Mientras que la Generación X llegó a la mayoría de edad en un mundo muy diferente al de los Millennials, la generación más joven todavía puede beneficiarse del consejo de sus mayores. Aquí hay algunas palabras de sabiduría de los expertos financieros de la Generación X a los Millennials que desean tener éxito financiero. Los miembros de ambas generaciones no tendrán que preocuparse por tener suficientes ahorros para la jubilación si siguen estas sugerencias.

¡Iniciar un negocio

"Ser su propio jefe en un mercado de trabajo cada vez más desafiante significa nunca ser despedido", dice Paul T. Murray, ChFC, CDFA y presidente de PTM Wealth Management en Chalfont, Pa. "Además , usted está a cargo de su propio destino, puede determinar cómo desea trabajar y dónde, y puede beneficiarse de un tratamiento fiscal favorable. "

Iniciar su propio negocio no tiene que significar crear una idea novedosa para un producto o servicio, obtener fondos de capital de riesgo y esperar que algún día salga a bolsa y se embolse suficiente dinero para jubilarse a los 30 años. Agentes inmobiliarios , los agentes de seguros, los asesores financieros y muchos otros profesionales pueden comenzar como empleados y luego convertirse en trabajadores independientes. Esa configuración le permite aumentar y reducir el trabajo a medida que sus situaciones personales y financieras cambian a lo largo de los años, y puede trabajar a tiempo parcial o jubilarse antes o después de lo que podría hacer como empleado.

Esa flexibilidad también trae seguridad laboral. "Un agente inmobiliario o de seguros o un asesor financiero no serán reducidos por una empresa debido a que sus gastos generales son muy bajos", dice Murray. "Y cada una de estas profesiones puede ofrecer la oportunidad de recibir un tratamiento de ingresos 1099, lo que significa deducciones mucho mayores que las de un empleado estándar W-2. "Puede ahorrar mucho más en un plan 401 (k) cuando trabaja por cuenta propia; puede deducir los gastos comerciales; su empresa puede pagar beneficios como atención médica y seguro; y puede deducir algunos de los gastos de su hogar si es propietario de una vivienda. (Aprenda qué tipo de plan de ahorro para la jubilación debería utilizar en Los mejores planes de jubilación para la generación del milenio .)

Murray tenía 41 años cuando formó su propia LLC, pero no cree que haya esperado demasiado. "Estaba actuando efectivamente como propietario de un negocio mientras trabajaba como empleado de una empresa grande. Luego pude llevar a mis clientes conmigo en mi nueva aventura ", dice. "Recomendaría este enfoque para los Millennials que puedan necesitar edad o experiencia para ganar más credibilidad en las mentes de sus posibles clientes o clientes. "

A pesar de su propia experiencia, Murray cree que los Millennials que quieran asumir un mayor riesgo con el emprendimiento deberían hacerlo mientras tienen responsabilidades financieras y personales mínimas.También deben saber que incluso si fallan, su experiencia puede hacer que sean candidatos más atractivos para ciertos trabajos porque muestra que tuvieron agallas e ímpetu para hacerlo solos, dice Murray.

Escriba sus metas financieras

Un estudio reciente de la profesora de psicología Gail Matthews, Ph. D., de la Universidad Dominicana de California en San Rafael, encontró que anotar objetivos, comprometerse con acciones dirigidas a objetivos y crear responsabilidad por enviar informes de progreso semanales a amigos ayuda a personas de todas las edades y profesiones a lograr mucho más que a aquellos que no han puesto sus metas por escrito y no siguen estos pasos adicionales.

Los objetivos financieros escritos pueden ayudar a los Millennials a planificar su jubilación y alcanzar también metas a corto plazo. Estos objetivos deben ubicarse en tres categorías diferentes, dice John T. Laurito, CFP, ChFC, CRPC y presidente y CEO de Concord Wealth Management en Waltham, Massachusetts.

1. Metas a corto plazo (los próximos tres años): acumulando reservas de efectivo para emergencias u oportunidades; pagar la deuda de la tarjeta de crédito;

2. Objetivos a mediano plazo (los próximos tres a 10 años): ahorrar para un pago inicial del 20% para comprar una casa; acumulando una cierta cantidad en una cartera de inversiones;

3. Objetivos a largo plazo (más de 10 años): jubilación (ahorros suficientes para reemplazar el 70% a 80% de sus ingresos); fondos universitarios para futuros niños.

"Las buenas metas pasan la prueba S. M. A. R. T", dice Laurito. "Son específicos, mensurables, alcanzables, basados ​​en resultados y de duración determinada. "No caiga en la trampa de" perderse la 'A' y establecer metas demasiado altas y poco realistas ", aconseja Laurito. "Un objetivo que es demasiado agresivo puede hacer que te sientas frustrado cuando te quedas corto", lo que hace que te rindas. En cambio, dice, establece metas que son desafiantes pero alcanzables.

Pero trate de no ahorrar tanto dinero en este momento que sienta que no puede disfrutar el presente. Busque un equilibrio realista entre el consumo presente y el futuro.

"La fijación de metas financieras no tiene que ser restrictiva y puede conducir a una mayor flexibilidad de vida más adelante", dice Laurito. Tener un colchón para apoyarse le dará tranquilidad porque "puede permitirse tomar decisiones que se alinean mejor con sus objetivos y valores a largo plazo, en lugar de tener que tomar decisiones porque resuelven un problema a corto plazo". < Comience a ahorrar ahora

Por ahora, puede estar pensando, "Sí, sí. Lo he escuchado todo antes: cuanto más joven soy cuando empiezo a ahorrar, más dinero tendré más tarde, gracias al compuesto interés, rendimiento bursátil, bla, bla, bla. Pero ahora apenas puedo pagar el alquiler, comprar alimentos y salir con mis amigos el viernes por la noche, y mucho menos ahorrar para la jubilación ".

Lidia Shong, 40 años, ha estado allí. Shong es una Gen Xer que inicialmente luchó por administrar sus finanzas y terminó con una carrera en finanzas personales y planificación de jubilación. Ahora trabaja como directora de marketing para aboutLife, una empresa con sede en San Francisco que ofrece planificación financiera en línea gratuita."Empecé a ahorrar cuando tenía 25 años y ganaba $ 9. 25 por hora. Ahora tengo 40 años y tengo $ 400, 000 en mis cuentas de jubilación ", dice Shong.

¿Su secreto? "Comience a guardar

ahora , incluso si piensa que no gana lo suficiente", dice ella. "Cuando consigue un trabajo, inscríbase en el plan de jubilación de la compañía y ahorre dinero desde su primer cheque de pago. "Ese sueldo ligeramente menor se convertirá en su línea de base, y no sentirá el dolor de recortar más tarde. También es útil ver su situación de exprimido en efectivo como temporal e imaginarse cómo sus sacrificios actuales se verán recompensados ​​más tarde de maneras específicas y agradables.

"La mayoría de las personas obtienen trabajos mejor remunerados a medida que aprenden nuevas habilidades y progresan en sus carreras, por lo que su presupuesto no siempre será tan ajustado", dice Shong. "No tiene que hacer ese viaje a Las Vegas ahora, cuando apenas puede permitirse el lujo de quedarse en el Motel 6." Espere hasta que tenga más dinero, y lo tendrá mucho mejor. "Para entonces, es posible que incluso puedas quedarte en el Bellagio", dice ella.

Cree un fondo "Cuando la oportunidad golpee"

Una vez que tenga unos pocos años en su carrera, probablemente podrá ahorrar más fácilmente. Como parte de una estrategia general de ahorrar del 20% al 30% de su ingreso bruto, "reserve una parte de sus ahorros para posibles oportunidades de cambio de vida", dice William D. Pitney, MBA, CFP e ingeniero de enfoque financiero con FocusYOU, una firma de planificación financiera y patrimonial en el área de la Bahía de San Francisco. Dejar de lado este dinero le permitirá aprovechar una oportunidad comercial o perseguir una buena causa cuando se presenta la oportunidad sin tener que preocuparse por endeudarse o terminar en el asilo, dice.

Como una guía general, que puede ajustarse según sus ingresos, obligaciones de deuda y tolerancia al riesgo, intente ahorrar entre 5% y 10% de sus ingresos para su fondo de oportunidad después de tener un fondo de emergencia totalmente financiado y ahorrando en menos del 10% al 15% de sus ingresos para la jubilación, dice Pitney. Desea estar preparado para resistir los ciclos de auge y caída de la economía y sobrevivir financieramente a un despido sin tomar distribuciones prematuras de sus cuentas de jubilación. Si recibe bonos u opciones sobre acciones del trabajo, canalícelos hacia su cuenta de oportunidad para financiarlo más rápidamente.

El consejo de Pitney refleja el mismo enfoque que utilizó para ayudarse a sí mismo y a sus clientes a tener éxito. Él y su cónyuge ahorraron agresivamente en sus 20 años, lo que no fue fácil debido a sus préstamos estudiantiles. Esos ahorros, junto con la indemnización por despido, les ayudaron a sobrevivir a un despido masivo a principios de 2003. Pudieron cubrir cómodamente sus gastos durante más de un año, lo que les ayudó a realizar una transición hacia mejores opciones de carrera a largo plazo en lugar de recurrir a fondos de jubilación o tomar el primer trabajo que estaba disponible.

"Ahora recomiendo que los Millennials ahorren más porque he visto las consecuencias cuando los Baby Boomers y Gen Xers no han ahorrado con tanta diligencia", dice Pitney. En resumen, él cree en ahorrar tanto como pueda en sus 20 y 30 años para poder tener más oportunidades en el futuro, un período que los Millennials también ven de manera diferente a sus mayores.(Conozca por qué en

Planificación de la jubilación The Millennial Way .) Conclusión

La generación del milenio puede aprender de los éxitos financieros, fracasos y remordimientos de la Generación X, así como de los Baby Boomers que los precedieron . Está bien disfrutar de algunos de los frutos de su trabajo en el presente, pero no gaste demasiado en restaurantes, alquileres costosos y vacaciones indulgentes en la actualidad; ahorre para su futuro, y facilite esos ahorros anotando metas realistas y creando un plan de rendición de cuentas. Otórguese un colchón que lo ayudará en tiempos de desempleo y le dará la opción de aprovechar las oportunidades de negocios, viajes y voluntariado que cambian la vida cuando llaman. Cuanto antes empiece a ahorrar, más fácil será lograr estos objetivos y retirarse cuando esté listo. (¿Se está preparando lo suficientemente bien para la jubilación? Lea

Cinco signos de advertencia de jubilación para la generación del milenio y Cómo la generación Y puede evitar trabajar para siempre para averiguarlo.)