Eventualmente, la necesidad de crédito es inevitable para la mayoría de nosotros. Cuando llega el momento de comprar un automóvil o una casa, alquilar un apartamento, establecer nuevas cuentas de servicios públicos, obtener un teléfono celular o realizar una de muchas otras transacciones financieras cotidianas, un archivo crediticio saludable es la herramienta con la que contamos. puede evitar términos caros, o peor, rechazo de aplicaciones.

Afortunadamente, solo una pequeña parte de su puntaje de crédito se basa en tener y usar productos de crédito renovables (tarjetas de crédito). Su puntuación FICO se basa en lo siguiente:

• Historial de pagos (35%)
• Cantidad adeudada (30%)
• Edad de la cuenta (15%)
• Nuevas cuentas / consultas (10%)
• Mezcla de créditos ( 10%)

El VantageScore, otro sistema de calificación crediticia del consumidor, utiliza criterios similares, en una fórmula ligeramente diferente desarrollada por tres agencias de informes crediticios (Equifax, TransUnion y Experian).

Claramente, los factores más importantes son establecer un historial de pagos puntuales a todos los acreedores y mantener la deuda baja en relación con la cantidad de crédito disponible para usted (conocida como índice de utilización de crédito). Los consumidores que no pueden, o no quieren, obtener una tarjeta de crédito pueden generar crédito de otras maneras.

Creación de crédito sin tarjetas de crédito

Puede realizar varios pasos hacia un archivo crediticio saludable sin el uso de tarjetas de crédito.

1. Siga pagando cuentas viejas

Ese antiguo préstamo estudiantil puede parecer un albatros al cuello, pero los años de pagos a tiempo y la antigüedad de la cuenta aumentarán su puntaje. Una cuenta que tenga buenos factores en su puntaje hasta diez años después de que se haya cancelado y cerrado, así que no se pierda los pagos o pague tarde.

Pague también las cuentas de cobro, ya que la versión más reciente de la puntuación FICO ignora las colecciones pagas (pero afecta seriamente su puntaje para las colecciones no pagas).

2. Informe su alquiler

Para los consumidores con crédito no preferencial o no preferencial, informar los pagos de alquiler es una medida muy inteligente. Un estudio de Experian encontró que para los consumidores con los archivos de crédito "delgados" (no hay suficientes datos para basar un puntaje), agregar el historial de alquiler los hace aptos para el marcado. Muchos saltaron directamente a la categoría de crédito principal. Además, los consumidores que ya tenían puntajes de crédito vieron aumentar sus puntajes en un promedio de 29 puntos. (Consulte Usar el pago de alquiler para aumentar su puntaje de crédito .)

He aquí el por qué. Una gran parte del puntaje crediticio del consumidor se basa en el historial de pagos y la antigüedad de la cuenta. Los consumidores que regularmente hacen pagos de hipoteca a tiempo puntúan ambos tipos de puntos. Pero en este contexto, los consumidores que alquilan responsablemente han estado históricamente en desventaja. Si bien los desalojos y las recolecciones pueden causar muchos daños, hasta hace poco, un historial de alquiler responsable proporcionaba poco o ningún beneficio crediticio.

Los tiempos han cambiado. Todas las principales agencias de informes de crédito ahora incluyen pagos de alquiler (cuando se informa) en el archivo de crédito del consumidor. El historial de pago de alquiler no se incluye en los puntajes de FICO, pero puede incluirse en un informe de crédito de especialidad proporcionado a los propietarios. El historial de alquiler está incluido en VantageScore, y, de hecho, puede aumentar el puntaje crediticio del consumidor dentro de un mes.

Los consumidores no pueden informar su propia renta. El administrador de la propiedad o el propietario puede informar directamente a la agencia de crédito, o el inquilino puede registrarse con un reportero de alquiler de terceros. Estas compañías incluyen Rental Kharma, Rent Reporters, también ClearNow, RentTrack y PayYourRent, tres reporteros de alquileres que colaboran con Experian RentBureau.

3. Obtenga un préstamo

La mayoría de los préstamos se informan como cuentas de pago en cuotas, y las agencias de informes de crédito desean ver que puede manejar una de manera responsable. (Curiosamente, los préstamos para motocicletas y scooters a menudo se informan como crédito renovable aunque funcionan como préstamos en cuotas. Eso podría perjudicarlo porque inicialmente la relación de utilización de crédito será muy alta.)

Vaya a su banco y pregunte por un pequeño préstamo. Si no califica para un préstamo no garantizado tradicional, puede calificar para un préstamo asegurado con garantía, como fondos en una cuenta de Certificado de Depósito que no puede retirar mientras el préstamo está pendiente.

Si los bancos no son una opción, muchos prestamistas de igual a igual como Prosper y Lending Club informan a los burós de crédito, y tienen tasas de aprobación más altas que los bancos.

4. Abrir una cuenta de crédito en la tienda

Muchas tiendas ofrecen cuentas de crédito. La mayoría se reportan como crédito revolvente, lo mismo que una tarjeta de crédito. Home Depot ofrece préstamos para proyectos. Muchas tiendas locales de mejoras para el hogar también ofrecen cuentas de crédito, y algunas están disponibles con el pago de un depósito en lugar de un buen crédito. La tienda de suministros de oficina de Staples tiene varios productos de crédito, incluida una cuenta de crédito personal administrada por Citibank. Antes de solicitar el crédito de la tienda, asegúrese de que el vendedor informe a las agencias de crédito.

5. Consulte con su compañía de servicios públicos

La gran mayoría de los proveedores de servicios públicos solo informan información derogatoria a las agencias de crédito, pero si usted vive en Detroit y paga sus cuentas a tiempo, tiene suerte. DTE Energy informa todos los historiales de pagos, tanto positivos como negativos. Los clientes que pagan sus facturas a tiempo se benefician de una gestión responsable de los gastos de este hogar.

¿No en Detroit? Póngase en contacto con su proveedor de servicios públicos para averiguar si informa a las agencias de crédito, y si es así, coloque la factura a su nombre. De lo contrario, aún puede utilizar el historial de pagos positivos para su beneficio. La mayoría de los proveedores de servicios públicos están encantados de proporcionar una carta de referencia para un titular de cuenta en buen estado.

6. Mantenga su trabajo

El empleo no tiene en cuenta su puntaje de crédito, pero sí aparece en su expediente de crédito. Algunos acreedores (prestamistas hipotecarios, por ejemplo) necesitan ver un historial de empleo estable antes de aprobar una solicitud de crédito.

The Bottom Line

El crédito saludable proviene del uso responsable de los productos de crédito. No puede evitar el crédito por completo si su objetivo es construir un sólido historial de crédito y puntaje. Por esa razón, los consumidores que desean generar crédito pueden considerar necesario obtener una tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito asegurada funcionará hasta que el consumidor pueda calificar para una tarjeta tradicional (nuevamente, asegúrese de informar a las agencias de crédito). Recuerde, las tarjetas de crédito pueden ayudar a aumentar su puntaje, pero la tarjeta de crédito la deuda nunca se requiere para generar crédito. Para obtener más información, consulte Comenzar a crear crédito sólido a una edad temprana y Cómo establecer un historial de crédito .