La inversión récord en las cuentas 401 (k) arroja resultados impresionantes para ahorradores de jubilación. Si usted es un Baby Boomer que se prepara para jubilarse, es probable que desee tener $ 1 millón reservado en su nido de huevos. Sin embargo, si usted es un Boomer típico, esa cantidad probablemente sea más cercana a $ 147,000. Ese es el saldo mediano de la cuenta de jubilación para Baby Boomers citado por la 17ma. Encuesta Anual de Retiro de Transamerica, publicada en diciembre de 2016.

Afortunadamente, este triste hecho puede estar cambiando. Eso es porque la gente recientemente ha estado socavando más dinero. Los trabajadores en 2015 ahorraron 6. 8% de sus salarios en planes 401 (k) y de participación en los beneficios, en comparación con 6. 2% en 2010.

Montos récord en cuentas 401 (k)

El ahorro adicional significa 401 ( k) las cuentas y otros planes de contribución definida han acumulado casi $ 7 billones a la fecha. Si la tasa de aumento continúa, la cantidad que los trabajadores están ahorrando - además de las contribuciones de sus empleadores - en realidad podría acercarse al 10% al 15% del salario que la mayoría de los expertos dicen que la gente debe reservar para la jubilación. Las contribuciones totales, incluidas las de los trabajadores, los empleadores y la participación en los beneficios, ya promedian el 12. 4%. (Para obtener más información, consulte Lo básico de un plan de jubilación 401 (k) .)

En caso de que continúe el reciente movimiento positivo en el mercado bursátil después de la elección de Donald Trump, el efecto neto podría tener un impacto positivo en los resultados finales de su jubilación. Esto es lo que hay detrás de este gran bache en los ahorros y lo que nos dice sobre cómo las personas y los empleadores pueden dar forma a un futuro mejor.

El poder de la inscripción automática

Un factor detrás del aumento en los ahorros es el hecho de que más compañías incluyen inmediatamente a sus empleados en el plan 401 (k) de la empresa al momento de contratarlo. La falta de trámites adicionales y deducciones automáticas hacen que el proceso sea transparente y casi invisible para los empleados.

Los trabajadores pueden optar por no participar, pero cuando se inscriben automáticamente, el 89% continúan haciendo contribuciones y no abandonan. Sin inscripción automática, solo el 75% de los empleados se registran. Los empleados inscritos automáticamente también ahorran más: 7. 2% versus 6. 3% para aquellos que tienen que registrarse para poder participar.

El bache de ahorros de escalamiento automático

Otra característica que está ganando aceptación es la auto escalada, en la cual la contribución de un trabajador aumenta anualmente. El escalado automático puede ser por un monto o porcentaje establecido para todos los trabajadores o, en algunos planes, solo para aquellos a los que se considera que no están ahorrando lo suficiente. Aproximadamente el 70% de los planes 401 (k) de Fidelity Investment tienen una función de inscripción automática, y aproximadamente el 16% de ellos ofrecen escalada automática.

Planes de inversión en conserva

Continuando con el tema de la automatización, muchos planes de inscripción automática también colocan al trabajador automáticamente en una cartera de inversión recomendada algorítmicamente.En muchos casos puede ajustarlo a medida que adquiere capacidad de inversión, pero para muchas personas el plan enlatado funciona bien.

Estos planes de inversión preseleccionados son a menudo en forma de fondos de fecha objetivo, que son un grupo diversificado de inversiones según su edad y / o años hasta la jubilación. Actualmente, hasta el 66% de los planes 401 (k) ofrecen fondos de fecha objetivo. Lea Fondos de fecha objetivo versus fondos basados ​​en riesgo para obtener más información sobre esta opción.

Las tarifas están bajando

Un componente final de la inscripción automática es que las tarifas han estado cayendo. De hecho, el costo total de administrar un plan 401 (k) ha bajado un 17% desde 2009. De hecho, los costos asociados con los planes 401 (k) que contienen fondos mutuos han caído un 28%. Las tarifas más bajas significan que puede mantener más dinero, lo que a su vez significa que su saldo de ahorros para la jubilación es más alto. Una guía de honorarios del inversor le mostrará la gran diferencia que puede hacer.

¿Cuánto necesitas?

Todo esto plantea la pregunta: ¿cuánto debería tener en mi 401 (k)? En parte, la respuesta depende de cualquier otro ingreso de jubilación que pueda tener. Esto incluye la Seguridad Social, una pensión de beneficios definidos (cada vez menos frecuente), acciones, bonos y otras inversiones o activos. Otro factor importante es si su empleador tiene un programa coincidente para su 401 (k). De ser así, su contribución personal debería ser suficiente para que pueda obtener la correspondencia completa.

Aparte de eso, la contribución mínima comúnmente aceptada es del 10% de su salario (15% es mejor) hasta la cantidad que el IRS les permite a los empleados poner en un 401 (k). Para 2017, eso es $ 18,000, más $ 6,000 adicionales si tiene 50 años o más. (Para obtener más información, consulte Su 401 (k): ¿Cuál es la contribución ideal? )

Conclusión

El factor más importante cuando se trata de invertir en un 401 (k) es la consistencia: Comience temprano, continúe invirtiendo dinero y aumente la cantidad o porcentaje que pueda. Esto se confirma en un estudio del 2016 del Employee Benefit Research Institute, que encontró que el 20% de los trabajadores que consistentemente invirtieron dinero en sus planes 401 (k) tenían saldos de más de $ 200, 000, mientras que el trabajador promedio acumulaba solo $ 60. 000 a $ 76,000 durante el mismo período.

Cuanto más pueda automatizar (escalada automática, inversión en fondos de fecha objetivo, etc.), mejor para la mayoría de las personas. La tendencia ha cambiado claramente a ahorrar más para la jubilación. No hay mejor momento para subirse a ese carro que ahora.