Incluso si tiene una póliza de seguro de automóvil bastante extensa -con colisión y cobertura integral-, es posible que no esté completamente protegido si su vehículo es robado o se acumula en un accidente.

He aquí por qué. Durante los primeros años de poseer o arrendar un automóvil, muchos conductores están bajo el agua de su préstamo, es decir, le deben al prestamista más que el valor justo de mercado del automóvil. Recuerde, la mayoría de los automóviles tienen una gran depreciación en el valor en el momento en que los saca del lote el día que los compra. De acuerdo con el sitio de compra de automóviles Edmunds. com, los automóviles pierden aproximadamente el 19% de su valor después del año uno, y otro 12% después del segundo año.

Así de profundo puede ser la depreciación en los primeros años de tener su auto.

Figura 1

El siguiente cuadro muestra la tasa promedio de depreciación para autos nuevos.

Fuente: Edmunds. com

Si su viaje necesita ser reemplazado debido a un robo o un accidente grave, la aseguradora principal solo le reembolsa su valor de mercado actual. Seguro Gap: las letras representan "protección automática garantizada": cubren la diferencia.

Aquí hay un ejemplo de cómo funciona el seguro para automóvil: Supongamos que compra un automóvil por $ 25, 000, con un pequeño pago inicial y un préstamo de $ 20 000. Después de un par de años, el automóvil está completamente destrozado en una colisión en la carretera. Aún le debe al banco el saldo de los $ 20,000, aunque el vehículo valía solo $ 17,000 en el momento del accidente. La política de brechas le paga el déficit de $ 3,000 para cumplir con el préstamo.

¿Vale la pena el gasto adicional? El seguro

Gap no vale la pena el costo para todos los que compran un automóvil nuevo. La idea es proteger a aquellos que actualmente tienen patrimonio negativo, o podría hacerlo muy pronto porque el automóvil se deprecia mucho más rápido que la acumulación de capital del propietario a medida que reembolsa el préstamo del automóvil. Como regla general, los conductores que alquilan o reducen menos del 20% del precio al comprar un automóvil querrán la protección adicional. De hecho, muchos contratos de arrendamiento tienen una disposición que le exige que se registre para un seguro de espacio antes de conducir el automóvil fuera del estacionamiento.

Obtener esta protección adicional es especialmente importante si financia un automóvil por más de cinco años. Un término de préstamo por tanto hace que sea más difícil acumular capital, lo que le deja un período "subacuático" mucho más largo antes de que sea seguro estar sin cobertura. También es una buena idea si conduce más de 15,000 millas por año o tiene un automóvil que se deprecia rápidamente.

Por supuesto, si la diferencia entre el valor de su automóvil y el saldo del préstamo es pequeña, es posible que se sienta cómodo al renunciar a la cobertura total y pague el déficit de su bolsillo en caso de que necesite hacerlo.

Otro grupo que no necesita seguro de brecha son aquellos que pagaron todo el efectivo por su automóvil y lo poseen directamente.Si no tiene un préstamo, no hay espacio para llenar entre lo que le debe al banco y lo que obtiene de su compañía de seguros.

La cobertura adicional tiene más sentido para las personas que no pueden permitirse el éxito potencial, y es obligatoria para quienes tienen que adquirirla debido a su contrato de arrendamiento. Pagar por el seguro de brecha, por supuesto, se sumará a los costos mensuales de llevar su automóvil.

Cómo comprar

Hay muchas posibilidades de que el concesionario intente venderle un seguro de brecha cuando financie un automóvil nuevo. Pero tenga en cuenta que probablemente encontrará un mejor trato si compra por su cuenta. La mayoría de las compañías de seguros ofrecen protección contra huecos y le permiten agregarla después de que haya comprado el automóvil, siempre y cuando tenga colisión y protección integral.

Típicamente, los concesionarios ofrecerán cobertura por alrededor de $ 500 a $ 700, más intereses, si la prima se incluye en el préstamo. Cuando compra directamente a un transportista, por otro lado, generalmente pagará entre el 5% y el 6% de su colisión y la prima de seguro integral. Por lo tanto, si paga $ 1, 000 por estos dos componentes, el seguro de brecha podría agregar $ 50 o $ 60 adicionales a su factura.

También puede evitar costos innecesarios al eliminar su cobertura de brecha una vez que obtiene equidad en el automóvil. Vale la pena revisar periódicamente el valor de su automóvil: NADAguides (una marca registrada de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles) es una buena fuente, y compárela con el saldo de su préstamo.

The Bottom Line

Si alquila un automóvil, o compra uno con un pequeño anticipo, el seguro de espacio puede proporcionarle un poco más de tranquilidad. Sin embargo, si solo tiene un préstamo ligeramente bajo el agua y puede pagar la diferencia de su bolsillo, esta podría ser una forma de seguro de la que puede prescindir. Para obtener más información, consulte Guía para principiantes de seguros de automóviles y Ruedas nuevas: ¿Arrendamiento o compra?