Las cosas van por buen camino para sus clientes. Han guardado e invertido diligentemente para la jubilación. Con su ayuda y asesoramiento, así como su inversión durante un mercado bursátil que alcanza un territorio récord, sus ahorros están en buena forma y proporcionarán un buen ingreso de jubilación. Además, los ayudó a planificar su estrategia de reclamo de la Seguridad Social.

Sin embargo, incluso con el plan de jubilación más pensado, pueden ocurrir cosas que potencialmente pueden interrumpirlo o incluso descarrilarlo. Aquí hay algunas situaciones que pueden surgir cuando su ayuda y consejo constantes serán invaluables. (Para obtener más información, consulte: ¿Por qué los clientes deben ahorrar más para gastos médicos. )

Un mercado deprimido al inicio de la jubilación de su cliente

Un cliente que se jubila con una cartera de $ 1 millón sin duda sentiría una pizca si el mercado bursátil cayera un 20% o más en el transcurso de un año o dos . Dependiendo de su asignación, sus ahorros podrían disminuir en un 10%, 15% o más. Lo ideal es que haya planeado esto cuando el cliente se jubiló utilizando una estrategia de depósito o un enfoque similar. El enfoque de canasta reserva una parte de la cartera de jubilación del cliente en efectivo (u otros activos líquidos muy seguros) para satisfacer las necesidades de retiro del cliente por un período de tiempo, quizás de uno a tres años o lo que sea apropiado para la situación del cliente.

Además, la estrategia de retiro de jubilación que ha desarrollado para su cliente tiene en cuenta los altibajos del mercado. Si bien un deterioro grave del mercado al principio de los años de jubilación de un cliente (o en los años inmediatamente anteriores a la jubilación) puede ser potencialmente devastador, su planificación y orientación pueden ayudar a su cliente a pasar estos períodos de tensión de su jubilación.

Costos de atención médica vertiginosos

Un estudio reciente de Fidelity apuntó el costo de la asistencia médica en la jubilación para una pareja a la edad de 65 años a $ 245,000. Esto es un aumento de $ 220, 000 en la versión 2014 del estudio, que no lo hace incluir el costo de la atención a largo plazo. Si su cliente aún no se ha jubilado y tiene acceso a una cuenta de ahorro de salud (HSA), debe considerar la posibilidad de financiar uno y dejar que el dinero se acumule hasta la jubilación. Las HSA se pueden usar para financiar los costos de Medicare y una cantidad de otros gastos médicos calificados. (Para obtener más información, consulte: 7 formas de reducir los costos de atención médica en la jubilación. )

El riesgo de inflación

Aunque la inflación ha permanecido a tasas históricamente bajas durante varios años, esto no siempre será el caso. Cualquier salto en la inflación generalmente afecta más a los jubilados que a otros porque muchos tienen un ingreso fijo o semi-fijo.

Por segundo año consecutivo, no se espera un aumento en el costo de vida para los beneficiarios de la Seguridad Social. Si bien esto es un reflejo para el IPC, que mide la inflación en una amplia base, algunos expertos han criticado el uso de este índice para calcular los aumentos del costo de la vida para la Seguridad Social.Afirman que la cesta típica de bienes y servicios comprados por personas mayores ha exhibido niveles de inflación más altos que el IPC.

Planificación de impuestos sobre retiros

La planificación fiscal para los clientes es crucial a medida que avanzan hacia la jubilación. De hecho, si sus clientes no manejan sus obligaciones impositivas, fácilmente podrían terminar sin sus necesidades de gasto, incluso si comienzan con lo que parece ser un nido de ahorros adecuado. Un cliente con $ 1 millón en una IRA tradicional realmente no tiene un $ 1 millón en activos gastables: los retiros de una IRA tradicional están sujetos a impuestos a las tasas de ingreso ordinarias.

Los retiros de una cuenta Roth son libres de impuestos siempre que se cumpla la regla de los cinco años. Los asesores deben considerar las conversiones de Roth si corresponde a la situación de sus clientes. Los impuestos pagados en el año (s) de conversión, por supuesto, deben sopesarse frente a los ahorros fiscales potenciales en el futuro. (Para más información, consulte: 5 Errores de Jubilación Tributarios. )

Administración de RMD

Sus clientes estarán sujetos a las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de cuentas IRA y otras cuentas de jubilación no Roth. a los 70 años. 5. Para algunos clientes, los RMD pueden no ser necesarios como parte de su flujo de ingresos de jubilación y preferirían minimizarlos y los impuestos adeudados.

Una estrategia potencial es convertir algunos o todos los activos IRA tradicionales del cliente a un Roth antes de los 70. 5. La sabiduría de esta estrategia dependerá de la situación del cliente y el beneficio de ahorrar impuestos en el camino versus el golpe de impuesto inmediato sobre la conversión. Otra consideración será cualquier beneficio de planificación patrimonial derivado de la capacidad de pasar activos en un Roth libres de impuestos a los herederos del cliente. Si nada más, la conversión de algunos activos a un Roth también puede proporcionar a su cliente la diversificación de impuestos en el futuro para protegerse contra posibles cambios adversos en las leyes tributarias en el futuro.

Otra estrategia a considerar para los clientes que no necesitan las distribuciones y que tienen una inclinación caritativa es la donación de algunos o todos los RMD a una organización benéfica calificada. Esto está disponible para aquellos que tienen 70. 5 años de edad y está limitado a $ 100, 000. Los RMD se pueden dirigir a organizaciones benéficas calificadas, todo o en parte. Esta porción del RMD del año no estará sujeta a impuestos. No hay doble inmersión ya que no hay deducción por la deducción caritativa en este caso. (Para obtener más información, consulte: 6 Reglas importantes de RMD del plan de jubilación. )

El asesoramiento durante la jubilación es clave

La planificación de la jubilación no termina una vez que sus clientes se jubilan. De hecho, algunos argumentarían que ayudar a los clientes a administrar los aspectos financieros de su jubilación es al menos, si no más, importante que el trabajo que hicieron por ellos durante los años que acumularon sus ahorros. La coordinación de los retiros del cliente junto con otras fuentes de ingresos es un acto continuo de equilibrio, como lo es la administración de la obligación tributaria del cliente. La administración de las finanzas de jubilación del cliente es un proceso continuo que probablemente requerirá cambios de enfoque en varios momentos.

The Bottom Line

Sus clientes necesitan su orientación financiera continua a medida que pasan del trabajo a la jubilación. Ya sea que involucre su cartera, gestione retiros, planificación fiscal, cuándo reclamar el Seguro Social o una serie de otros problemas, su orientación durante la jubilación puede ayudar a los clientes a evitar algunas de las minas terrestres financieras que pueden hacer fracasar los mejores esfuerzos de planificación de la jubilación. (Para la lectura relacionada, consulte: Por qué los clientes deben ahorrar más para gastos médicos. )