Con las cifras de préstamos estudiantiles en alza, los estudiantes y graduados agobiados por la deuda están desesperados por cualquier estrategia que pueda ayudarles a escapar de su carga. La última novedad es la posibilidad de que los préstamos federales puedan ser perdonados porque la escuela utilizó tácticas de reclutamiento ilegales, por ejemplo, prometiendo al estudiante una carrera bien remunerada.

Según el Wall Street Journal , más de 7,500 prestatarios (con una deuda de $ 164 millones) solicitaron alivio de deuda bajo un reglamento de 1994 que incluye la violación de la ley estatal aplicable a través de un acto u omisión de la escuela como una defensa contra el pago. En junio de 2015, el Departamento de Educación de los EE. UU. Prometió alivio de la deuda a los estudiantes de las escuelas corruptas con fines de lucro de Corinthian Colleges (haga clic aquí para obtener más información sobre cómo postularse). El Departamento ya acordó cancelar casi $ 28 millones de deuda de estudiantes corintios, según el Journal .

Para muchos, la perspectiva de la condonación de la deuda puede parecer un sueño hecho realidad. En realidad, solo algunos prestatarios pueden ser elegibles para el perdón, y se han discutido nuevas reglas que podrían restringir lo que se puede perdonar. (Consulte Perdón del Préstamo Estudiantil: ¿Cómo funciona?)

Cómo obtener el perdón de la deuda

La condonación del préstamo estudiantil puede ganarse de dos maneras: trabajando en el servicio público o realizando pagos a través de planes de pago contingentes para un ) período de tiempo. Cada uno tiene sus propias condiciones, requisitos y limitaciones. Ninguna de las rutas es rápida o fácil.

Aún así, los prestatarios se han apresurado a subir a bordo. Según cifras publicadas por el Departamento de Educación en agosto de 2015, casi 3,9 millones de estadounidenses se inscribieron en planes de pago impulsados ​​por los ingresos que ofrecen una posibilidad de perdón, un aumento del 56% desde junio de 2014. Estos prestatarios representan una deuda pendiente total de más de $ 108 mil millones.

Es probable que el aumento en las inscripciones se deba a la doble apelación: la posibilidad de pagos mensuales más bajos ahora, más la posibilidad de que los saldos sean perdonados más adelante.

Posibles trampas

Expertos y legisladores temen que ahora haya una consecuencia involuntaria de estos planes, ya que los prestatarios darán por hecho el perdón e incurrirán intencionalmente en más deudas de las que pueden pagar. Al mismo tiempo, existe la preocupación de que las universidades aprovechen esta mentalidad y cobren más a los estudiantes o los obliguen a endeudarse promoviendo estos programas de perdón.

En un aparente intento de limitar la posible caída financiera, el Presidente propuso un tope de $ 57, 500 en condonación total por prestatario.

Cómo funciona el condonación del servicio público

Para obtener la condonación de una deuda en virtud del programa de servicio público, primero debe realizar 120 pagos calificados (es decir, pagos requeridos hechos a tiempo).Estos pagos deben realizarse mientras trabaja para un empleador calificado: generalmente, una organización gubernamental o una organización sin fines de lucro con exención de impuestos. Solo los pagos realizados después del 1 de octubre de 2007 califican para obtener elegibilidad, de modo que los prestatarios no alcanzarán el hito de 120 pagos para calificar para el perdón hasta fines de 2017.

Otros programas de condonación de deudas

Si no trabaja en un puesto de servicio público, es posible que aún pueda obtener la condonación de parte de su deuda estudiantil, pero tomará más tiempo. Los planes de pago federales basados ​​en el ingreso permiten la condonación de la deuda después de un mínimo de 20 años (los términos y condiciones varían según el programa).

¿Qué préstamos son elegibles?

Solo los préstamos directos otorgados por el gobierno federal son elegibles para el perdón. Si tiene otros préstamos federales, puede consolidarlos en un solo préstamo de consolidación directa que lo haría elegible. Los préstamos no federales (aquellos manejados por prestamistas privados y compañías de préstamos) no son parte de este programa.

Encontrar un plan

Todos los planes de pago federales permiten la elegibilidad para la condonación del servicio público. Los planes de pago basados ​​en los ingresos también incluyen la condonación para los prestatarios que no están en el sector público después de un cierto período de tiempo. Estos planes incluyen:

• Reembolso basado en el ingreso (IBR): los pagos mensuales máximos serán del 15% del ingreso discrecional. Condición de perdón después de 25 años de pagos elegibles.
• Reembolso de ingresos contingentes: los pagos se recalculan cada año según los ingresos brutos, el tamaño de la familia y el saldo del préstamo federal. Condición de perdón después de 25 años de pagos elegibles.
• Pago a medida que se gana (PAYE) Reembolso de préstamos estudiantiles: los pagos mensuales máximos serán del 10% del ingreso discrecional. Condición de perdón después de 20 años de pago calificado.

Cómo inscribirse

El administrador de préstamos estudiantiles maneja el reembolso de sus préstamos estudiantiles federales, por lo que debe trabajar con el administrador para inscribirse en un plan de pago o cambiar su plan actual. Generalmente puede hacer esto en línea a través del sitio web de la compañía. Para solicitar el programa de condonación de servicio público, tanto usted como su empleador deben completar y presentar un formulario específico.

El futuro del perdón

Al igual que con cualquier cosa relacionada con el gobierno federal, los términos relacionados con el perdón de préstamos estudiantiles están sujetos a cambios.

Mark Kantrowitz, vicepresidente senior y editor de Edvisors. com y autor de "Archivar la FAFSA", dice que los cambios son posibles, y no se sabe cómo afectarán a los prestatarios actualmente en pago. "No está claro si los prestatarios actuales serán o no protegidos", dice. "No está claro si los prestatarios pueden hacer algo para mantener la elegibilidad para la versión actual del servicio público de condonación de préstamos. "

Independientemente de cualquier cambio que pueda estar en el horizonte, Kantrowitz advierte a los prestatarios que no apuesten su futuro financiero con la esperanza de que se les perdone la deuda, especialmente del tipo que está ligado al servicio público. Por un lado, hay un límite de tiempo rígido: "La condonación del préstamo del servicio público ocurre después de 10 años de servicio a tiempo completo.Es un beneficio de todo o nada, por lo que los prestatarios que dejan de trabajar antes de alcanzar la marca de 10 años no obtendrán ningún perdón. "

Otras consideraciones

Los planes basados ​​en los ingresos también pueden tener otra desventaja: se acumularán más intereses debido a que el reembolso se alarga durante un período de tiempo más largo. "Los pagos de préstamos en virtud de IBR y PAYER pueden amortizarse negativamente, hundiendo al prestatario en un agujero más profundo", señala Kantrowitz. "Los prestatarios que esperan tener un aumento significativo en sus ingresos dentro de unos años deberían quizás preferir un plan de pago como el reembolso extendido o el reembolso gradual, donde el pago mensual será al menos igual al interés nuevo que se acumula y el saldo del préstamo no aumentar "

Reyna Gobel, autora de" CliffsNotes Graduation Debt: Cómo gestionar préstamos estudiantiles y vivir tu vida, 2da edición , " lo dice de manera más directa:" Si actualmente estás acumulando más deudas porque esperas estos planes en el futuro: ¡detente! Nunca se sabe lo que existirá o no para los graduados si la ley cambia en el futuro. Pregúntese, '¿Podría pagar esto en un plan de pago extendido regular? "De lo contrario, podría estar metiéndose en una deuda muy alta y en una situación difícil. Además, recuerde que los pagos cambian anualmente en función de los ingresos. Cuando su ingreso aumenta, su pago también puede hacerlo. "

The Bottom Line

La condonación de préstamos estudiantiles podría ser una buena posibilidad, ya que ofrece algún alivio a los estudiantes prestatarios hacia el final de su período de amortización, pero su futuro es incierto. Los estudiantes deben ser cautelosos de incurrir en deudas más allá de sus posibilidades basadas en la suposición de que una buena parte de ella será perdonada.