Si cumplió con los requisitos previos para comprar su casa pero ahora tiene dificultades para realizar los pagos de su hipoteca, no está solo. De acuerdo con RealtyTrak, 1 de cada 1, 210 casas están en ejecución hipotecaria, y en algunos estados esa cantidad es mucho más alta. En Nueva Jersey, es 1 en cada 451 hogares; en Nevada, es 1 en cada 555 hogares. Puede sentir que también está en la vía rápida para convertirse en otra estadística de ejecución hipotecaria. Sin embargo, no te rindas todavía. Es posible que pueda reducir los problemas de su hipoteca al reducir sus pagos mensuales de la hipoteca. Cada situación es diferente, por lo que Investopedia habló con varios expertos en hipotecas para encontrar siete opciones diferentes.

Solución n. ° 1: Refinanciar a un préstamo a más largo plazo

Una de las opciones que puede reducir el monto de su pago mensual es espaciar su préstamo durante un período más largo. Refinanciar a un préstamo a más largo plazo es la forma más sencilla de reducir los pagos mensuales de la hipoteca, especialmente cuando el flujo de caja es un problema, según Al Hensling, presidente de United American Mortgage en Irvine, California.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que su tasa de interés aumentará. Para compensar esto, Matt Hackett, asegurador y gerente de operaciones de Equity Now con sede en Nueva York, dice que la mayoría de las hipotecas no tienen multa por prepago: "Como resultado, una vez que mejore su situación financiera, recomiendo realizar pagos más altos para aumentar la velocidad en que pagas el principal ", dice Hackett.

También aconseja a los propietarios asegurarse de que los pagos anticipados estén permitidos sin penalización y sugiere que determinen la diferencia entre su tasa actual y la nueva tasa del préstamo a más largo plazo para ver si tiene sentido.

Solución n.º 2: refinanciar a un ARM

La refinanciación a una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es una opción viable si casi ha terminado de pagar su hipoteca. "Cada vez más consumidores reconocen los beneficios financieros que una hipoteca de tasa ajustable puede proporcionar en las circunstancias correctas", dice Hensling. Un ejemplo perfecto es un propietario que anticipa vender su casa en los próximos tres años y actualmente tiene un préstamo de tasa fija de $ 400, 000 a 4. 25% pagando $ 1, 976. 76 por mes.

Hensling dice que si el propietario se refinancia a una hipoteca de tasa ajustable híbrida fijada por cinco años a 2. 875%, esto reduciría el pago mensual a $ 1, 695. 57 por mes y ahorraría $ 281. 19 por mes.

Jeremy Brandt, CEO de WeBuyHouses. com, acuerda, y agrega: "Si una casa está a punto de pagarse, la gran mayoría de los pagos mensuales se destinarán a capital y no a intereses. La refinanciación a un ARM podría resolver problemas de flujo de efectivo a corto plazo al reducir el pago mensual a expensas de los pagos posteriores."Dicho eso, si las tasas de interés comienzan a aumentar, los pagos mensuales pueden aumentar durante un período.

Solución # 3: refinanciación de un ARM a una hipoteca de tasa fija

Si tiene una ARM, cambiar a una tasa fija puede no reducir sus pagos mensuales, pero puede evitar que sus pagos aumenten. "Esto tiene sentido si las tasas fijas actuales son más bajas que la tasa de interés ARM, o si espera para mudarse más tarde que los próximos tres años ", dice Brandt. Sin embargo, advierte que si ha estado en un ARM por un tiempo, la tasa fija a la que refinancia puede ser más alta que su tasa actual y esto puede causar su pago mensual para subir.

"Si temen que las tasas aumenten, la refinanciación de un ARM en un préstamo de tasa fija brinda la tranquilidad de saber que su pago no cambiará", dice Brian Koss, vicepresidente ejecutivo de hipotecas. Network en Danvers, Massachusetts. Sin embargo, está de acuerdo en que generalmente significa un pago mensual más alto para comenzar con que la cantidad actual.

Solución n. ° 4: Desafío a los impuestos a la propiedad

Si el valor de su vivienda ha disminuido, impugnar el impuesto a la propiedad puede brindar algún alivio financiero. Cara Pierce, una asesora de vivienda certificada de Clearpoint Credit Counseling Solutions, una organización nacional sin fines de lucro, explica: "Deberá ponerse en contacto con la oficina del asesor fiscal del condado en el condado donde se encuentra la casa para ver qué tipo de información necesitarán. como prueba de que los valores de la vivienda se han reducido ", dice Pierce.

Sin embargo, Pierce dice que esta es una estrategia a corto plazo. Ella advierte que los valores de las propiedades están aumentando y, a medida que lo hacen, aumentarán los impuestos a la propiedad. Además, tenga en cuenta que puede costar entre unos pocos cientos de dólares y quinientos dólares para tasar su casa.

Solución n. ° 5: modificar el préstamo

Una modificación de préstamo es una alternativa para quienes no pueden financiar su préstamo pero necesitan reducir el pago mensual de su vivienda. Pero, a diferencia de un refinanciamiento, requiere una dificultad. Pierce dice que los prestatarios deben mostrar al prestamista que, como resultado de una dificultad financiera, no pueden continuar haciendo el pago mensual regular de la casa. "Este proceso implica una gran cantidad de documentación que debe completarse y enviarse al prestamista para su revisión", dice Pierce.

Recomienda que los propietarios reciban asesoramiento a través de una organización certificada por HUD para comprender completamente sus opciones y obtener ayuda para ponerse en contacto con el prestamista. "Sin embargo, no todos los prestamistas ofrecen modificaciones de préstamos o simplemente pueden ofrecer modificaciones de préstamos a corto plazo", dice Pierce.

Solución n. ° 6: obtenga un préstamo con garantía hipotecaria

Obtener un préstamo con garantía hipotecaria puede brindar asistencia inmediata a los propietarios con dificultades, pero solo si tiene una gran cantidad de capital en su casa, lo que significa que su casa está valorada en mucho más de lo que debes en eso. Anthony Pili, director de planificación estratégica en el Greater Hudson Bank en Bardonia, Nueva York, aconseja a los propietarios con dificultades a considerar el pago de una hipoteca con una línea de garantía hipotecaria."Los bancos generalmente cubren todos los costos de cierre en líneas de capital de la casa. Los ahorros en los costos de cierre se pueden usar para pagar el saldo principal más rápido ", dice Pili.

Agrega que esta estrategia es altamente efectiva para los prestatarios que tienen la autodisciplina de pagar más de lo que se les debe cada mes, ya que el pago mínimo suele ser solo el interés acumulado durante el mes .

Solución # 7: Obtenga el Prestamista para Eliminar el Seguro Hipotecario Privado

Dependiendo de la cantidad de capital en su hogar, la eliminación del seguro hipotecario privado (PMI) puede reducir los pagos de su hipoteca. "Si tiene al menos un 20% de equidad en la propiedad, le recomiendo contactar al prestamista para cancelar el seguro hipotecario", dice Pierce. Ella explica que los prestatarios que generalmente no pagan un 20% de adelanto deben tener PMI durante al menos dos años, pero dice que puede haber excepciones a la regla de dos años. Por ejemplo, si el propietario hizo mejoras en la casa que aumentaron el valor, Pierce dice que se puede renunciar al requisito.

Sin embargo, no todos los préstamos son elegibles para que se elimine el seguro hipotecario. Para los préstamos de la FHA que se tomaron antes de junio de 2013, Pierce dice que la regla es un 22% menos, y se requiere que el propietario tenga cinco años de PMI. Con los préstamos de la FHA después de junio de 2013, es posible que el seguro tenga que pagarse durante la vigencia del préstamo.

The Bottom Line

Si está teniendo problemas con su hipoteca, no arroje la toalla. Existen varias soluciones que pueden ayudarlo a permanecer en su hogar y administrar sus pagos hipotecarios mensuales.