A pesar del hecho de que la delincuencia de las tarjetas de crédito se ha vuelto cada vez más común en los últimos años, la comprensión de muchas personas sigue siendo bastante básica. Tal escasez de conocimiento quizás explique por qué la delincuencia se ha convertido en un problema tan importante y por qué los que se designan como delincuentes no saben cómo resolver esta situación financiera personal. Sin embargo, esto es desafortunado, porque una vez que uno obtiene una comprensión más completa de la delincuencia, lidiar con ella es bastante sencillo. (Para la lectura relacionada, consulte Desglosamiento de la tarjeta de crédito Fine Print .)

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TUTORIAL: Tutorial de tarjeta de crédito

¿Qué es la morosidad de la tarjeta de crédito?

El titular de una tarjeta de crédito pasa a ser delincuente cuando se atrasa en los pagos con tarjeta de crédito. Al usar una tarjeta de crédito, debe pagar una cierta fracción de su saldo cada mes para estar al día en su cuenta. Al darle una línea de crédito, un emisor básicamente le proporciona un préstamo que debe pagar poco a poco cada mes. No hacer los pagos mínimos mensuales requeridos esencialmente está rompiendo los términos de su acuerdo con el prestamista. Desafortunadamente, esto se traduce en una escalada de repercusiones para el titular de la tarjeta.

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La delincuencia se divide en niveles que son indicativos de cuántos pagos ha perdido el titular de la tarjeta. Estos niveles a menudo se mencionan en términos de días. Por ejemplo, el día después de que pierda su primer pago, es un día moroso. Después de perder su segundo pago, tiene 30 días de retraso y así sucesivamente.

Técnicamente, un consumidor se vuelve delincuente después de perder un solo pago mensual. Sin embargo, la morosidad generalmente no se informa a las principales agencias de crédito hasta que se han perdido dos pagos consecutivos. A los consumidores se les proporciona una zona de amortiguación y se les permite un paso en falso sin sufrir repercusiones significativas. (Averigüe qué información tiene la agencia de crédito sobre su historial de pagos en Cómo verificar su informe de crédito .)

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Efectos de la Delincuencia

Sin embargo, no se equivoque, un principio de tonto-yo-el-doble-vergüenza-en-usted está en efecto porque ser reportado a los burós de crédito como delincuente tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Si bien el daño puede ser relativamente mínimo después de solo dos pagos perdidos, su puntaje de crédito puede caer hasta 125 puntos después de tres. Una vez que se hayan perdido cuatro pagos, el impacto en su puntaje crediticio será aún más severo y su cuenta probablemente será transferida a colecciones. Los esfuerzos de los coleccionistas seguramente aumentarán después de cinco pagos perdidos y la posibilidad de acción legal probablemente esté en juego.

Además de sufrir daños en el puntaje de crédito y ser sujeto de esfuerzos de cobranza, los privilegios de cargo del consumidor moroso serán suspendidos en espera de pago o revocados permanentemente, lo que significa que el pago completo marcará el cierre de la cuenta.Si bien estos castigos pueden parecer graves, considere la situación aún más. Alguien que alcanza este nivel de delincuencia no pagó sus facturas de tarjeta de crédito durante cinco meses. Una tarjeta de crédito no es una pieza mágica de plástico que permite compras gratuitas, y dicha conducta no será tolerada por ninguna compañía de tarjetas de crédito. (Para obtener más información sobre su puntaje crediticio, consulte 5 claves para desbloquear un mejor puntaje de crédito .)

Cómo salir de la delincuencia

Aún así, así como hay una manera de entrar en la delincuencia, hay es una forma de detenerse y finalmente escapar de ella. Hacer un pago mínimo detiene la progresión de la morosidad y lo mantiene en su nivel actual de morosidad. Esto es esencial para entender porque informar a los burós de crédito como delincuentes de 120 días es mucho peor que reportarlo como delincuente de 90 días. Por lo tanto, si puede pagar al menos el monto de un pago mínimo (generalmente alrededor del 3% de su saldo), debe hacerlo.

Esto, sin embargo, es donde consumidor tras consumidor se mete en problemas, cometiendo los mismos dos errores una y otra vez. Afortunadamente, no son difíciles de evitar cuando sabes que debes cuidarlos.

Error n. ° 1: pagar menos del mínimo

Curiosamente, los pagos inferiores al mínimo no tienen ningún efecto sobre la morosidad, casi como si no se hubiera realizado ningún pago. Por lo tanto, cuando la gente paga un poco pensando que seguramente mejorará su situación, no proporciona ningún beneficio. Sin embargo, esta trampa se puede evitar fácilmente siempre que solo realice pagos con tarjeta de crédito mayores o iguales a la cantidad mínima requerida.

Error n. ° 2: Pagar SOLAMENTE el pago mínimo

Muchas personas confunden el pago mínimo requerido con el monto total adeudado que aparece en sus facturas. El monto adeudado es la cifra total que debe pagar para actualizarse y probablemente esté compuesto por pagos mínimos múltiples, por lo que no se abstenga de realizar pagos hasta que haya pagado la cantidad total requerida para actualizar su cuenta.

Por ejemplo, al hacer un pago mínimo se evita que la morosidad empeore, lo que hace que disminuya la morosidad. Por ejemplo, si tiene 90 días de atraso, pagar el monto equivalente a dos pagos mínimos lo llevará a 60 días. Un mínimo contará para lo que debe para el mes actual y el otro cubrirá uno de los pagos que perdió. Para salir completamente de la morosidad y estar al día con su cuenta, debe pagar el total de sus pagos mínimos faltantes más el mínimo del mes actual.

Cómo afrontar las consecuencias de la morosidad

Una vez que esté al día en su factura, deberá ponerse a trabajar para revertir los efectos de la morosidad. La delincuencia es como un ojo morado en sus informes de crédito porque señala la irresponsabilidad del consumidor. Sin embargo, cuanto más lo cubra con información de uso positivo, menos evidente se vuelve.

La mejor manera de infundir información positiva en sus informes de crédito es abrir una tarjeta de crédito porque la información sobre el uso de la tarjeta de crédito se informa mensualmente a las agencias de informes crediticios.Ya sea que realice compras y pague por ellas en su totalidad o simplemente mantenga una tarjeta abierta con saldo cero, una tarjeta de crédito le brindará una amplia oportunidad para demostrar responsabilidad fiscal.

Las tarjetas de crédito aseguradas son particularmente aptas para la mejora del crédito porque debe colocar un depósito de garantía reembolsable para abrir una. Este depósito de seguridad garantiza la aprobación, brinda protección al emisor contra incumplimiento y elimina la necesidad de una estructura de tarifas costosa. Además, dado que también es su línea de crédito, el depósito de seguridad garantiza que no podrá gastar más de lo que pueda. (Obtenga más consejos en Cómo establecer un historial de crédito .)

Conclusión

En última instancia, no se recuperará de los efectos de la delincuencia de la noche a la mañana. Esto llevará tiempo y el uso de la tarjeta de crédito consistentemente responsable. Recuerde usar su dinero de la manera más eficiente posible no haciendo pagos por debajo del mínimo y comprendiendo la diferencia entre este monto y el monto total adeudado. Una vez que está fuera de la delincuencia, debe diluir la información negativa que trajo a sus principales informes de crédito y volver a ganarse la confianza de los prestamistas ilustrándoles que puede manejar el crédito sin meterse en problemas. Así que sea paciente, abra una tarjeta de crédito asegurada, úselo sabiamente y eventualmente recuperará su estatura anterior. Al final, la delincuencia no parecerá tan intimidante después de todo.