una parte de lo que haya acumulado antes de que se complete el divorcio. Generalmente, él o ella tendría que presentar algo conocido como una Orden de Relaciones Domésticas Calificada (QDRO) antes de que se le pueda otorgar cualquier beneficio financiero de una pensión u otra cuenta de jubilación, como la 401 (k).

En términos de cuánto tiene derecho un esposo o esposa, la regla general es dividir los beneficios de pensión obtenidos durante el curso del matrimonio en el medio. Si bien eso significa que su cónyuge podría reclamar la mitad, se limitaría a lo que ganó una vez que su sindicato se convirtió en oficial. Si estuvo inscrito en un plan de beneficios definidos durante 10 años antes de casarse, por ejemplo, las contribuciones que usted o su empleador hicieron en su nombre durante ese período de tiempo no contarían para la cantidad que un cónyuge podría buscar en un divorcio. . (También vea Primer sobre planes de pensión de beneficios definidos .)

Verifique los detalles de su plan de pensión

Una vez que esté familiarizado con las normas que rigen la división de las pensiones en su estado, el siguiente paso es analizar de cerca cómo funciona el plan. trabajos. Hay dos elementos clave para enfocarse aquí: el método por el cual se distribuyen los pagos y si el plan ofrece un beneficio para sobrevivientes. (Consulte ¿Cómo funcionan los beneficios de sobreviviente? )

Con una pensión, normalmente puede elegir entre recibir un pago a tanto alzado o una anualidad mensual. Si su plan presenta un pago de una sola vida y usted elige la opción de anualidad, los pagos se detendrían en el momento de su fallecimiento. Por otro lado, si el plan tiene un pago de vida conjunta, su cónyuge continuaría recibiendo pagos del plan después de su muerte.

Es importante comprender cómo funciona el plan porque afecta cómo dividirá los activos como parte del divorcio. Si tiene un pago único, por ejemplo, su cónyuge estaría sujeto a la opción de pago que haya elegido.Si su plan ofrece beneficios de supervivencia, el curso más fácil puede ser persuadir a su cónyuge para que mantenga ese beneficio, en lugar de buscar una distribución a tanto alzado. Su ex tendría que incluir esos beneficios en sus ingresos brutos, pero puede reclamar una deducción por el impuesto al patrimonio. (Lea Anualidad de pensión frente a suma global: ¿cuál es el mejor? )

Proponga una alternativa

Si no desea entregar la mitad de su pensión, puede otorgarle a su cónyuge otros bienes. la mejor solucion. Si usted es propietario de una vivienda libre de hipotecas, por ejemplo, podría permitir que su ex mantenga la propiedad a cambio de renunciar a cualquier derecho sobre su pensión. Comprar una póliza de seguro de vida igual al monto de los beneficios de pensión a los que su ex tendría derecho y nombrarlo como beneficiario es otra opción. Básicamente, estás compensando lo que obtendría tu ex de la pensión con otra cosa de igual valor.

Puede tener una salida si su cónyuge también tiene una pensión u otros activos de jubilación que desea proteger. Si ambos están sentados en nidos que son relativamente similares en tamaño, acordar dejar lo que ya tiene puede ser una forma que requiera menos tiempo para resolver el problema que pagar más de dólares y centavos.

The Bottom Line

divorciarse no es un picnic y vale la pena ser inteligente acerca de cómo abordar los diversos problemas financieros que están involucrados. Eso es especialmente cierto cuando su jubilación está en juego. Antes de cerrar una división de su pensión, tómese un tiempo para comprender cuáles son sus derechos y qué opciones tiene para trabajar hacia un compromiso que satisfaga tanto a usted como a su futuro ex-cónyuge.