En la era de Internet, crear su propia empresa es más fácil que nunca. Ya se trate de blogs de alimentos, fabricación de joyas o el lanzamiento de cualquier otro tipo de startup, el emprendimiento se ha convertido en una opción mucho más realista para millones de personas. Pero, ¿están perdiendo los pequeños empresarios los beneficios que brindan las empresas más grandes?

Trabajar por cuenta propia y administrar su propia empresa puede generar una gran satisfacción y satisfacción personal, pero puede hacer que la planificación para la jubilación sea un gran dolor de cabeza. Afortunadamente, hay opciones que le permiten a usted y a sus empleados seguir el sueño y aún así jubilarse cómodamente. Para aquellos que intentan encontrar un plan de jubilación que se adapte a sus necesidades únicas, los planes SEP y Keogh pueden cumplir esos roles.

Así es como se apilan los dos. (Para la lectura relacionada, consulte: Consejos para reducir los gastos del seguro médico. )

El plan Keogh

Antes de que cambiaran las leyes sobre las contribuciones del empleador a los planes de jubilación en 2001, los planes Keogh eran una opción popular para los empleadores . Ahora prácticamente se han convertido en reliquias ya que los planes de SEP los han reemplazado en popularidad.

Sin embargo, el plan de Keogh aún no se ha vuelto obsoleto. Todavía puede ser una gran opción para las personas que trabajan por cuenta propia que rondan en un grupo de ingresos más altos. Los planes Keogh les permiten a estas personas contribuir más de lo que harían con cualquier otro plan.

Un plan Keogh tiene dos opciones posibles: un plan de compra de dinero y un plan de participación en los beneficios. Para los empleadores cuyos ingresos son más esporádicos e impredecibles, un plan de participación en los beneficios tiene más sentido. Eso se debe a que puede cambiar la cantidad que contribuye cada año. En los años buenos, puede dar a sus empleados un mayor porcentaje. En tiempos difíciles, puede reducir la cantidad otorgada. Esto es muy importante para las pequeñas empresas cuyos ingresos pueden cambiar drásticamente de un año a otro. (Para la lectura relacionada, vea: Keogh Plans vs. IRAs. )

El plan de compra de dinero tiene estándares mucho más rigurosos. Debe establecer un determinado porcentaje que contribuirá y debe atenerse a esa contribución anual. Si no reserva este dinero, se le cobrará una multa. La falta de flexibilidad hace que el plan de compra de dinero sea más peligroso para los propietarios de pequeñas empresas cuyas ventas fluctúan con frecuencia. Esta estrategia se utiliza con frecuencia como una forma de compensar a los ejecutivos de alto rendimiento.

Los planes Keogh a menudo necesitan un experto externo para ayudar a crear y mantener el plan. Esto puede ser muy desalentador para las pequeñas empresas que tienen poca ayuda de recursos humanos.

El plan SEP

El plan de pensión simplificada para empleados (SEP, por sus siglas en inglés) le permite contribuir hasta con el 25% de su salario. Este plan, que es muy simple de configurar, es popular para los propietarios únicos porque pueden cosechar los beneficios de su arduo trabajo y ahorrar dinero para la jubilación.Los empleados también pueden contribuir a su SEP: hasta $ 5, 500 por año.

El máximo que puede aportar es de $ 53,000 o el 25% del salario de su empleado, lo que sea menor. Esta es una cifra enorme en comparación con los límites de contribución de los planes 401 (k) e IRA, que alcanzan un máximo de $ 18, 000 y $ 5, 500 respectivamente.

Si su pequeña empresa incluye empleados que no sean usted, debe configurar un SEP para cada uno de ellos. La empresa, no los empleados, son los que hacen las contribuciones a las cuentas. Además, cada empleado debe recibir el mismo porcentaje contribuido. En otras palabras, no puede reservar un 25% para usted, sino solo un 5% para sus empleados. (Para lecturas relacionadas, consulte: IRA de SEP: Introducción. )

Al igual que los planes de jubilación más convencionales, puede comenzar a tomar distribuciones cuando cumpla los 59 años. 5 y se requiere que comiencen a realizar los retiros mínimos requeridos en 70 años. 5. Casi todos los planes de jubilación tienen este requisito, siendo el Roth IRA una excepción notable.

Para obtener información más detallada sobre cómo crear y configurar un plan SEP, vaya a la página de información de SEP en el sitio web del IRS.

Comparar los dos

planes de Keogh puede ser muy complicado de configurar y tiene pocos beneficios para ponerlos por delante de los planes de SEP. También hay dos tipos de planes de Keogh. Un tipo es muy similar a un SEP y tiene los mismos límites de contribución: $ 53,000 o el 25% de la compensación de los empleados, lo que sea menor.

El otro tipo de plan Keogh es más similar a un plan de beneficios definidos. Esto requiere contribuciones basadas en cuánto tiempo ha trabajado en la organización. Como se mencionó anteriormente, el plan Keogh puede ser una buena opción para las personas que trabajan por cuenta propia de altos ingresos porque pueden contribuir más de lo que normalmente podrían.

Los SEP son más apropiados para individuos y otras pequeñas empresas. Si es propietario único, por ejemplo, puede designar todo lo que desee para su SEP. En su mayor parte, los SEP han reemplazado los planes de Keogh en el panorama actual de la jubilación. Son mucho más fáciles de configurar y requieren menos registros e informes.

The Bottom Line

Incluso si no trabaja en una compañía grande con beneficios considerables, todavía tiene opciones tradicionales de ahorro para la jubilación. Las pequeñas empresas pueden establecer planes SEP para los empleados; una estrategia menos popular, el plan Keogh, requiere más trabajo del empleador para establecer y mantener. Como siempre, hable con un asesor profesional si necesita asesoramiento o asistencia más personalizada. Podrán brindarle una guía más detallada y personalizada en función de sus necesidades y las de sus empleados. (Para la lectura relacionada, vea: El costo de contratar a un nuevo empleado. )