Las anualidades están creciendo en popularidad debido a la corriente de ingresos recurrentes garantizados que ofrecen a los inversores. Pero hay una razón por la cual las rentas vitalicias se han vuelto locas en el pasado. No todas las anualidades son iguales ni tampoco lo son los proveedores, lo que significa que los jubilados deben tener cuidado al comprar uno. Elija la anualidad incorrecta y, en el mejor de los casos, puede estar pagando demasiados honorarios o, lo que es peor, podría perder toda su inversión. Con esto en mente, aquí hay un vistazo a los cinco errores que debe evitar al comprar una anualidad. (Para obtener más información, consulte: Introducción a las anualidades: Fundamentos de anualidades .)

Elección del proveedor de seguro incorrecto

La forma en que funcionan las anualidades es que los inversionistas compran una anualidad de un proveedor de seguros y el dinero se convierte en pagos periódicos que pueden durar toda la vida. Los inversores pueden comprar uno con una suma global o inversiones durante un período de tiempo, y a cambio obtienen una tasa de rendimiento fija, variable o indexada. Pero la anualidad solo será tan buena como la del proveedor de seguros. Si la aseguradora no puede pagar los reclamos por cualquier motivo imprevisto, no recibirá sus pagos. Es por eso que quiere ir con una aseguradora que tiene una fuerte base financiera y está altamente calificada por A. M. Best, Standard and Poor's o Moody's, las tres compañías que monitorean la solvencia crediticia de los proveedores de seguros. Es importante asegurarse de que el proveedor de anualidad tenga una calificación "A" de A. M. Best y una calificación de "AA" de S & P o Moody's. (Para la lectura relacionada, consulte: Consejos para la jubilación: elija el mejor proveedor de anualidades .)

No prestas atención a las tarifas

Nada en la vida es gratuito y te va a costar ese flujo garantizado de ingresos: cuánto depende de tu nivel de diligencia debida. Uno de los mayores errores que puede cometer un comprador de anualidades es no prestar mucha atención a los honorarios asociados con la anualidad. Al igual que otros productos de inversión, las anualidades vienen con todo tipo de tarifas, cargos y comisiones de los cuales los inversores deben ser conscientes.

Las tarifas más comunes serán las tarifas de mortalidad y gastos, las tarifas administrativas, los cargos de entrega por retiros superiores al límite acordado, los honorarios de administración de inversiones y los cargos por pasajeros opcionales. Entender todas las tarifas que cada proveedor de seguros está cargando le permitirá hacer una comparación de manzanas a manzanas y detectar productos de rentas vitalicias que tienen altas tarifas. También es una buena idea considerar el costo total de las tarifas en lugar de solo un área. Esto se debe a que, en algunos casos, un costo puede ser menor pero, en general, las tarifas pueden ser más altas. (Para obtener más información, consulte: Pasar el dinero: los costos ocultos de las anualidades .)

Perderse en la traducción

Las anualidades pueden ser complicadas gracias a los diferentes tipos y a toda la jerga que la industria usar.Existen anualidades fijas, anualidades variables, declaraciones de índices, tasas de mortalidad y cargos de rescate, por nombrar algunos. También hay diferentes formas de cobrar, ya sea que esté cobrando por su vida o por un período de tiempo predeterminado. Si bien ponerse al día con los pormenores de una anualidad puede ser desalentador, no hacer eso puede costarle mucho dinero. Elija la anualidad incorrecta para su situación particular y es posible que no obtenga el pago adecuado.

Con vista al impacto de la inflación

Con un producto de anualidad, usted está pagando hoy por un rendimiento garantizado en una fecha posterior, lo que significa que siempre habrá riesgo de inflación. Pero, con demasiada frecuencia, los inversores no consideran la inflación al comprar un producto de inversión generador de ingresos. Sin embargo, si los rendimientos no siguen el ritmo de la inflación, su dinero valdrá menos tiempo de pago. Los inversionistas pueden sacar más de una anualidad calculando cuánto necesitan y ajustando la inflación, o pueden comprar una anualidad con un componente de protección contra la inflación. (Para obtener más información, consulte: Anualidades protegidas contra la inflación: parte de un plan financiero sólido .)

Olvidando comprar

Una de las peores cosas que puede hacer un comprador de anualidades es no darse una vuelta antes de comprar una anualidad. Cada proveedor de seguros ofrecerá sus propios productos de anualidades con sus propias tarifas, términos y cargos de entrega. Sin mencionar que algunos proveedores cobrarán una comisión más grande que otros. También hay diferencias en los tipos e inversiones de rentas vitalicias y la estatura de la empresa. Algunas compañías de seguros van a ser más sólidas desde el punto de vista financiero que otras, mientras que otras pueden ser más bien operaciones sin control. Pero los inversionistas de anualidades no sabrán nada de esto si no hacen compras y practican compras de comparación. Para tomar una decisión informada y sensata, querrá consultar al menos a tres proveedores de seguros.

The Bottom Line

Las anualidades son atractivas para muchos jubilados porque pagan un flujo constante de ingresos durante el retiro que se supone que está garantizado. Pero no todos los proveedores de anualidades son creados iguales, lo que significa que van a ofrecer diferentes productos con diferentes cargos. Y no olvidemos que no todos los proveedores de seguros están en la misma situación financiera, lo que podría poner en riesgo el dinero de un inversor. Los inversionistas deben asegurarse de que entienden cómo funciona una renta vitalicia, así como conocer las diferentes tarifas, trabajar con un proveedor de seguros sólido y realizar las compras de comparación necesarias para obtener la renta vitalicia adecuada para sus necesidades únicas.