Para la mayoría de las personas, una cuenta bancaria es simplemente un lugar para guardar dinero, no para ganar dinero. Eso es especialmente cierto en estos días, con tasas de interés que permanecen en mínimos históricos.

Sin embargo, existen varios tipos de cuentas bancarias, por lo que los consumidores deben saber cuáles se ajustan mejor a sus necesidades.

Muchas personas entienden los dos tipos principales de cuentas bancarias: cuentas de ahorro, que permiten un acceso fácil y ganan intereses modestos, y cuentas corrientes, que se utilizan para las necesidades diarias de efectivo y pagan poco o ningún interés.

Es bueno para empezar, pero hay otros tipos de cuentas que les permiten a los clientes obtener un mayor interés a cambio de un menor acceso a su efectivo. Estas se llaman cuentas de depósito a plazo fijo y cuentas de depósito de llamadas, que son similares pero tienen algunas diferencias clave.

Depósitos a plazo fijo

Los depósitos a plazo, también conocidos como certificados de depósito, pagan una tasa de interés mucho más alta pero requieren un depósito mínimo y vinculan su dinero durante un período determinado, que puede oscilar entre seis meses y 30 años.

Al menos en los Estados Unidos, los depósitos a plazo más populares históricamente han sido de uno, dos o cinco años. Más allá de esa duración, su dinero tiene un mayor potencial de crecimiento a través de una cuenta de inversión. Las tasas de depósitos a plazo fijo / CD fluctúan en gran medida al ritmo de la tasa de interés preferencial, que en sí misma es una función de la tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal.

Los depósitos a plazo se conocen por diferentes nombres en otros países. En Canadá, por ejemplo, se llama depósito plazo ; en Irlanda es una cuenta a plazo fijo , y en el Reino Unido una a (que es diferente de la deuda con el mismo nombre).

Depósitos de llamadas

Los depósitos de llamadas son básicamente cuentas que requieren que usted mantenga un saldo mínimo a cambio de una tasa de interés más alta. A diferencia de los depósitos a plazo, tiene acceso inmediato a la mayor parte de su efectivo y aún así puede obtener un mayor rendimiento.

Los bancos han estado comercializando este tipo de cuentas durante años, a menudo llamándolas cuentas Checking Plus o Advantage. Es un intento de ofrecer al consumidor lo mejor de ambos mundos, acceso fácil y mayor interés, que el que obtendrían con una cuenta corriente o de ahorros.

Una ventaja de los depósitos de llamadas es que pueden denominarse en diferentes monedas. Para un sudafricano que desea minimizar sus tenencias de rand aprovechando al mismo tiempo la estabilidad relativa de la libra esterlina o el dólar estadounidense, un depósito de llamada es una forma de hacerlo sin estar sujeto a costos de transacción gigantes con cada depósito o retiro.

Los bancos ofrecen tiempo y llaman a cuentas de depósito simplemente para atraer a más depositantes.Dado que los bancos obtienen dinero mediante préstamos, cuanto más dinero depositan, más préstamos pueden otorgar. Para los bancos, ofrecer una tasa de interés ligeramente más alta a cambio de un flujo de efectivo más estable tiene sentido.

¿Qué es mejor?

Decidir qué cuenta es mejor es simplemente una cuestión de su objetivo. Si desea tener acceso inmediato a su dinero, un depósito de llamada es probablemente una mejor opción. Pero si tiene un exceso de efectivo que no cree que necesitará por un tiempo, un depósito a plazo es la mejor opción.

La belleza de un depósito a plazo es que se encuentran entre las cosas más seguras en todas las finanzas personales. Los costos ocultos son virtualmente inexistentes, ocurriendo solo en los casos más raros. (Por ejemplo, una institución de crédito se reservará el derecho de acortar el plazo según su criterio, y no es así). Consulte el depósito a término, por así decirlo, y disfrutará de su dinero con intereses. Retírese temprano y estará sujeto a sanciones.

En la práctica, los depósitos a plazo los utilizan los inversores (individuos, empresas, etc.) que buscan un almacenamiento seguro. Para eso sacrifican liquidez, o más exactamente, liquidez más allá de cierto nivel . Todo el mundo necesita dinero en efectivo fácilmente accesible. Una vez que haya pasado el punto donde tener ese efectivo no es un problema, solo entonces debe examinar el tiempo y llamar a los depósitos.

The Bottom Line

Ya sea que los depósitos a la vista o los depósitos a plazo le sientan mejor, entienda que una cuenta bancaria nunca es un vehículo para obtener ganancias (significativas). Es simplemente un lugar seguro en el que obtener un retorno de algunos puntos más de lo que recibiría al no hacer nada con su dinero.