El divorcio puede ser una de las cosas más difíciles y feas de lidiar en tu vida. La agitación emocional y familiar que típicamente rodea este proceso a menudo se ve agravada por problemas financieros y la batalla por la división de activos. Los planes de jubilación y las pensiones a menudo son un activo clave al que se dirigen ambos cónyuges, especialmente cuando un cónyuge no trabajador puede quedar sin ahorros de jubilación de cualquier tipo si no puede obtener nada de su ex pareja. Esto es lo que puede hacer para proteger sus ahorros de jubilación o sus derechos a beneficios si enfrenta este desafortunado dilema. (Para obtener más información, consulte: Obtenga el divorcio con sus finanzas intactas .)

Conozca las Reglas

El primer paso para proteger sus activos de jubilación es conocer las reglas que rigen sus planes, cuentas y pagos de pensiones. La mayoría de los planes y cuentas tienen procedimientos específicos que deben cumplirse cuando se trata de dividir los activos de jubilación, y el incumplimiento de estas instrucciones puede conllevar la pérdida de algunos o todos esos activos, incluso si se los acordaron en el decreto de divorcio. (Para obtener más información, consulte: Errores de obtener el divorcio después de 50 .)

Por ejemplo, el Thrift Savings Plan requiere que la división de los activos del plan se describa claramente y se denomine balance de TSP directamente en el decreto de divorcio. Un acuerdo verbal entre los cónyuges despedidos no será suficiente para procesar una transferencia bajo las reglas de la Orden de Relaciones Domésticas Calificadas (QDRO). El decreto mismo debe decir algo en el sentido de "el cónyuge tiene derecho a X por ciento del saldo TSP del participante" en algún lugar del documento o uno de sus apéndices. Si no lo hace, el cónyuge del participante no recibirá nada, independientemente de cualquier otro acuerdo que se haya realizado. (Para obtener más información, consulte: ¿Es un TSP un plan de jubilación calificado? )

Cualquier deuda que se adeude dentro de un plan de jubilación generalmente se considera una obligación conjunta. Por ejemplo, si el cónyuge participante obtuvo un préstamo de $ 50, 000 de su plan de $ 200, 000 401 (k), se puede calcular una división 50-50 sobre el saldo restante en el plan, a menos que el decreto de divorcio establezca específicamente que el el préstamo debe ser pagado antes de la división. (Para obtener más información, consulte: 401 (k) Préstamos Pros y contras .)

Planes de pensiones

Burocráticamente hablando, dividir IRA y planes de contribución definidos suele ser un proceso relativamente sencillo. O bien el decreto de divorcio en sí o una QDRO se utiliza para mover saldos de cuenta de un cónyuge a otro en forma de reinversión. Dividir pagos de pensiones garantizados puede ser otro asunto en muchos casos. Aunque ambos tipos de fondos de jubilación generalmente deben dividirse en el momento del divorcio mediante algún tipo de orden judicial, existen varios factores clave que entran en la forma en que se asignan los beneficios mensuales entre los cónyuges.Cualquier pensión que se ganó mientras los cónyuges que se divorciaron estaban casados, generalmente se considera propiedad conjunta en la mayoría de los estados y, por lo tanto, está sujeta a alguna forma de división en un divorcio. Dicho esto, hay varias formas en que se puede dividir este pago actual o futuro. (Para obtener más información, consulte: 3 Eventos vitales que pueden arruinar los planes de jubilación .)

La mayoría de las pensiones ofrecen algún tipo de beneficio de sobreviviente, y en algunos casos el ex cónyuge no trabajador simplemente puede optar por conservar este beneficio . En otros casos, el beneficio mensual real se divide entre los cónyuges y el beneficio de sobreviviente puede renunciarse, retenerse o transferirse según el decreto de divorcio. En algunos casos, el cónyuge no trabajador puede salir adelante renunciando al beneficio de sobreviviente y haciendo que el otro cónyuge compre una póliza de seguro de vida nombrando al cónyuge no trabajador como beneficiario. Esto puede ser especialmente prudente si el beneficio de sobreviviente se detiene si el cónyuge no trabajador se vuelve a casar antes de cierta edad. (Para obtener más información, consulte: Divorcio por encima de 50: Siete errores que debe evitar .)

Por ejemplo, la pensión que se paga a un miembro jubilado del ejército de EE. UU. Tiene un beneficio de sobreviviente que cesará si cónyuge del miembro del servicio fallecido se vuelve a casar antes de los 55 años. Por lo tanto, un cónyuge que se está divorciando de un miembro del servicio que recibirá una pensión debe calcular los números para comparar un beneficio por muerte del seguro de vida con lo que recibirá del plan de beneficios para sobrevivientes si se vuelven a casar. 55 años (que es, por supuesto, bastante probable en la mayoría de los casos). (Para la lectura relacionada, consulte: Diga 'Sí, a la compatibilidad financiera .)

Lo que necesita hacer

Si se está divorciando o está considerando seriamente hacerlo, ahora es el Es hora de poner a sus patos en una fila con respecto a la división de los activos de jubilación. Los siguientes pasos pueden ayudarlo a asegurar que obtenga o retenga su parte justa de los activos del plan de jubilación durante el proceso de divorcio.

• Haga su tarea - Como se mencionó anteriormente, aquellos que entienden las reglas generales de cómo se dividen los planes estarán en mejores condiciones de evaluar si obtienen o conservan lo que deberían. Si el decreto de divorcio establece que un plan o cuenta se dividirá en partes iguales, entonces una orden de reinversión para el monto total obviamente no es correcta. Los cónyuges no participantes o no propietarios tienen derecho a obtener información completa sobre todos los planes de jubilación o saldos de cuentas que son propiedad del otro cónyuge y deben poder obtener estados actualizados sobre todos los activos, jubilación o de otro modo que sean elegibles para la división. También debe tener en cuenta que muchas reglas y leyes relacionadas con la división de los activos de pensión y jubilación varían de un estado a otro, así que asegúrese de averiguar qué reglas se aplican en su estado y localidad. (Para obtener más información, consulte: Leyes estatales dictan la división de propiedades conjuntas .)
• Obtenga representación profesional : incluso si dividir el resto de sus activos matrimoniales parece ser relativamente sencillo, es probable que sea sabio en la mayoría de los casos al menos consultar a un abogado de pensiones para revisar la división de los activos de jubilación.Los cónyuges divorciados que no tienen educación en este asunto pueden perder en algunos casos debido al simple desconocimiento de cómo funcionan las pensiones y qué opciones de pago pueden ser las mejores para ambas partes, incluso cuando están divididas.
• Envíe inmediatamente todas las órdenes judiciales y los documentos del acuerdo de divorcio a los custodios del plan y de la cuenta . Si demora demasiado en hacerlo, puede perder lo que se debe a que su documentación ha quedado obsoleta y por lo tanto inválida. Aunque la Ley de Protección de Pensiones de 2006 exige que los planes de pensión privados acepten cualquier orden judicial, independientemente de cuándo se emitió, sigue siendo fundamental presentar esta documentación antes de que se haya distribuido cualquiera de los activos en el plan o la pensión. Si no lo hace, puede enfrentar la posibilidad de intentar recuperar esos activos usted mismo, lo que puede generar gastos legales adicionales y disputas burocráticas. También asegúrese de obtener sus documentos legales para planificar los custodios antes de la muerte de su futuro ex cónyuge, si es posible si él o ella tiene problemas de salud graves o tiene una enfermedad terminal. La solución de los asuntos de un ex cónyuge fallecido que murió antes de que se presentara esta documentación puede ser una verdadera pesadilla. (Para obtener más información, consulte: El proyecto de ley de pensiones: un lobo vestido de oveja .)
• Revise los beneficios de seguridad social - Si estuvo casado con su ex por al menos 10 años, puede estar elegible para una parte de sus beneficios de Seguridad Social. Visite el sitio web de la Seguridad Social en www. ssa. gov para obtener más información sobre cómo puede verificar esto y lo que deberá hacer para cobrar sus beneficios. Si también tiene derecho a sus propios beneficios, generalmente se le permite recibir el mayor de su beneficio o su parte de los pagos de su ex cónyuge. (Para obtener más información, consulte: Tipos de beneficios de seguridad social .)
• Asegúrese de estar especificado como el sobreviviente - Si su ex recibe una pensión que está dividiendo, asegúrese de que usted figura como sobreviviente o beneficiario en el plan si tiene la intención de continuar recibiendo beneficios después de que él o ella se haya ido. Averigüe qué formularios debe firmar para hacer esto y conserve copias de ellos en un lugar seguro para futuras consultas.
• Cree un acuerdo prematrimonial : esta puede ser la forma más directa de proteger sus activos e intereses de jubilación si se separa. Solo asegúrese de incluir planes sobre cómo se pueden dividir las pensiones y otros activos, y quizás deje cierto margen para ciertos ajustes que podrían beneficiarlo a ambos, según sus circunstancias al momento del divorcio. (Para obtener más información, consulte: Matrimonio, divorcio y la línea punteada .)

Conclusión

El divorcio nunca es un proceso divertido, pero conoce las reglas y anticipa el impacto de la división del plan de jubilación y Los pagos de pensiones pueden hacer las cosas mucho más fáciles para ambas partes. Si tiene preguntas sobre lo que debe hacer para asegurarse de que sus activos se distribuyan correctamente, visite el sitio web del Centro de derechos de pensión en www. pensionrights. org o consulte a su asesor financiero.(Para obtener más información, consulte: ¿Divorcio? La forma correcta de dividir los planes de jubilación .)