Obtener un cheque de pago en una tarjeta de débito prepaga tiene ciertas ventajas. Puede ayudar a los trabajadores sin cuentas bancarias, los "no bancarizados", a acceder a sus ganancias de manera más rápida y segura de lo que podrían hacerlo si recibieran el pago con cheque. Si no tiene una cuenta bancaria para depositar un cheque, debe cobrarlo por una tarifa y luego arriesgarse a que le pierdan o le roben su efectivo sin ningún recurso.

Si su cheque de pago se deposita directamente en una tarjeta de débito, puede comenzar a gastar el dinero de inmediato. No tiene que pagar una tarifa de cambio de cheques y su dinero se almacena de forma segura en una tarjeta que puede declararse como extraviada o robada y se le pueden reembolsar las transacciones fraudulentas. Además, a diferencia del efectivo, las tarjetas de débito prepagas se pueden usar para realizar compras en línea y, en algunos casos, pagos de facturas. Además, a los empleadores les gustan las tarjetas de nómina porque ahorran el dinero asociado con la emisión de cheques.

Sin embargo, para los 8.6 millones de trabajadores estimados que se pagarán de esta manera en 2016, según la firma de investigación global Aite Group, las tarjetas de nómina no son necesariamente la alternativa ideal a los cheques en papel que al principio parece ser. Aquí hay un vistazo a los inconvenientes.

Cómo obtener su cheque de pago en una tarjeta de débito prepaga: tarifas interminables

Lo atrapado con las tarjetas de débito prepagas es que, al igual que otros tipos de plástico, vienen con tarifas. Los estudios han demostrado que algunos trabajadores no están al tanto de estas tarifas porque sus empleadores no les informan sobre ellas. El no ser advertido de estas tarifas no significa que no haya ninguna.

Es posible que los empleados no sepan que deben revisar los documentos de contratación para conocer los términos y condiciones de su tarjeta de nómina o comunicarse con el emisor para averiguar qué tarifas están asociadas con la tarjeta. Si bien los empleadores están obligados a proporcionar a los empleados información por escrito sobre las tarifas asociadas con las tarjetas de nómina, no siempre cumplen.

Y hay tarifas en abundancia, aunque varían en cantidad y también por proveedor.

Límites de Transacción y Retiro

Algunas tarjetas prepagas limitan el número y / o el monto en dólares de las transacciones que las tarjetas pueden usarse para cada día. Imagine pasar el día haciendo recados, usando su tarjeta de nómina para cada compra, solo para descubrir más tarde que sus últimas tres compras del día le costaron más porque superó el límite de su transacción diaria.

¿Cómo se paga el alquiler cuando se paga a través de la tarjeta de nómina? Puede retirar el efectivo que necesita en un cajero automático. Pero si su alquiler es de $ 1, 200 y su tarjeta impone un límite de retiro de cajero automático de $ 500 por día, eso significa que debe visitar el cajero automático en tres días separados para obtener todo el efectivo que necesita. No solo es una molestia, también significa que llevas dinero sin garantía durante más días, y que corres el riesgo de perder o de que te roben.Y si no vive ni trabaja cerca de un cajero automático dentro de la red, también podría tener que pagar un cargo por retiro fuera de la red por cada una de esas transacciones.

Algunas tarjetas de nómina incluso cobran tarifas por más de un retiro de cajero automático por período de pago, incluso en cajeros automáticos dentro de la red. Imagine que solo puede retirar una cantidad limitada de efectivo una vez cada dos semanas en un número limitado de cajeros automáticos si desea evitar las tarifas.

Los trabajadores a los que se les paga a través de la tarjeta de nómina suelen ser trabajadores por hora, muchos de los cuales ganan el salario mínimo. Si le cuesta $ 3 usar un cajero automático fuera de la red y está ganando el salario mínimo federal de $ 7. 25 por hora, un enorme 41% de los salarios de una hora se destina a esa tarifa. Las nuevas regulaciones en estados como Nueva York permitirán a los trabajadores realizar retiros gratuitos e ilimitados de sus tarjetas de nómina desde al menos un cajero automático ubicado cerca de su hogar a partir del próximo año, pero no existe una regulación federal a tal efecto.

Tarifas por actividad e inactividad

Verificación de su saldo. Esos cajeros automáticos fuera de la red también pueden cobrar una tarifa solo por verificar su saldo, lo que puede ser un problema si no tiene acceso conveniente a los cajeros automáticos dentro de la red y no tiene acceso a Internet en su hogar o en un teléfono inteligente. Es posible que los trabajadores por hora no puedan pagar $ 50 por mes por el servicio de Internet en el hogar y otros $ 50 por mes por un teléfono inteligente con datos. ¿Desea llamar al banco emisor y, en su lugar, solicitarle a un representante de atención al cliente su saldo? Hay una tarifa por eso, también. ¿Necesita una declaración en papel porque no tiene acceso a Internet? Puede pagar una tarifa de extracto en papel.

Tarifas mensuales. Estos podrían ser $ 5 por mes. La tarifa mensual puede ser menor si cumple con los requisitos mínimos de saldo diario, al igual que una cuenta corriente. Una vez más, para los trabajadores por hora de bajos salarios, mantener un saldo diario mínimo para evitar una tarifa mensual puede ser imposible.

Fondos insuficientes. ¿Qué sucede si todas estas tarifas se acumulan y usted no sabe que las ha incurrido? Intente usar su tarjeta de nómina para comprar comestibles y podría terminar rechazando la transacción por falta de fondos. Es posible que deba pagar una tarifa de transacción rechazada o una tarifa por sobregiro. Lo mismo podría suceder si compraste gas con tu tarjeta más temprano en el día, ya que las estaciones de gasolina a veces colocan grandes retenciones temporales en los saldos de las cartas.

Tarjeta perdida. Si tiene la desgracia de perder su tarjeta, es probable que no tenga acceso a su dinero durante varios días mientras espera que llegue su tarjeta de reemplazo por correo, que, por supuesto, tiene una tarifa asociada.

Tarifa de transferencia de dinero. Si tiene otra cuenta, puede transferir dinero de su tarjeta perdida a esa tarjeta. Esto podría resolver su problema de flujo de caja, pero puede pagar una tarifa de transferencia de dinero.

Tarifa de inactividad. Finalmente, si cambia de trabajo y no usa el saldo en la tarjeta de su empleador anterior, su saldo restante podría verse erosionado por las tarifas de inactividad después de varios meses sin uso.

Vea las alternativas

Por ley, los empleadores no pueden exigir que los empleados paguen a través de una tarjeta de débito prepaga en lugar de un cheque de pago.La realidad es que muchos empleadores sí lo hacen. No es de sorprender que los trabajadores con salarios bajos teman perder sus trabajos si intentan hacer valer sus derechos, o que sus empleadores simplemente se nieguen a cumplir.

Por otro lado, un empleador puede estar contento de pagar a los trabajadores que lo soliciten por cheque o depósito directo en lugar de una tarjeta, ya que los empleadores han sido demandados por pagar a los trabajadores con tarjetas que resultaron problemáticas. Vale la pena intentarlo. Sin embargo, generalmente significa que el empleado necesitará tener una cuenta bancaria; no todos lo hacen

Una forma de comenzar con un costo mínimo si sus ingresos son bajos: consulte en línea o visite un banco local y solicite una cuenta de línea de vida o una "cuenta bancaria básica". (Haga clic aquí para obtener el asesoramiento del Estado de Nueva York sobre estas cuentas, en ese estado solo necesita un depósito de $ 25 para abrir uno y no se le pueden cobrar más de $ 3 por mes).

Conclusión

Si tiene Nunca usó una tarjeta de débito antes de encontrar un trabajo que le pague de esta manera, investigue cuidadosamente antes de comenzar a usarla. Si es el primer trabajo de un adolescente, los padres pueden necesitar ayuda con el proceso; podría ser una primera lección útil para administrar las finanzas en el mundo real.

En última instancia, al igual que con todo lo demás en el mundo financiero, ninguna cantidad de regulaciones o demandas proporcionará protección y transparencia completas para los consumidores. Las personas deben tomar la iniciativa para aprender cómo funcionan los productos y servicios financieros que utilizan, qué tarifas están asociadas con ellos y cuáles son sus alternativas. (También vea Tres tarjetas de débito prepagas sin cargo mensual y Cómo encontrar la tarjeta de débito prepaga correcta .)