Lo mejor es comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible, y existen numerosos productos disponibles para ayudarlo a garantizar que su futuro sea financieramente estable. Contribuir a los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como los planes 401 (k), es una de las formas más populares de aumentar los ahorros para la jubilación. Sin embargo, si nunca tuvo la oportunidad o la previsión de ahorrar dinero durante sus primeros años de trabajo, puede parecer que ya es demasiado tarde para comenzar a contribuir a su plan de jubilación. Aunque puede ser preferible comenzar a ahorrar para la jubilación tan pronto como ingrese a la fuerza de trabajo, puede estar seguro de que aunque puede estar en sus últimos 30, 40 o incluso 50 años, siempre es el momento adecuado para comenzar a contribuir a su 401 (k) .

¿Qué es un 401 (k)?

A 401 (k) es un plan de ahorro para la jubilación calificado que le ofrece su empleador. Las contribuciones se realizan a través de diferimientos salariales, antes o después de impuestos, según el tipo de cuenta 401 (k) que tenga. Una vez que se aportan los fondos a una 401 (k), el administrador del plan invierte el conjunto de todas las contribuciones de los empleados en diversos valores, fondos mutuos y bonos para generar ingresos por intereses. Cuando se jubile, su 401 (k) vale más que el total combinado de sus contribuciones debido al poder de los intereses compuestos devengados a lo largo del tiempo. Algunos planes ofrecen la opción de autogestionar su cuenta y seleccionar a mano los valores en los que invierten sus contribuciones, pero esta opción es más adecuada para aquellos que son inversores experimentados.

Si bien el IRS proporciona ciertas pautas a las cuales todos los planes 401 (k) deben adherirse, los términos específicos de cada plan son dictados por su empleador. Sin embargo, independientemente del plan que ofrezca su empleador o de la edad que tenga cuando comience a contribuir, existen tres formas clave de aprovechar al máximo sus ahorros 401 (k).

Maximice sus contribuciones

En 2015, el límite de contribución para los planes de jubilación 401 (k) es de $ 18,000 anuales. Sin embargo, este límite generalmente se aumenta cada pocos años para compensar los ajustes del costo de la vida. Además, los participantes del plan mayores de 50 años son elegibles para realizar contribuciones adicionales de actualización de $ 6,000, por un total de $ 24,000 cada año. Este límite de contribución mayor está diseñado específicamente para alentar a los participantes mayores del plan a aumentar sus ahorros en los años previos a la jubilación.

Es importante tener en cuenta que los planes 401 (k) pueden aceptar contribuciones tanto de usted como de su empleador. A menudo, cualquier contribución hecha por su empleador depende de su propia contribución. Sin embargo, algunos empleadores eligen patrocinar planes que requieren que contribuyan con un cierto porcentaje de compensación a los empleados, independientemente de las contribuciones de los empleados.Esto significa que incluso si no hace ninguna contribución en un año determinado, se le puede pedir a su empleador que contribuya de todos modos. Esta es solo una de las razones por las que le puede interesar comenzar una 401 (k), incluso si no está listo para contribuir por su cuenta. Si bien este escenario no es común, no es desconocido; más comúnmente, los empleadores igualan sus contribuciones, hasta un cierto porcentaje de su compensación anual, recompensando a los empleados que ahorran para la jubilación duplicando efectivamente algunas o todas sus contribuciones. En otros casos, los empleados no están obligados a hacer ninguna contribución, por lo que es importante revisar los términos del plan de su empleador. La contribución total máxima de 401 (k) en 2015, incluidos los fondos del empleador y los empleados, es la menor entre el 100% de la remuneración del empleado o $ 53,000.

Atrás del Horario de Dinero Horario

Una de las cosas más agravantes Contribuir a los planes de jubilación patrocinados por el empleador temprano en la vida es que puede terminar perdiendo una parte considerable de sus ahorros debido al cronograma de adjudicación de su plan si decide cambiar de trabajo.

Un calendario de adjudicación es simplemente una línea de tiempo que dictamina el grado en que los participantes del plan tienen derecho a sus saldos de cuenta en función de la cantidad de años que han estado empleados. Si bien sus propias contribuciones siempre son 100% conferidas, las contribuciones del empleador a su plan pueden perderse total o parcialmente si no ha trabajado para su empleador durante un número mínimo de años. Si no comienza a contribuir al 401 (k) patrocinado por su empleador hasta más adelante en su vida, es posible que no tenga que lidiar con este inconveniente porque es probable que ya haya cumplido con los requisitos de tenencia.

Sin embargo, si está considerando cambiar de trabajo, asegúrese de revisar el calendario de adjudicación de su plan y considere el posible impacto en sus ahorros para la jubilación. Si hay un poco de margen de maniobra en sus futuros planes de empleo, puede decidir retrasar un cambio hasta que esté completamente investido.

Elija la cuenta correcta para usted

Cuando comience a contribuir al 401 (k), sin importar su edad, vale la pena saber qué tipo de cuenta ofrece su empleador. En general, los planes 401 (k) son tradicionales, pero también se le puede ofrecer la oportunidad de contribuir a una cuenta Roth. La única diferencia entre una cuenta tradicional y Roth es la fuente de las contribuciones. Cualquier contribución que realice a una cuenta tradicional se realiza antes de impuestos. Esto significa que una parte de su pago de compensación mensual se deduce de su cheque de pago, de acuerdo con su monto de diferimiento especificado, antes de deducir cualquier impuesto a la renta. Este tipo de contribución efectivamente reduce su ingreso anual imponible. En lugar de pagar impuestos sobre la renta de esos fondos en el año en que se ganan, paga impuestos en el año en que los retira. Este tipo de cuenta es especialmente popular entre aquellos que creen que estarán en una categoría impositiva más baja después de la jubilación.

Por el contrario, las cuentas de Roth son adecuadas para aquellos que piensan que estarán en una categoría más alta más adelante en la vida porque las contribuciones a las cuentas de Roth se realizan con dólares después de impuestos.Usted paga el impuesto sobre la renta sobre su compensación completa cada año, pero los retiros calificados de su Roth 401 (k) son libres de impuestos.

Ejemplo

Dependiendo de su remuneración anual, es posible que pueda acumular un nido saludable aunque no comience a contribuir con un 401 (k) hasta más adelante en la vida. Suponga que a la edad de 50 años planea jubilarse a la edad oficial de jubilación total de 67. Si realiza la contribución máxima de $ 24,000 cada año, habrá invertido $ 408, 000, incluso sin tomar en cuenta el aumento de los límites de contribución, empleador contribuciones o ganancias de intereses.

Si su empleador iguala sus contribuciones hasta $ 15,000 cada año y su plan obtiene una tasa de interés del 6% constante, su cuenta crecerá a $ 1, 100, 302 para el momento en que se jubile en 17 años. Incluso si realiza una contribución máxima de $ 24,000 y su empleador paga $ 15,000 en el primer año y nunca hace otra contribución, su cuenta crecerá a $ 105, 018.

Es cierto que $ 24,000 es una mucho para diferir a menos que ganes un sueldo sustancial y esperemos que puedas comenzar a cotizar antes de los 50. Con la misma edad de jubilación proyectada, supongamos que comienzas a aportar $ 7,000 por año a los 40 años. Tu empleador iguala tu contribución hasta $ 15, 000, por lo que sus contribuciones anuales reales se igualan al 100% por una contribución total de $ 14,000 cada año. A una tasa de interés anual del 6%, su cuenta crecerá a $ 891, 880 para el momento en que se jubile en 27 años.

Por supuesto, cuanto antes comience a contribuir, más podrá aprovechar los beneficios del interés compuesto. Sin embargo, incluso si no comienza a ahorrar para la jubilación hasta más adelante en la vida, puede ahorrar una cantidad sustancial si aprovecha al máximo los límites de las contribuciones. Si tiene experiencia invirtiendo, también podrá generar mayores rendimientos administrando automáticamente su 401 (k).