Hablemos de la planificación para emergencias, específicamente emergencias financieras. ¿Sabes cómo pagarías la factura si perdieras tu trabajo, tuvieras una crisis de salud o simplemente necesitasras una reparación importante? ¿Tiene el seguro y los ahorros que necesita para atravesar tiempos difíciles? ¿Tienes un fondo de emergencia?

Crear su plan financiero anual es un buen momento para verificar sus ahorros para emergencias. Muchas personas se quedan cortas, y usted no quiere ser uno de ellos.

Planificación para emergencias financieras: déficit de América

Según un informe publicado en mayo por la Reserva Federal que preguntó sobre el bienestar económico de los estadounidenses en 2015, el 18% de los estadounidenses experimentó dificultades financieras. el año pasado, y casi la mitad de ese grupo no tenía los recursos financieros para manejarlo. Como resultado, las personas omitieron los tratamientos médicos que necesitaban, se endeudaron o recurrieron a fondos de jubilación si no tenían los ahorros de emergencia para cubrir su mala suerte.

Solo alrededor de la mitad de los estadounidenses tienen suficientes ahorros de emergencia para cubrir los gastos de tres meses, lo que ayudaría a compensar un breve período de desempleo, discapacidad o enfermedad grave; la otra mitad podría tener que vender activos o pedir prestado a amigos o familiares para llegar a fin de mes. Peor aún, solo el 54% de los estadounidenses podría manejar un gasto de emergencia de $ 400 con efectivo o el dinero en su cuenta de cheques o de ahorros. No es de extrañar que los hogares con ingresos más altos puedan administrar tal gasto, pero el 38% de los hogares que ganan $ 40, 000 a $ 100, 000 y el 19% de los hogares que ganan más de $ 100, 000 dijeron que no tenían ese $ 400 a la mano.

Según una publicación de noviembre de 2015 de Pew Charitable Trusts sobre los recursos que las familias tienen para manejar emergencias financieras, un tercio de las familias estadounidenses no tienen ahorros, y 10% de las familias que ganan $ 100, 000 o más un año también les falta. Además, Pew descubrió que el hogar típico no tiene suficientes ahorros líquidos para cubrir un mes de ingresos perdidos, y poco más de un cuarto de los hogares podría reemplazar una semana de ingresos. Incluso los hogares que ganan más de $ 85,000 podrían solo reemplazar 40 días de ingresos perdidos.

Si la mayoría de nosotros no tenemos el colchón financiero que necesitamos, ¿qué podemos hacer para aumentar nuestra seguridad financiera? Dos redes de seguridad que pueden ayudarnos a ser más autosuficientes, incluso frente a la desgracia, están construyendo un fondo de emergencia y obteniendo un seguro de ingresos por discapacidad.

Fondo de emergencia: ¿cuánto debe ahorrar?

Probablemente haya escuchado el consejo común de que debe ahorrar entre tres y seis meses de gastos en caso de una emergencia. ¿Pero cuánto realmente necesitas y por qué? Lo que es suficiente depende de la situación de cada persona o familia, según Kevin Gallegos, vicepresidente de ventas y operaciones de Phoenix con Freedom Financial Network, un servicio financiero en línea para liquidación de deudas, compras de hipotecas y préstamos personales."Piense en el nivel de gasto que le hace apresurarse a una tarjeta de crédito", dice. "¿Es una factura de reparación de automóviles por $ 250? ¿Una factura médica por $ 500? Esa es la cantidad para comenzar. Tenga por lo menos eso disponible y construya gradualmente hacia los gastos de vida de seis o más meses. "

Seis meses de gastos de vida podrían ser un objetivo más alcanzable de lo que piensas. No son seis meses de su salario, ni siquiera seis meses de la cantidad en la que vive normalmente, explica Gallegos: "Es la cantidad para cubrir lo esencial solamente". "Solo necesita cubrir gastos clave como vivienda, alimentos, seguros, atención médica, servicios públicos, transporte y pagos mínimos de su deuda, no lujos como vacaciones, ropa nueva o comidas en restaurantes.

Es posible que desee tener más o menos en su fondo de emergencia dependiendo de qué tan estable sea su ingreso. Si usted y su cónyuge trabajan para diferentes compañías en diferentes industrias, es menos probable que pierdan todos los ingresos de su hogar de una vez, aunque puede suceder. Además, uno de los cónyuges podría ser despedido y el otro podría enfermarse. Si es un profesional independiente con un ingreso irregular, es posible que desee un fondo de emergencia más grande para ayudar a superar los altibajos, o puede sentirse cómodo con un fondo de emergencia más pequeño porque tiene múltiples clientes y es probable que siempre tenga algún ingreso entrando, a menos que, de nuevo, te golpeen con una enfermedad o lesión grave y no puedas trabajar en absoluto. Si trabajas en una industria volátil con frecuentes despidos, esa es otra razón para tener un fondo de emergencia más grande.

Los ahorros de emergencia se refieren a lo que puede ahorrar de manera realista, qué cantidad lo hace sentir seguro y qué otras metas financieras tiene. Es posible que desee detenerse en los ahorros de tres meses si tiene una deuda de alto interés que pagar, luego cree un fondo de emergencia más grande una vez que esté libre de deudas.

Tampoco querrá tener tanto dinero en ahorros de emergencia que se está alejando de metas como ahorrar para la jubilación. Como los ahorros de emergencia deben ser muy líquidos, debe mantener ese dinero en una cuenta de ahorros, donde probablemente ni siquiera esté ganando suficiente interés como para mantenerse al día con la inflación. Si tiene dos años de gastos de manutención en una cuenta de ahorros, sería mejor que redujera esa cantidad a un año y ponga la mitad en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas, como una Roth IRA, donde puede invertirla. en fondos negociados en bolsa o en fondos indexados y obtiene suficientes ganancias para hacer crecer su dinero con el tiempo.

Incluso si tiene una emergencia que dura más de 12 meses, es poco probable que necesite tanto efectivo a la vez. Si tiene un fondo de emergencia de 12 meses y descubre que todavía está desempleado después de nueve meses, puede comenzar a hacer planes para aprovechar otros activos si no puede encontrar un nuevo trabajo pronto, como retirar las contribuciones de su Roth IRA. (Para obtener más información, consulte Por qué necesita absolutamente un Fondo de emergencia y Cómo usar su Roth IRA como un Fondo de emergencia .)

Seguro de ingresos por discapacidad: qué cubre y cómo Get It

¿Por qué necesitaría un seguro de discapacidad si está perfectamente sano y sano?La Administración de Seguridad Social (SSA) estima que más de un cuarto de los jóvenes de 20 años quedarán discapacitados antes de llegar a la edad de jubilación. Debido al alto riesgo de quedar discapacitado y las devastadoras consecuencias de no tener ingresos durante meses, sino años, el seguro de discapacidad es una compra inteligente.

El seguro por incapacidad a corto plazo está diseñado para cubrir una discapacidad que dura seis meses o menos, mientras que el seguro por incapacidad a largo plazo está diseñado para cubrir uno que dura todo el tiempo que esté incapacitado, hasta que alcance la edad de jubilación. Este seguro reemplazará un porcentaje de sus ingresos hasta que pueda volver a trabajar. Algunas pólizas lo cubren si no puede trabajar en su propia ocupación, mientras que otras solo lo cubren si no puede trabajar en ninguna línea de trabajo.

Muchas personas tienen seguro de ingresos por discapacidad a través de sus empleadores; otros tienen políticas individuales. También es posible tener ambos. En 2014, el 39% de los trabajadores tenían seguro por discapacidad a corto plazo, mientras que el 33% tenía la variedad a largo plazo, según la Oficina de Estadísticas Laborales de los EE. UU. La mayoría de los trabajadores que tienen acceso al seguro de discapacidad a través del trabajo participan porque el empleador paga por ello.

Otra fuente de ingresos por discapacidad es la SSA. Para calificar, debe haber pagado los impuestos de Seguridad Social a través del trabajo. La SSA usa una definición estricta de discapacidad: "Una persona está discapacitada … si no puede trabajar debido a una condición médica grave que duró, o se espera que dure, al menos un año o que resulte en la muerte. La condición médica de la persona debe evitar que haga un trabajo que él o ella hizo en el pasado, y debe evitar que la persona se adapte a otro trabajo. "

Si califica para el Ingreso por Incapacidad del Seguro Social (SSDI), la cantidad que reciba probablemente no sea suficiente para cubrir sus gastos, especialmente dado que si está discapacitado, es probable que tenga gastos médicos más altos que alguien que no es El pago mensual promedio de beneficios por discapacidad a principios de 2016 fue de solo $ 1, 166, lo que la SSA admite es apenas suficiente para mantenerse por encima del nivel de pobreza de 2015.

Además del hecho de que los beneficios de SSDI probablemente serían insuficientes para mantener el nivel de vida al que está acostumbrado y es difícil reunir los requisitos, hay otras razones por las cuales es posible que desee llevar su propia discapacidad seguro de ingresos, incluso si tiene un plan patrocinado por un empleador o si califica para SSDI. "Si compra su propio seguro de discapacidad individual, entonces es suyo, y usted es el propietario y puede quedarse con él. Si abandona a su empleador, pierde su política DI, a menos que haya alguna disposición para convertirla, y normalmente cuesta más ", dice Richard P. Sabo, un planificador financiero de RPS Financial Solutions en Gibsonia, Pa." Además, si compra el suyo y paga las primas, entonces los beneficios son libres de impuestos cuando los recibe. Si su empleador paga sus primas por usted, entonces [los beneficios] están sujetos a impuestos cuando los reciba. "

Debe solicitar un seguro por discapacidad tan pronto como sea posible si todavía no cuenta con esta cobertura esencial (consulte Elección del mejor seguro por discapacidad ).Nunca se sabe cuándo podría quedar discapacitado, y las primas son más baratas cuanto más joven y saludable sea. Si está en una línea de trabajo de alto riesgo, el seguro de discapacidad es muy importante, ya que tiene una posibilidad superior a la media de quedar discapacitado.

Para comprar un seguro de discapacidad, deberá mirar más allá de las compañías de seguros con las que pueda estar familiarizado con sus pólizas de automóvil o de propietario de vivienda; estas compañías generalmente no lo venden. En cambio, lo encontrará ofrecido por las mismas compañías que venden seguros de vida, como MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha y Northwestern Mutual. (Para obtener más información, consulte La póliza de seguro de discapacidad: ahora en inglés y Introducción al seguro: Seguro de discapacidad .)

Conclusión

Para protegerse de algunos de los principales problemas de la vida emergencias financieras: ser despedido o no poder trabajar; necesita un fondo de emergencia y seguro de ingresos por discapacidad. Un fondo de emergencia también es una gran fuente de protección contra emergencias financieras menores, como facturas imprevistas; le ayudará a evitar las deudas y evitará gastar dinero en intereses que prefiera para otros objetivos financieros.

La planificación anual también es un buen momento para asegurarse de contar con un poder notarial financiero y médico. Poder notarial: ¿lo necesita? explica los detalles.

Si tienes mucha suerte, pasarás tus años laborales sin perder tu trabajo o quedarte discapacitado. Sin embargo, la mayoría de las personas probablemente experimentarán uno de estos eventos al menos una vez. Un fondo de emergencia y un seguro de discapacidad lo ayudarán a llegar a fin de mes y a controlar sus niveles de estrés, incluso cuando ocurra una desgracia.