Una guía para evaluar custodios HSA

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Una guía para evaluar custodios HSA

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Anonim

OK, ha decidido abrir una cuenta de ahorro para la salud (HSA). Si lo hace por su cuenta, puede abrir su cuenta en cualquier banco, cooperativa de crédito, compañía de seguros o corretaje que ofrezca estos vehículos con ventajas impositivas para ahorrar para gastos médicos. Si abre una HSA a través de su empleador, es posible que se inscriba automáticamente con un gerente de HSA en particular, pero tiene la opción de cambiar.

Las instituciones que administran HSA se llaman custodias de HSA o administradores de HSA. Si tiene que elegir un custodio de HSA o si se pregunta si el que su empleador eligió para usted es bueno, existen algunas características clave que debe evaluar. Con docenas de opciones disponibles, ¿cómo elegir?

(Para obtener un resumen rápido, lea nuestro tutorial Cómo funcionan las HSA .)

Tarifas de pago

Como muchas cuentas financieras, las HSA vienen con una larga lista de tarifas asociadas. Algunos pueden evitarlos y otros no. Es importante saber cómo no incurrir en los innecesarios, y cuánto costarán las tarifas requeridas en el saldo de su HSA. Estos son los tipos de tarifas que probablemente encuentre, según los cronogramas de tres custodios HSA populares.

Administradores de ahorro de salud

Bank of America

HSA Bank

Tipo de tarifa

Administrativo

$ 45 / año. ($ 3 .75 / mes)

$ 54 / año. ($ 4 .50 / mes)

$ 30 / año. ($ 2 .50 / mes)

Custodial

$ 0. 625 por $ 1, 000 cada tres meses

n / a

n / a

Retiros a través de cheque en papel

$ 10. 00

n / a

n / a

Exceso de corrección / retorno de contribución

$ 25. 00

$ 25. 00

$ 25. 00

Fondos insuficientes (NSF)

$ 30. 00

n / a

$ 30. 00

Sobregiro

n / a

$ 25. 00

n / a

Corrección de transacción

$ 25. 00

n / a

$ 25. 00

Transferencia bancaria

$ 25. 00

n / a

$ 25. 00

Transferencia / transferencia de cuenta a otro custodio

$ 25. 00

$ 25. 00

n / a

Cierre de cuenta

$ 25. 00

$ 25. 00

$ 25. 00

Reemplazar la tarjeta de débito perdida o robada

$ 12. 00

$ 0. 00

$ 12. 00

Detener el pago

$ 25. 00

$ 25. 00

$ 25. 00

Copia del recibo del comerciante de la tarjeta de débito

$ 25. 00

n / a

$ 25. 00

Copia duplicada de declaración de impuestos

$ 4. 00

$ 5. 00

$ 4. 00

HSA Bank ofrece un esquema particularmente bueno que muestra cómo sus clientes pueden evitar las tarifas.

Las HSA que ofrecen una opción de inversión tendrán un cronograma de tarifas por separado. Aquí, encontrará tarifas tales como comisiones de negociación en línea para acciones y ETF, tarifas anuales, tarifas bajas y comisiones de fondos mutuos. Estas tarifas son similares a las que encontraría en cualquier cuenta de corretaje. Puede evitarlos seleccionando inversiones sin comisiones y manteniendo el saldo de su cuenta por encima de un mínimo establecido. (Para obtener más información, consulte Cómo utilizar efectivamente las cuentas de ahorro de salud .)

" No desea elegir un custodio HSA que le cobre demasiado o demasiado a menudo", dice Stephen D. Neeleman, MD, fundador y vicepresidente de HealthEquity, una de las instituciones de salud más antiguas y más grandes. custodios de cuentas de ahorro. "Averigüe si las tarifas se basan en la cantidad de dinero en su cuenta o en la cantidad que contribuye mensualmente, o si se trata de una tarifa fija, independientemente de la cantidad de dinero que tenga en su HSA. Pregunte si se exoneran las tarifas una vez que el saldo alcanza un cierto nivel y si su empleador pagará las tarifas si la cuenta se ofrece a través de ellas. "

Para cualquier tarifa en la que incurra, solicite a su custodio de HSA que pague con cheque de otra fuente de fondos en lugar de deducirlos del saldo de su HSA, agotando así su cuenta de fondos que crecen libres de impuestos.

Ganancia de intereses

Algunos custodios HSA pagan la misma tasa de interés, independientemente del saldo en efectivo de su cuenta. Otros tienen tarifas escalonadas, lo que significa que el interés que ganarás dependerá de cuán alto sea tu saldo. Puede ganar 0. 05% anual si su saldo es de $ 0- $ 2, 499. 99; 0. 1% si su saldo es $ 2, 500- $ 4, 999. 99; y 0. 2% si su saldo es de $ 5, 000 o más. Asegúrese de que su custodio de HSA sea miembro de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), de modo que sus fondos estén protegidos en el caso improbable de que el banco falle.

Al igual que con la mayoría de las cuentas bancarias de cheques y ahorros, es poco probable que encuentre un custodio HSA cuyas tasas de interés sean lo suficientemente altas como para mantenerse al día con la inflación, incluso si su saldo HSA cae en el nivel más alto. Para ganar más, querrá invertir cualquier parte de su saldo que pueda permitirse no tocar para recibir facturas médicas durante varios años. Y eso nos lleva a otro factor a considerar al elegir su custodio de HSA.

Opciones de inversión

"Me gustan los bancos que tienen cuentas de corretaje vinculadas a la cuenta bancaria, así que una vez que haya acumulado lo suficiente para cubrir su deducible del año, puede invertir su dinero en cualquier cosa que esté disponible en la corredora. plataforma, "dice Michael E. Chadwick, propietario de su propia firma de asesoría de inversiones en Unionville, Connecticut. Solo quiere invertir la parte de su saldo HSA que excede su deducible de seguro de salud, en caso de que tenga un gran gasto médico un año.

Planifique no tocar ningún saldo que invierta todo el tiempo que pueda. "Si no lo gastas, más adelante en la vida puedes convertirlo en un plan de jubilación y vivir de él", dice Chadwick. (Para más detalles sobre este tema, lea Cómo usar su HSA para Jubilación .)

Los tipos de inversiones que son buenas para su HSA "dependen de la sofisticación de su inversión y la tolerancia al riesgo", dice Chadwick . Sugiere que la mayoría de la gente sea cautelosa y evite los instrumentos de alto riesgo, con el objetivo de obtener un rendimiento del 3% al 4% del lado conservador y del 6% al 7% si se siente cómodo con una estrategia de inversión equilibrada.

Más específicamente, busque una variedad de fondos de bajo costo que le permitan invertir en el S & P 500, bonos del Tesoro de los EE. UU. Y otras opciones de primer orden.Los costos de inversión tales como las proporciones de gastos del Fondo y otros costos de inversión son claves porque pueden reducir sus retornos a largo plazo. Evite las inversiones con tarifas de retiro anticipado a menos que esté seguro de que las mantendrá el tiempo suficiente para evitar la tarifa.

Elija un administrador de HSA que ofrezca estas opciones, y tal vez más, en caso de que desee cambiar su estrategia de inversión más adelante. Similar al seguro de FDIC, asegúrese de que las cuentas de inversión estén aseguradas por SIPC, lo que significa que si el administrador quiebra, puede recuperar sus fondos (hasta cierto monto). El seguro SIPC no lo protege contra pérdidas porque el mercado de valores declina, por supuesto.

Estrategias de contribución

Si no le gusta la elección de custodio HSA de su empleador, puede cambiar. Sin embargo, hay dos razones importantes por las que no desea cerrar esa cuenta: contribuciones coincidentes y ahorro de impuestos.

"Si su empleador iguala las contribuciones de su HSA, es mejor seguir contribuyendo a su cuenta HSA predeterminada y abrir una HSA secundaria con su institución preferida", dice Neeleman. "Entonces puede transferir todos los fondos de su HSA financiada por su empleador a la HSA secundaria en una ronda anual. Lo más probable es que su empleador solo contribuya con la HSA que han establecido y no quiere perder el dinero gratis. "No tiene que pagar impuestos sobre la renta o FICA (Seguridad Social y Medicare) en ese partido, recuerde.

También está ganando dinero, en cierto sentido, si las contribuciones de su HSA provienen directamente de su cheque de pago: se considera que están hechas con dólares antes de impuestos, y por lo tanto reducen de manera efectiva sus ingresos brutos federales y estatales. impuestos sobre la renta, y también para las contribuciones de FICA.

Si trabaja por cuenta propia o no tiene la opción de contribuir a su HSA a través de deducciones de nómina, no todo está perdido. Puede contribuir por su cuenta. Contribuirá con dólares después de impuestos, pero luego solicitará su contribución como un ajuste por encima de la línea de sus ingresos brutos en el formulario 1040 de su declaración de impuestos y adjuntará el formulario 8889 del IRS, Cuentas de ahorro para la salud, que muestra cómo calcula tu deducción Sin embargo, no obtendrá los ahorros impositivos de FICA que obtendrá al deducir sus contribuciones de su sueldo.

The Bottom Line

Elegir un custodio HSA es similar a elegir un lugar para abrir una cuenta corriente, una cuenta de ahorros o una cuenta de corretaje. Desea encontrar un administrador de HSA con tarifas bajas (especialmente para gastos que se repiten regularmente, como honorarios de mantenimiento y honorarios de custodia), tasas de interés relativamente altas para saldos de efectivo y de corto plazo, y opciones de inversión de bajo costo para saldos a largo plazo .

Y, por supuesto, el custodio debe proporcionar un sitio web fácil de usar y protecciones básicas de cuenta como el seguro FDIC o SIPC. Las herramientas en línea, como Búsqueda de HSA, pueden ayudarlo a comenzar.