Hay un proverbio chino que dice: "El mejor momento para plantar un árbol fue hace veinte años. El segundo mejor momento es hoy. "Este tipo de pensamiento se puede aplicar a la situación de las personas que se encuentran cerca del final de su vida laboral y que aún no han empezado a ahorrar para la jubilación. Si tiene alrededor de 50 años y no ha empezado a ahorrar para la jubilación, la respuesta es simple: comience ahora.

Aunque hubiera sido ideal comenzar antes, la edad de 50 años todavía puede ser una buena edad para empezar; todavía tiene muchos años de trabajo por delante, y aunque sin duda necesita tomarse en serio estrategias para la jubilación, hay planes disponibles para ayudarlo a ponerse al día y recuperar el tiempo perdido. (Para obtener más información, consulte: 6 Tácticas de recuperación para la etapa final de la jubilación. )

Cómo invertir ahora

Existen tres formas comunes de invertir en la jubilación. Usar un plan 401 (k) es el plan de jubilación patrocinado por el empleador más popular. "Determine si su empleador ofrece un 401 (k) o un Roth 401 (k)", dijo Blake Fambrough, un asesor financiero de Dubots Capital Management, en Temecula, California. "Si lo hacen, determine si combinan las contribuciones de los empleados. Aprovechar al máximo la oportunidad de coincidencia ayudará a agilizar sus ahorros de jubilación. La combinación de empleadores es como dinero gratis y nadie puede ganarle al dinero gratis. "

Hay más buenas noticias: para las personas de 50 años o más, el monto máximo permitido es mayor. "Cuando cumple 50 años, el IRS permite contribuciones complementarias adicionales para incentivar a las personas que están atrasas en el ahorro a contribuir aún más a sus cuentas de jubilación", dijo John H. Robinson, asesor financiero de Financial Planning Hawaii, en Honolulu.

Si su compañía no ofrece una 401 (k) o si desea utilizar una cuenta de jubilación adicional, puede considerar invertir en una IRA, un tipo de cuenta que generalmente es propiedad de bancos comerciales. En muchos sentidos, un IRA funcionará de manera similar a un 401 (k), particularmente porque el dinero puesto en ambos es libre de impuestos hasta cierta cantidad. En ambos casos, el dinero retirado durante su jubilación es imponible ya que se considera ingreso. (Para la lectura relacionada, vea: Contribución a una IRA Roth independientemente de los ingresos y IRA Roth contra las cuentas IRA tradicionales. )

Otra opción es una Roth IRA. Los términos y condiciones de un Roth son muy diferentes de los de un 401 (k) y un IRA tradicional. El dinero que se ingresa en una cuenta IRA Roth se grava mientras trabaja y contribuye a su cuenta de jubilación, pero una vez que se jubila y utiliza estos fondos, no paga impuestos sobre el dinero retirado. "Si debe poner [su dinero] en un Roth donde los retiros son libres de impuestos, o una cuenta antes de impuestos como un 401 (k) o un IRA tradicional depende en gran medida de su nivel impositivo ahora frente a la jubilación", dijo Richard Feight, asesor financiero de IAM Financial, en East Lansing, Michigan."Si paga más impuestos ahora que cuando se jubile, es mejor que los incluya en una IRA 401 (k) o tradicional. Si paga más impuestos en la jubilación, es mejor que los ponga en una Roth . "

Esta distinción es un buen recordatorio de que las decisiones sobre cómo invertir deben basarse en su situación financiera actual, así como en su situación financiera y objetivos previsibles durante sus años de jubilación, especialmente si está comenzando a tomar estas decisiones a fase posterior de la vida.

Al comenzar a invertir en la jubilación más adelante, "probablemente debas ahorrar un mínimo del 25% de tus ingresos, tal vez más cerca del 40% si es posible, pero en la medida de lo posible", dijo También debe considerar su edad de jubilación deseada. "Ya que está empezando tarde, es posible que desee trabajar más allá de la edad normal de jubilación. No es raro que la gente trabaje hasta los 70 años o más", dijo Robinson. The Bottom Line

No importa su edad, debería ahorrar para jubilarse Aunque es mejor haber comenzado lo antes posible, hay muchas maneras de ponerse al día, incluso si estás en el ocaso de tus años laborales. (Para la lectura relacionada, vea:

6 Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 45 a 54 años. )