Crear un fondo de jubilación, que definiremos como ahorrar suficiente dinero para pagar sus cuentas cuando ya no esté trabajando, puede parecer un desafío desalentador. Tomar un enfoque práctico que se centre en lo que puede hacer hoy lo ayudará a enfrentar el desafío paso a paso.

Teoría vs. Realidad

Independientemente de su edad actual o sus ingresos, la receta para un fondo de jubilación exitoso tiene una fórmula simple: establezca un objetivo, comprométase con él, repita. Un enfoque común alienta a los aspirantes a inversores a participar en el plan de ahorro para la jubilación patrocinado por su empleador. Otro sugiere ingresar información personal en una calculadora de planificación de jubilación para proyectar cuánto dinero se necesitará para financiar la jubilación. (Consulte 5 Aplicaciones y calculadoras para planificación de jubilación para obtener más información.)

Si bien ambas ideas son geniales en teoría, la realidad puede llegar a estrellarse rápidamente. Considere, por ejemplo, que solo alrededor de la mitad de todos los trabajadores en los Estados Unidos tienen acceso a un plan de ahorro patrocinado por el empleador, según un informe del Centro Schwartz de Análisis de Política Económica en la Nueva Escuela de Investigación Social en la ciudad de Nueva York. Además, casi el 70% de la población en edad de trabajar (25-64) en los EE. UU. No participó en un plan de jubilación patrocinado por un empleador porque su empleador no ofreció uno, no eligieron participar o no estaban trabajando, toma nota del informe, titulado "¿Están listos los trabajadores de los EE. UU. para la jubilación? "

Además, las enormes cantidades en dólares que la mayoría de las personas ven cuando usan una calculadora de planificación de jubilación pueden ser desalentadoras. Una meta de ahorro de un millón o más de dólares puede parecer inalcanzable para los trabajadores más jóvenes con bajos ingresos, altas deudas y nada en el banco.

"Pensar en términos de la cantidad total de dinero que necesitará para la jubilación es desalentador. Pero creo que si lo divide en pequeños pasos, es mucho más fácil de tragar ", dice el planificador financiero Shane P. Larson, CFP®, propietario de S. P. Larson Financial Planning, LLC, en Seattle, Washington.

Dadas estas realidades, comencemos con un escenario difícil -uno de los cuales nos encontramos al principio de nuestras carreras- y elaboremos un plan práctico para crear un fondo de jubilación. Bajo este escenario, asumiremos que no tiene un plan de ahorro patrocinado por el empleador, y no tiene un trabajo bien remunerado. También operaremos bajo la premisa de que usted tiene una gran carga de deuda por préstamos universitarios, un pago de automóvil y renta o una hipoteca, además de los gastos de subsistencia.

Establecer un objetivo, confirmar, repetir

Hay varios objetivos que se pueden establecer en este escenario. El primero es comenzar a ahorrar. Incluso si solo son unos pocos dólares a la semana, abra una cuenta bancaria y deposite el dinero.Para obtener más información sobre los tipos de cuentas que puede abrir, consulte Desmitificación de cuentas bancarias .

Si bien una cuenta bancaria no es el mejor vehículo de inversión en el mundo, es una gran manera de comenzar a hacer de los ahorros un hábito. Recuerde, la creación de un fondo de jubilación es un viaje a largo plazo, y, como dice el refrán, incluso un viaje de mil millas comienza con un solo paso.

Una vez que se ha establecido y se ha comprometido con el objetivo de ahorrar, los próximos objetivos son claros: aumentar sus ingresos y reducir sus deudas. Alcanzar el primer objetivo te ayudará a lograr el segundo. Para aumentar sus ingresos, puede tomar un segundo empleo u obtener un trabajo mejor pagado que el que tiene actualmente. Aunque puede tomar tiempo y esfuerzo aumentar sus ingresos, le ayudará a cumplir con su plan si tiene en cuenta que este es un esfuerzo a largo plazo. Por lo tanto, establezca un objetivo para obtener un mejor trabajo (o un segundo trabajo), luego dedique tiempo a una búsqueda de trabajo dedicada.

Una vez que haya logrado su objetivo, su nuevo ingreso le permitirá reducir sus deudas. Entonces podrá meter más dinero en su fondo de jubilación. Elaborar un presupuesto puede ayudarlo con este proceso. Es una excelente manera de asegurarse de que su dinero se utilice de forma inteligente. Para comenzar, eche un vistazo a La belleza de la presupuestación . Recuerde que cuanto antes comience, más tiempo tendrá que aumentar su ahorro a través de lo que los expertos llaman "la magia del interés compuesto". "

" El poder del interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Tener una mentalidad a largo plazo con interés compuesto como su aliado le permitirá convertir una pequeña tasa de ahorro consistente en una cómoda jubilación ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de "Fondos de índice: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos. "(También vea Comprender el Interés compuesto .)

No solo ahorre, invierta

Una vez que haya aumentado sus ingresos y sus ahorros, debe tener suficiente dinero ahorrado para negociar su cuenta bancaria para una cuenta de jubilación individual (IRA). En esta etapa, está pasando de ahorrar dinero a invertir dinero.

Si no sabe mucho sobre invertir, piense en ello como una forma de poner su dinero a trabajar para ganar más dinero. Consulte Objetivos básicos de inversión para obtener más información sobre el tema. Desde un punto de vista práctico, puede comenzar colocando su dinero en un fondo mutuo, ya que es uno de los métodos más fáciles de invertir para principiantes. Nuestro Tutorial básico sobre fondos mutuos puede ayudarlo a conocer estos vehículos de inversión.

Simplemente elija un fondo de índice que reproduzca un índice bursátil importante de los EE. UU., Como el S & P 500, o un fondo administrado activamente que invierta en acciones de primer orden. (Consulte también Fondos mutuos administrados pasivamente frente a administrados activamente: ¿qué es mejor?) Para enfocarse, establezca un objetivo de aprender más sobre la inversión y comprométase con ese objetivo. Echa un vistazo a uno o más de estos tutoriales para comenzar. Elige uno y comienza a leer.Deje que los temas que capten su atención lo ayuden a determinar el siguiente tema sobre el que le gustaría aprender. De nuevo, este es un esfuerzo a largo plazo. No trates de absorber todo de una vez. Solo comienza a leer, comprométete a hacerlo regularmente y mantente firme. A medida que aprenda más, tómese el tiempo para aprender acerca de los honorarios del fondo mutuo y asegúrese de no reducir sus ingresos pagando más de lo que necesita (consulte Detener el pago de los altos honorarios del fondo mutuo y 3 Fondos mutuos con los menores ratios de gastos ).

Obtenga un 401 (k)

Una vez que domine el arte de presupuestar y comience a invertir, probablemente querrá más dinero para aumentar tanto su nivel de vida como el monto que invierta. Otra búsqueda de empleo puede ayudarlo a lograr estos objetivos. Esta vez, busque un trabajo que ofrezca un plan 401 (k) con un empleador que coincida con sus contribuciones. Invertir lo suficiente para obtener el partido completo de la empresa. Con el tiempo, a medida que obtiene aumentos y promociones, aumente su tasa de contribución a la cantidad máxima permitida. Para obtener más información sobre estos, consulte Los Principios básicos de un plan de jubilación 401 (K) .

"Trabajar para una empresa con un 401 (k) es una cosa. Trabajar para una compañía que ofrece contribuciones equivalentes es otra. Coincidencia 401 (k) es donde realmente puede ver crecer sus fondos. Y rápido ", dice David N. Waldrop, CFP®, presidente de Bridgeview Capital Advisors, Inc., en El Dorado Hills, California.

The Bottom Line

La planificación de la jubilación es un esfuerzo a largo plazo. Piensa "maratón" en lugar de correr. Tomará la mayoría de las personas una vida de esfuerzo para construir un sólido fondo de jubilación. "Prepararse para la jubilación es más sobre la persistencia y menos sobre la brillantez", dice Craig L. Israelsen, Ph. D., diseñador de cartera de inversión de 7Twelve Portfolio en Springville, Utah. "Cuando pienses en prepararte para la jubilación, piensa en Crock-Pot, no en el microondas. "

Comprométete con el esfuerzo y mejora continuamente tu posición, entre otras actividades, para reducir tus deudas, mejorar tus ingresos e incrementar tu educación. Si bien los primeros años serán un desafío, con cada año que pasa el progreso que ha logrado se hará más evidente. Para obtener más información sobre los ahorros para la jubilación, consulte Tutoriales de jubilación .