Si pudiera obtener un 88% más de los beneficios de la Seguridad Social, entonces lo haría, ¿verdad? Como la mayoría de los estadounidenses confían, al menos hasta cierto punto, en los beneficios de la Seguridad Social para financiar sus últimos años, parece una obviedad. Para hacerlo, sin embargo, necesita una comprensión básica de cómo funcionan los beneficios y los pasos que puede seguir para maximizarlos.

El mayor peligro, y la oportunidad, ocurre si ha tenido una brecha en su vida, lo que significa que no tiene 35 años de ganancias en su registro cuando planea comenzar sus beneficios. Ese es el hallazgo importante de un nuevo documento de trabajo del Center for Retirement Research en Boston College.

Según el documento, el 46% de las mujeres y el 15% de los hombres podrían reemplazar un año sin ingresos trabajando hasta los 63 años en lugar de los 62, si hubieran planeado jubilarse antes. Y si los ingresos a finales de la carrera pueden reemplazar un cero en el cálculo de sus beneficios, puede asegurar un beneficio mayor. El beneficio se vuelve asombroso si también trabaja y espera a cobrar hasta que tenga 70 años.

Mujeres vs. hombres

Pasar un año adicional en el trabajo para asegurarse de tener 35 años completos de ganancias en su registro puede aumentar sus beneficios de dos maneras: tendrá más ingresos incluidos en el cálculo de la Seguridad Social, además de que demorará la recepción de beneficios por un año más. Si comienza a recibir pagos antes de su edad normal de jubilación (que se encuentra entre los 65 y los 67 años, según el año en que haya nacido), sus beneficios se reducirán permanentemente. Además, cada año que espera más allá de la edad normal de jubilación hasta que cumple 70 aumenta su beneficio en un 8%.

Según el Centro para la investigación de la jubilación, una mujer podría aumentar su beneficio hasta en un 88% reemplazando un año sin ingresos (trabajando un año adicional) y esperando hasta los 70 años para recoger Para los hombres, un escenario similar resultaría en un aumento del 82%.

"Las mujeres se benefician más trabajando más tiempo porque tienden a tener más ceros en sus registros de ganancias", dijo Matthew Rutledge, economista investigador y autor del artículo, a CNBC. En promedio, las mujeres pasan 29 años en la fuerza de trabajo, en comparación con 38 años para los hombres. ¿La diferencia? Las mujeres tardan un promedio de cinco años y medio en ausentarse del trabajo para cuidar a los niños y otro 1. 2 años para cuidar a un adulto mayor.

Como explica el documento, si los ingresos a finales de carrera aumentan sus ingresos mensuales indexados (AIME) en $ 1 (AIME es el promedio de los 35 años más altos de ganancias indexadas a la inflación salarial, dividido por 12), su beneficio aumentará en 90 centavos si tiene ingresos laborales muy bajos, en 32 centavos si es como la mayoría de los trabajadores, y en 15 centavos si gana más.

Es particularmente probable que se beneficien los padres que se quedan en casa, los que han sufrido una enfermedad o lesión a largo plazo y aquellos que de otra forma tienen lagunas en sus carreras."Realmente nos sorprendió cuánta gente tiene ceros en los primeros 35, especialmente mujeres", dijo Rutledge a CNBC.

Mujeres vs. Hombres

Pasar un año adicional en el trabajo para asegurarse de tener 35 años completos de ganancias en su registro puede aumentar sus beneficios de dos maneras: tendrá más ingresos incluidos en el cálculo de la Seguridad Social Además, demorará la recepción de beneficios por un año más (recuerde, su beneficio aumenta un 8% cada año que espera más allá de la edad normal de jubilación).

Según el documento del Centro de Investigación para la Jubilación, una mujer podría aumentar su beneficio hasta en un 88% reemplazando un año sin ingresos (trabajando un año adicional) y esperando hasta los 70 años para cobrar. Para los hombres, un escenario similar resultaría en un aumento del 82%.

"Las mujeres son las más beneficiadas por trabajar más tiempo, porque tienden a tener más ceros en sus registros de ganancias", dijo Rutledge a CNBC. En promedio, las mujeres pasan 29 años en la fuerza de trabajo, en comparación con 38 años para los hombres. ¿La diferencia? Las mujeres tardan un promedio de cinco años y medio en ausentarse del trabajo para cuidar a los niños y otro 1. 2 años para cuidar a un adulto mayor.

¿Deberías esperar a cobrar?

Incluso si no tiene un año de ingresos cero, esperar para cobrar puede dar sus frutos. Por supuesto, retrasar no será la elección correcta para todos, y se deben considerar una serie de factores antes de tomar cualquier decisión, incluyendo:

• Necesidades actuales de efectivo
• Salud y longevidad familiar (cuánto tiempo espera vivir)
• Otras fuentes de ingresos de jubilación
• Planes de trabajo durante la jubilación
• Obligaciones financieras futuras
• Montos potenciales de beneficios de la Seguridad Social

Conclusión

Para saber dónde se encuentra, obtenga una copia de su Social Declaración de seguridad para revisar las estimaciones de sus beneficios futuros de jubilación, sus ingresos para verificar los montos registrados y una estimación de los impuestos de Seguro Social y Medicare que ha pagado. La declaración enumera sus ganancias por año, por lo que podrá contar la cantidad de años que tiene registrada para ayudarlo a determinar si gastar un año o dos más en la fuerza laboral aumentaría sus beneficios de Seguridad Social durante su jubilación. Preste especial atención a cuántos años de cero ingresos tiene, si los tiene.

Tenga en cuenta, sin embargo, que puede tener acceso a beneficios basados ​​en el registro de ganancias de su cónyuge (o ex cónyuge), que podría ser más grande de lo que tendría derecho incluso si trabajó esos dos años adicionales. (Para obtener más información, consulte Cómo navegar los beneficios conyugales según las Nuevas Reglas de Seguridad Social y 5 trucos para extender sus beneficios de seguridad social .)