Cuando todavía era joven en el trabajo, las revistas financieras publicaban periódicamente hojas de trabajo para calcular cuándo tenía suficiente dinero para jubilarse. El proceso se hizo mucho más fácil cuando obtuvimos nuestra primera PC. Los programas como Microsoft Money tenían una pestaña de planificador de jubilación en la que ingresaba sus datos personales, y el programa hizo los cálculos por usted.

Durante muchos años, los planificadores financieros consideraron cuatro números básicos como estimaciones conservadoras:

• Retorno de su cartera: 6%
• Inflación: 2%
• Edad necesaria para que su dinero dure: 120 años
• Porcentaje de su cartera para invertir en el mercado bursátil : 100 menos su edad de jubilación

Una vez que dejó de trabajar, podría vivir de su nido de ahorros, más cualquier pensión de jubilación, por el resto de su vida. Si el programa informático dijo que su dinero duraría hasta su cumpleaños número 120 ^th o más, estaba en su casa libre. La primera vez que conecté mi información, dijo que podía retirarme de inmediato, siempre que muriera antes de cumplir los 72 años. Fue entonces cuando empezamos a ahorrar mucho dinero para la jubilación.

El número final en la lista era parte de una fórmula de inversión conservadora. Si se jubiló a los 65 años, entonces el 65% de sus ahorros ingresó a CD y bonos de alta calidad, con un 6% de rentabilidad bloqueada. El otro 35% ingresó al mercado. La fórmula funcionó bien durante mis primeros años de retiro.

Todo estalló en el otoño de 2008, cuando se aprobó la primera factura del TARP. Los bancos tomaron su nuevo dinero, saldaron deudas y llamaron a sus CD. En ese momento, nuestros CD arrojaron un promedio del 6%, una tasa que coincide con nuestro plan general de jubilación. Hoy, la mejor tarifa para un CD de cinco años es alrededor de 1. 8%.

Si hubiéramos seguido el viejo paradigma y hubiéramos mantenido el 65% de nuestra cartera en estas inversiones tradicionalmente seguras, los ingresos de esa porción de nuestra cartera se habrían reducido en un 80%. Además, las tasas de interés no están cambiando. La Reserva Federal dejó en claro que tiene la intención de mantener las tasas de interés tan bajas en los próximos años.

La carga de los bajos intereses solo empeora por la inflación. Planear alrededor de una tasa de inflación del 2% simplemente ya no funcionará. Francamente, el gobierno federal nos miente sobre la inflación, que es un problema que he tratado anteriormente. Shadow Government Statistics informa una tasa de inflación alternativa actual, basada en 1990, de poco menos del 6%. De más de 3,000 respuestas a nuestra reciente encuesta de inflación, el 34% cree que la inflación es del 6% -8%.

Puedes pensar que estas cifras son altas, pero están mucho más cerca de la realidad de lo que el gobierno nos haría pensar, basado en el triste pequeño 1.7% de aumentar nuestros cheques de Seguro Social recibidos este año. Si va a planear un 2% de inflación, también debe planear vender su casa y mudarse a la habitación de invitados de su hijo, porque es allí donde ese plan lo atrapará.

En resumen, desde 2008 las estimaciones de rendimiento e inflación para la planificación de la jubilación se han revertido. Los rendimientos de las inversiones tradicionalmente seguras están realmente por debajo del 2%, mientras que la inflación está mucho más cerca del 6%, dependiendo de a quién elijamos creer (en caso de duda, verifique los estados de cuenta de su tarjeta de crédito).

Pero francamente, es la cuarta cifra, "100 menos su edad", lo que garantizará que demasiados jubilados se queden sin dinero demasiado pronto. Mantener una porción importante de su cartera fuera del mercado en inversiones que ni siquiera se ajustan a la inflación es temerario. Nuestros años dorados pueden convertirse rápidamente en una pesadilla de pobreza si no tenemos cuidado.

El único número que todavía tiene sentido es la edad a la que su dinero debe durar: 120 años. A medida que aumentan las expectativas de vida, es cada vez más importante planificar una vida larga. Pero si te quedas sin 119, diablos con eso.

Prosperando bajo el Nuevo Paradigma de la Jubilación

Desafortunadamente, el nuevo paradigma de la jubilación es más complicado y más difícil de definir. Comencemos con rendimiento en su cartera.

El gobierno está imprimiendo dinero a la velocidad del rayo. La tasa de inflación está aumentando, convirtiendo la tasa de rendimiento suficiente para la jubilación en un objetivo móvil mejor descrito como "suficiente para mantenerse al día con la inflación y proporcionar ingresos para complementar la Seguridad Social". Si no lo hace, se volverá más pobre todos los días y, finalmente, su nido de huevos desaparecerá.

¿Qué hay de la inflación? Lea las predicciones de inflación de hace 10 años. Casi todos dijeron que sería alrededor del 2%. Personalmente, no soy un psíquico; No tengo predicción, solo una sugerencia de sentido común: Errar por el lado de la precaución. Si terminas con un poco más de dinero de lo planeado, eso no es malo. Esté atento a su estimación de inflación, considere otras fuentes además de la Oficina de Trabajo y Estadísticas (BLS), y ajústela cuando sea necesario.

¿Qué pasa con "alrededor de 100 menos tu edad"? La mayoría de los jubilados inteligentes están aceptando que las inversiones tradicionalmente seguras y de altos intereses han abandonado el edificio y no regresan. Debemos ser todo para sobrevivir.

Pero por "todo adentro", no me refiero a todo en el mercado bursátil. No recomendaría eso más de lo que recomendaría gastar todo su nido de huevos en una anualidad o cualquier otra inversión. "No coloque todos sus huevos en una sola canasta" es un famoso proverbio por una razón.

Por "todo dentro", me refiero al compromiso total de aprender y comprender qué opciones están todavía disponibles para alcanzar sus objetivos de jubilación. Esto puede incluir opciones como una anualidad o hipoteca inversa, además de otras inversiones más tradicionales.

Y debemos ser partícipes de la diversificación. No podemos arriesgarnos a perder nuestros ahorros una vez que hayamos dejado de trabajar. Eso significa buscar muchas oportunidades que brinden seguridad, rendimiento, crecimiento y protección contra la inflación.

No hay un solo vehículo para hacer el trabajo. Se necesita una combinación, cada uno contribuyendo a su salud financiera de una manera única. Las acciones que pagan dividendos son un buen ejemplo. Si posee una acción que paga un dividendo del 3%, no está superando lo que creo que es la tasa real de inflación. Si esa acción aprecia otro 6% sobre el dividendo, usted tiene un ritmo inflacionario y algo sobrante para complementar sus cheques del Seguro Social, sin tener que recurrir a su capital.

Golpear un objetivo en movimiento

Las personas a cada lado de la cúspide de la jubilación tienen que adaptarse a un mundo cambiado. Estamos tratando de golpear un objetivo en movimiento, pero se puede hacer. Repasemos los nuevos puntos de referencia para mantenernos encaminados:

1. Nuestra cartera necesita crecer a un ritmo suficiente para vencer la inflación y proporcionar ingresos suplementarios.
2. Debemos controlar la inflación regularmente. Tome la tasa oficial de BLS con un grano de sal, y considere las tasas alternativas. Solo usted conoce su tasa de inflación personal, así que controle sus costos de año en año y planifique aumentos en sectores como la atención médica. Asegúrese de que parte de su cartera se asigne en inversiones que tengan un historial de mantenerse al día con la inflación, como los metales preciosos.
3. Planifica una vida larga. 120 años sigue siendo una buena regla empírica.
4. En este momento, no veo ninguna razón para poseer CD, TIPS o cualquier otra inversión de ingresos fijos. Sus tasas abismales destruirán su cartera. Eso deja el 100% de su cartera para lograr su objetivo. Si los objetivos se están moviendo, debemos ser capaces de movernos con ellos.

Como nota positiva, conozco a un buen número de personas que han acumulado un nido decente. Una regla de oro pasada de moda que nunca cambiará es trabajar duro y trabajar inteligentemente. Las personas que tenían la habilidad y la previsión para construir una cartera de jubilación considerable tienen las cualidades necesarias para aprender cómo hacer que dure. Es simplemente una cuestión de aprender un nuevo conjunto de habilidades.

Me acuerdo de la frase de la antigua serie de televisión Misión Imposible : "Esta es tu misión, si decides aceptarla". Los baby boomers y jubilados, sin embargo, no tienen otra opción. Debemos aceptarlo. Ahora es el momento de seguir con el trabajo.

Para ayudarnos a comenzar, reuní a los principales expertos para explorar los problemas que enfrentamos y presentar soluciones reales y viables que puede poner en práctica a partir de hoy, independientemente de si ya está jubilado o si le quedan algunos años por delante. .

Estos expertos incluyen a John Stossel, ex co-presentador en ABC's 20/20 y ahora en Fox Business Network Stossel , David Walker, excontralgado general de los Estados Unidos, y Jeff White, presidente de American Grupo financiero. La discusión será moderada por el propio David Galland de Casey Research.

El evento en línea se llama America's Broken Promise: Strategies for a Retirement Worth Living , y se estrenará el jueves 5 de septiembre ^th . La respuesta ha sido abrumadora, por lo que si desea reservar un lugar, simplemente haga clic aquí para obtener más información.
Dennis Miller es el autor de "Retirement Reboot", un libro que narra su propio viaje para salvar su jubilación en un entorno de inversión turbulento y de bajo rendimiento, y ofrece a los lectores ideas útiles para que sus finanzas de jubilación vuelvan a encarrilarse.Trabaja con algunos de los principales gestores de inversiones, autores y analistas del país para hacer frente a los desafíos financieros que enfrentan los jubilados actuales. Al trabajar con analistas de Casey Research, Dennis creó "Miller's Money Forever", un boletín informativo que brinda a los jubilados, y a los que pronto se retirarán, recomendaciones prácticas sobre cómo preparar y mantener una cartera de jubilación rentable. Antes de retirarse en 2008, Dennis dirigió una exitosa empresa de consultoría y fue autor de varios libros sobre gestión de ventas. También fue colaborador habitual de American Management Association y profesor internacional activo durante 40 años. Encuentre más de las columnas de Dennis y los últimos informes de investigación especiales en millersmoney. com o contáctelo en dennis @ millersmoney.