DEFINICIÓN de 'Generación X (Generación X)'

Generación X, o Gen X, es el nombre dado a la generación de estadounidenses nacidos entre 1965 y 1984. Algunos investigadores, como los demógrafos William Straus y Neil Howe, coloquen las fechas exactas un poco antes (1961-1981). Pero todos coinciden en que la Generación X sigue la generación Baby Boom y precede a la Generación Y (Generación Y) o la Generación Milenaria.

ABATIENDO 'Generación X (Gen X)'

Instantánea de una generación

El nombre "Generación X" proviene de una novela de Douglas Coupland, "Generación X: Cuentos para una cultura acelerada", publicada en 1991. Aunque es más útil para comercialización que para la sociología, teoría generacional (la suposición de que las personas nacidas dentro del mismo marco de tiempo pueden considerarse un grupo, con puntos de vista, valores, gustos, hábitos similares, etc.) y la idea de una brecha generacional ha ganado amplia aceptación en el EE. UU. Las generaciones estadounidenses cubiertas en la teoría son la Generación más grande (nacida entre 1901 y 1924), la Generación silenciosa (1925 a 1945), los Baby Boomers (1946 a 1964), la Generación X y la Generación milenaria (1985 a 2000). (Las personas nacidas después de 2000 se consideran "post-milenarias").

En términos de tamaño, Gen X cuenta con alrededor de 50 millones, mientras que tanto los Baby Boomers como los Millennials tienen cada uno alrededor de 75 millones de miembros. Los miembros notables de la Generación X incluyen a Kurt Cobain, David Foster Wallace y Paul Ryan.

Al igual que la Generación silenciosa, la Generación X se ha definido como una generación "intermedia". En términos de fuerza económica, el poder de ganancias y ahorros de la Generación X se vio comprometido primero por la quiebra de las puntocom y segundo por la crisis financiera de 2008 y la Gran Recesión. En términos de poder social y político, la Generación X se intercala entre los Baby Boomers que alcanzaron la mayoría de edad en las eras de Vietnam y Reagan y los Millennials de la era de Obama. De hecho, Gen X se superpone con otro grupo llamado Sandwich Generation, individuos de mediana edad (aproximadamente 40 a 60 años) que, debido a las tendencias de mayor esperanza de vida y tener hijos más adelante en la vida, son presionados para apoyar el envejecimiento. padres y niños en crecimiento simultáneamente.

Gen X vs Baby Boomers

Una encuesta reciente realizada por Salesforce, la compañía global de computación en la nube, comparó Gen X con los Baby Boomers. Entre sus hallazgos:

• los clientes de la Generación X están más ocupados que los Baby Boomers y tienen menos tiempo para estar con sus asesores financieros.
• Tienden a ser más autodirigidos que los clientes de Boomer.
• Son conocedores de la tecnología, acostumbrados a hacer cosas en línea y quieren herramientas más basadas en la tecnología para supervisar sus asuntos financieros.
• El 73% de los clientes de la Generación X confían en las evaluaciones por pares para seleccionar un asesor, en comparación con el 57% de los Baby Boomers.
• Las revisiones en línea son importantes para el 64% de los inversionistas de la Generación X frente al 53% de los Baby Boomers.
• El uso de herramientas modernas de planificación financiera basadas en tecnología es un factor clave para el 83% de Gen Xers, frente al 71% de Baby Boomers.
• El 72% de los Baby Boomers creen que sus asesores financieros tienen sus mejores intereses en el corazón, mientras que solo la mitad de los Gen X se sienten de esta manera.

Otras preferencias de inversión

Los inversores de la Generación X utilizan los ETF mucho más frecuentemente que las cohortes más antiguas. Esto no es sorprendente, dado que esta opción de inversión se popularizó durante los años en que los miembros de la Generación X se convirtieron en inversores. Además, es mucho más probable que los inversionistas de la Generación X tengan fondos balanceados, en particular los fondos de fecha objetivo, lo que refleja un deseo de evitar el riesgo.

Actualmente, el 42% de esta cohorte usa un asesor financiero, según un informe de 2015 de Deloitte, El futuro de la riqueza en los Estados Unidos . Según una reciente encuesta de Harris encargada por Jefferson National en 2016, sus principales prioridades en la búsqueda de ayuda para la planificación financiera son encontrar asesores experimentados y asesoramiento personalizado con una visión financiera holística. Su prioridad número 3 era contratar un profesional basado en honorarios, en lugar de uno basado en comisiones.

Situación financiera de la Generación X

Los miembros de la Generación X se están acercando a la mitad de sus carreras laborales y sus posibles años de máximo rendimiento. Alrededor del 68% de los CEO de las empresas de Fortune 500 son de la Generación X, al igual que muchos de sus tenientes. Muchos otros Gen Xers son profesionales y empresarios establecidos. Durante los próximos 30 años habrá una gran transferencia de riqueza, colectivamente, alrededor de $ 30 billones, desde los Baby Boomers hasta sus hijos de la Generación X. En los próximos 15 años, según el informe de Deloitte, se espera que la riqueza de la Generación X se triplique con creces, de $ 11 billones en 2015 a $ 37 billones en 2030.

Lo van a necesitar. Un estudio de JP Morgan Asset Management encontró que un grupo Gen X está en camino de convertirse en la primera generación en estar peor en términos de estar preparados para la jubilación que sus padres.

Según los datos de la Reserva Federal, la mediana de la riqueza de los jefes de familia de 40 a 61 años (los miembros de la Generación X actualmente tienen entre 30 y 50 años) era de unos $ 50 000 menos en 2013 que en 1989. A La encuesta de 2015 de Nielsen Company encontró que solo el 23% de los Xers ahorran dinero cada mes (frente al 36% de los Baby Boomers) y se sienten seguros de su futuro financiero; El 58% dijo que estaba endeudado. Solo el 24% espera que la Seguridad Social sea su principal fuente de ingresos para la jubilación. Un informe de 2015 del Centro Transamerica para Estudios de Jubilación mostró resultados similares: el 47% de los encuestados de la Generación X dijeron estar "muy de acuerdo" o "de acuerdo" en que están creando un nido de huevos bastante grande, en comparación con el 51% de los Millennials.

Harris Poll, comisionado por Jefferson National, descubrió que las metas de la Generación X reflejan su avanzada edad, y el 47% afirma que ahorrar es suficiente para la jubilación. A continuación en su lista de prioridades vino el manejo de su carga tributaria (30%) y la financiación de la educación de sus hijos (22%).En contraste, los Millennials encuestados en la misma encuesta declararon que su principal preocupación financiera era pagar un gran gasto; solo el 26% consideró que ahorrar lo suficiente para la jubilación es una prioridad.

Desglose de las inversiones de la Generación X

Un informe de investigación reciente de Goldman Sachs, citando datos del Instituto de Compañía de Inversiones (ICI), dice que los hogares de la Generación X tienen un promedio de $ 194,000 invertidos en fondos mutuos. Pero ese promedio enmascara grandes variaciones:

• 17% tienen menos de $ 50, 000
• 46% tienen menos de $ 100, 000
• 29% tienen más de $ 250, 000

En comparación, los hogares de Baby Boom tienen un promedio de un poco más de $ 300,000 en fondos mutuos. Las tenencias medianas son de aproximadamente $ 150,000. Mientras tanto:

• 18% tienen menos de $ 50, 000
• 48% tienen más de $ 250,000

(El informe asume que las tenencias de fondos mutuos ofrecen una buena aproximación de la riqueza total, que también puede incluir cosas como saldos de cuentas bancarias y equidad de la vivienda).

Por supuesto, los miembros de la Generación X, en promedio, han estado ahorrando e invirtiendo durante menos años que los Baby Boomers, lo que explica gran parte de la disparidad. Sin embargo, Goldman cita otros factores.

Efectos de Market Timing

En promedio, los hogares de la Generación X comenzaron a trabajar, ahorrando e invirtiendo durante un período de menores rendimientos de inversión que los Baby Boomers. Comparando un Baby Boomer típico que comenzó a invertir en fondos mutuos en 1991 a un miembro de la Generación X que comenzó en 1998, Goldman estima que el rendimiento anual promedio de una cartera equilibrada de 60% de acciones y 40% de bonos sería 8. 6% para el anterior y 6. 2% para el último. El rendimiento acumulado del Baby Boomer sería aproximadamente tres veces mayor, a pesar de la diferencia de solo siete años adicionales de capitalización.

Muchos hogares de la Generación X comenzaron a acumular ahorros en períodos de altas valoraciones de mercado, como la burbuja tecnológica y la burbuja de las puntocom de fines de la década de 1990, y en el período previo a la crisis financiera mundial de 2008. Los efectos de la los mercados bajistas aún pesan mucho en sus carteras. Además, el entorno de tipos de interés especialmente bajos de hoy también ha tenido un impacto adverso en su capacidad para aumentar los activos financieros. Mientras tanto, las primeras experiencias de los inversionistas de la Generación X con grandes caídas del mercado parecen haberlos hecho más reacios al riesgo.

Los despidos generalizados y las perspectivas débiles de empleo durante la Gran Recesión causaron que alrededor del 15% de los Gen X se metieran en sus ahorros de jubilación para cubrir los gastos de la vida cotidiana; El 23% dejó de contribuir a las cuentas de jubilación, según un informe del Insured Retirement Institute (IRI). Por el contrario, el 20% de los Baby Boomers hizo retiros anticipados de sus cuentas de jubilación y el 32% dejó de contribuir.

Otros desafíos

Los niveles relativamente más bajos de riqueza de la Generación X les dificultarán mantener los patrones de consumo de sus padres, argumenta el informe Goldman, dados los crecientes costos de educación, salud y propiedad. No obstante, agregar a los ahorros es cada vez más desafiante para la Generación X, ya que sus ingresos disponibles reales (ajustados por inflación) están creciendo a una tasa anual promedio de aproximadamente 1.8%, versus alrededor de 3. 0% para los Baby Boomers, cuando estos últimos tenían una edad similar.

Y luego está el síndrome del sándwich: el hecho de que esta generación apoya y educa a los niños y al mismo tiempo brinda atención a los padres que envejecen.

Reinventando la jubilación

Las noticias no son del todo sombrías, como un estudio de 2015, Jubilación 2. 0 , realizado por Ameriprise Financial, Inc. de más de 1, 500 estadounidenses de entre las edades de 35-50 con al menos $ 100, 000 en activos invertibles encontrados. "Habiendo crecido en una era diferente a la de sus padres y viendo cómo ha cambiado el panorama, la Generación X no cuenta con pensiones o seguridad social para financiar su jubilación", dijo Marcy Keckler, vicepresidenta de estrategia de asesoramiento financiero de Ameriprise.

Casi las tres cuartas partes de los encuestados planean trabajar después de retirarse de sus carreras oficiales. Estas son sus principales preferencias:

• Trabajar solo a tiempo parcial (53%)
• Trabajar como consultor (27%)
• Trabajar en su propio negocio (20%)
• Trabajar en un negocio basado en el hogar (16%)
• Trabajar en una posición estacional (9%)

Aunque las ganancias financieras no son el motivo principal, los encuestados enfatizaron que la interacción mental y social será la fuerza impulsora detrás de su decisión de permanecer en el lugar de trabajo. La generación X seguirá ganando hasta cierto punto. Estas intenciones podrían explicar por qué, en el informe de IRI, solo el 33% de esta generación "carecía de plena confianza de que tendrían suficiente dinero para cubrir sus necesidades de jubilación", en contraste con el 63% de los Baby Boomers.

En lugar de vivir en una comunidad para jubilados o mudarse a un lugar cálido, también esperan un retiro que sea más activo físicamente y más estimulante intelectualmente. Los viajes y la relajación se encuentran en la parte superior de su lista de tareas pendientes de jubilación. La mitad dice que el ejercicio será una gran prioridad y casi un tercio se ve a sí mismo asumiendo un trabajo voluntario significativo durante sus años de jubilación.

"La nueva realidad es que la Generación X planea reinventar la jubilación. No tienen un interruptor de encendido y apagado en términos de abandonar la fuerza de trabajo y en su lugar anticipan una evolución gradual en esta nueva etapa de la vida, lo que realmente diferencia a esta generación ", dijo Keckler.

Gen X Planning Financiero

El potencial de coacción financiera puede ser sustancial, pero se pueden tomar medidas para reducir el estrés, equilibrar los presupuestos y mitigar los efectos de eventos de vida no planificados. Aquí hay algunas recomendaciones para que la Generación X ponga en orden sus vidas financieras, y trate con todas las capas de ese emparedado generacional: niños, padres y ellos mismos.

Haga un plan (estatal)

Esto es de vital importancia si tiene hijos dependientes y todavía no tiene un testamento u otros documentos necesarios. Usted no quiere que el destino de sus dependientes o sus pertenencias sea decidido por un juez en el tribunal testamentario, por lo que ahora es el momento de hacer una cita con un abogado de planificación patrimonial para obtener su testamento, testamento en vida, poderes médicos y duraderos - y tal vez un fideicomiso en vida creado para garantizar la transferencia rápida y sin problemas de todos sus dependientes, posesiones y responsabilidades a sus herederos.Y debido a que la liquidación de bienes puede ser un proceso emocionalmente delicado, hacer esto ahora puede permitirle a usted y a su familia pensar en cómo se debe hacer esto desde una perspectiva tranquila y lógica.

Obtenga un plan financiero integral

Cuando tenía veintitantos años, administrar sus finanzas era una cuestión bastante sencilla de tener buenos hábitos financieros, como ahorrar y presupuestar. Ahora se encuentra en el punto donde sus finanzas son probablemente un poco más complicadas y una variable financiera, como la cantidad que contribuye al plan 401 (k) de su empresa, puede afectar a otras áreas de maneras que son cada vez más difíciles de calcular o predecir con cualquier precisión. Esto probablemente signifique que es hora de contratar un planificador financiero profesional o un asesor financiero que pueda conectar su flujo de efectivo, balance, tolerancia al riesgo, objetivos de inversión, horizonte temporal e intervalo impositivo en un sofisticado programa de planificación financiera. Esto puede darle al menos una idea de dónde se encuentra realmente financieramente y qué necesita hacer en el futuro para llegar a donde quiere estar antes de la jubilación. Solo prepárese para ver algunos números desagradables al final, números que pueden indicar que no podrá jubilarse tan pronto como lo desee.

Administre su deuda

Si está pensando en comprar una casa, probablemente sea prudente que primero vea una hipoteca de tasa fija a 15 años. Es posible que las tasas de interés nunca vuelvan a ser tan bajas, al menos en la vida de la Gen Xer, y un préstamo a 15 años solo cobra un tercio de interés como una hipoteca a 30 años. Si la carga de su deuda se ha vuelto inmanejable, busque una de las empresas legítimas de gestión de deudas que lo ayudará a tenerlo bajo control.

Obtenga Head Start on College Planning

Aunque la mayoría de los expertos advertirán a los padres sobre el desvío de ahorros para la jubilación a los fondos universitarios de sus hijos, este es definitivamente el momento de abrir una Cuenta de Ahorros Educativos Coverdell o un fondo plan 529 si ninguno existe. Sus hijos pueden contribuir a estos fondos tan bien como usted, y el dinero que usted hereda de padres fallecidos u otros parientes también puede ser una fuente de fondos para la universidad. Abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) para ellos puede ser otra buena opción, siempre y cuando esté seguro de que no retirará las contribuciones para otros fines (excepto tal vez para comprar una casa o pagar la universidad).

Obtenga una foto de los padres

Las conversaciones sobre el dinero entre los padres y sus hijos pueden ser incómodas. Pero si no ha hablado con sus padres sobre el estado de su salud y sus finanzas, entonces es probable que sea el momento de poner manos a la obra en esta área. Si la salud de tus padres está fallando y no tienen un plan de sucesión, entonces es aconsejable que te deshagas del dinero tú mismo para pagar y lo hagas si dan tu consentimiento. Consulte a un abogado especializado en el cuidado de personas mayores para que lo asesore si necesita ayuda para tratar problemas de cuidado administrado y elija a un hermano designado para que sea la persona indicada para tratar estos asuntos. Un error común cometido por los hijos de padres que envejecen es la sobreestimación de la cobertura provista por Medicare, Medigap y Medicaid.Entender qué debe cubrirse de su bolsillo puede determinar si la compra de un seguro de cuidado a largo plazo (si eso todavía es factible) y las pólizas de seguro suplementarias pueden ser beneficiosas.

Haga que los niños que regresan contribuyan

La presión de cuidar a los padres que envejecen se puede multiplicar por el costo de apoyar a los niños mayores. Requerir hijos que regresen a casa después de la universidad para ayudar con los gastos del hogar (pagar alquiler, comprar alimentos o ayudar con el cuidado de ancianos) puede aliviar parte de la presión asociada con el mantenimiento de múltiples generaciones y proporcionar a los niños algunas lecciones de responsabilidad financiera y fiscal .