Construya su propio plan de jubilación

Construya su propio plan de jubilación

Usted se estará preguntando a qué edad debe comenzar a ahorrar para su jubilación. Esa es una respuesta simple, tan pronto como sea posible. En el momento en que empiezas a ganar dinero, debes pensar en ahorrar para la jubilación. Cuanto antes empiece, menos dinero necesitará para contribuir, gracias al poder de capitalización. Compounding le permite ganar más dinero con el dinero que invierta siempre que reinvierta sus ganancias en ese dinero.

Entonces, ¿cómo empiezas? El primer hábito que necesita incorporar en su presupuesto semanal es pagarse primero. Luego, asegúrese de aprovechar el dinero gratis de su empleador si su compañía ofrece un plan de jubilación calificado. Si trabaja por cuenta propia, tiene diferentes opciones para facilitar el ahorro para la jubilación. Si está empleado sin opciones de ahorro para la jubilación de empleados, puede utilizar una IRA tradicional, pero puede considerar una Roth. Si cambia de trabajo, asegúrese de controlar sus ahorros al convertirlos en una IRA. Finalmente, comience a desarrollar una visión de dónde quiere ir y cómo desea vivir en el futuro.

Echemos un vistazo más de cerca a estos posibles pasos:

1. Pague usted mismo primero

Muchas personas piensan en los ahorros para la jubilación como el dinero que guardan si les queda dinero a fin de mes. En general, cuando intenta guardar de esa manera, tiende a guardar muy poco o nada cada mes.

"Pagarse a sí mismo primero significa ahorrar antes de hacer cualquier otra cosa", dice David Blaylock, CFP, planificador financiero senior de LearnVest Planning Services. "Pruebe y reserve una cierta porción de sus ingresos el día en que le pagan antes de gastar dinero discrecional. La mayoría de la gente espera y solo ahorra lo que le sobra, eso es pagarse a usted último. "

Trate de reservar solo $ 10 a la semana (tal vez traiga dos almuerzos en lugar de comer dos veces a la semana o omita algunos viajes a su lugar favorito de café). Puede que no parezca mucho pero, gracias a la composición mensual, podría crecer sorprendentemente grande.

Digamos que ahorra $ 40 por mes e invierte ese dinero en 4. 65%, que es lo que ganó el Fondo de índice total del mercado de bonos de Vanguard en 10 años. Usando una calculadora de ahorros en línea, una cantidad inicial de $ 40, más $ 40 por mes por 30 años suma $ 31, 550. Incremente la tasa de interés a 8. 79%, el rendimiento promedio del Fondo Vanguard Total Stock Market Index más de 10 años, y el número asciende a más de $ 70,000.

Sin embargo, este tipo de fondos no está abierto a inversores muy pequeños. Si está empezando con solo $ 40 por mes, no podrá comprar estas inversiones de mayores ingresos de inmediato. Deberá comenzar con una IRA en su banco local. La mayoría de los bancos le permiten iniciar una IRA usando un fondo del mercado monetario por tan solo $ 100.Necesitará construir ese fondo a un nivel de ahorro de $ 1, 000 para comprar una IRA en la mayoría de las compañías de fondos mutuos. A $ 40 por mes o $ 480 por año, tomaría aproximadamente 2 años y medio ahorrar $ 1, 000. El interés pagado por ese ahorro probablemente sea de solo 1%, por lo que su financiamiento inicial provendrá principalmente de ahorros. Un buen fondo que permite un mínimo de $ 1 000 es el Vanguard Star Fund con un rendimiento promedio de 7. 6% en diez años. Una vez que tenga al menos $ 3,000 en su IRA, puede comprar los fondos del índice Vanguard mencionados anteriormente.

Puede aumentar sus ahorros a medida que aumentan sus ingresos y su nido puede ser mucho más grande. Determine la combinación de inversiones que sea mejor para usted y use una calculadora de ahorros para ver qué tan rápido puede crecer su dinero en función del monto que puede pagar usted mismo primero.

2. Obtenga su dinero gratis de su empleador

Si trabaja para un empleador que ofrece una opción de ahorro para la jubilación, asegúrese de aprovechar al máximo cualquier contrapartida patronal para ese plan.

"Si usted es un empleado asalariado o por horas típico de tiempo completo en los Estados Unidos, es probable que haya escuchado sobre su plan 401 (k). Cincuenta y dos millones de estadounidenses los usan. Tales planes tenían $ 3. 5 billones en activos de jubilación a finales de 2012. Las personas que trabajan en instituciones educativas tienen acceso a programas similares, conocidos como planes 403 (b). Los empleados estatales usan planes 457. Todos hacen lo mismo: le dan dinero gratis ", escribe Mitch Tuchman.

La primera parte del dinero gratis es que sus contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos y disminuyen sus ingresos gravables. Aún mejor, muchos empleadores ofrecen igualar sus contribuciones al plan de ahorro para la jubilación. Por ejemplo, un empleador puede contribuir hasta un 6%, pero esa contribución se basa en que usted haga la misma contribución de su sueldo. No quiere dejar ese dinero sobre la mesa, así que asegúrese de averiguar los detalles del plan de ahorro para la jubilación de su compañía y trate de invertir suficiente dinero para que coincida con la garantía de ese empleador.

Si no puede permitirse contribuir lo suficiente para el emparejamiento completo del empleador, agregue a su contribución porcentual cada vez que obtenga un aumento. Por ejemplo, si obtuviera un aumento del 4%, aumente su contribución de ahorro para la jubilación en un 1%. De esa manera, usted todavía disfruta de un aumento en su salario, pero también pague usted primero. Dado que las contribuciones a estos planes de ahorro para la jubilación tienen impuestos diferidos, la cantidad real de efectivo que se retirará de su aumento será menor al 1%, dependiendo de su categoría impositiva.

Para obtener más información, lea los planes 401 (k): ¿Roth o Regular? y Formas inteligentes de administrar su 401 (k) .

3. Opciones de ahorro para la jubilación por cuenta propia

Si trabaja por cuenta propia, tiene muchos tipos diferentes de opciones de ahorro para la jubilación. Estos incluyen un Solo 401 (k), SEP IRA e IRA Simple.

El Solo 401 (k ), también conocido como independiente 401 (k) es similar a los tipos de 401 (k) ofrecidos por los empleadores. Puede aportar dinero tanto como empleado como empleador. Eso le permite ahorrar tanto como $ 17, 500 si tiene menos de 50 o $ 23,000 si tiene 50 años o más como empleado y hasta $ 52,000 como empleador ($ 57, 500 si tiene 50 años o más).Solo puede usar este plan si es un propietario único. El único otro empleado que puede tener es su cónyuge.

El SEP IRA es otra opción con asignaciones de contribución similares, pero es más simple de configurar. Este tipo de IRA puede ser utilizado por pequeñas empresas con empleados, pero la desventaja puede ser que si decide contribuir, debe contribuir con todos los empleados que forman parte del plan.

El IRA simple es esta tercera opción para personas de pequeñas empresas o personas que trabajan por cuenta propia. Esto también es fácil de configurar y operar, pero tiene umbrales de contribución más bajos.

Para obtener más detalles sobre estas opciones de ahorro para la jubilación, lea Planificación de la jubilación para autónomos .

4. IRA tradicional o Roth

Si ninguna de las opciones anteriores está disponible para usted, inicie su propia cuenta IRA. Hay dos tipos: un IRA tradicional, que le permite ahorrar impuestos diferidos, y un Roth IRA, que abre con dinero después de impuestos. Cuando usa una IRA tradicional, puede deducir el monto que aporta cada año de sus ingresos, pero tendrá que pagar impuestos sobre el dinero a medida que lo saque. Usted paga impuestos tanto sobre sus contribuciones como sobre cualquier ganancia obtenida mientras se invierte el dinero.

Aunque el dinero que ingresa en un Roth IRA es en efectivo después de impuestos, significa que cuando retira el dinero al momento de la jubilación, no tiene que pagar ningún impuesto, ya sea por el dinero que originalmente contribuyó al Roth IRA o sobre las ganancias que ganó su dinero.

Para saber qué IRA es mejor para ti, lee Roth versus IRA tradicional: ¿cuál es el adecuado para ti?

5. Mantenga el control de sus fondos de jubilación

Cuando cambie de trabajo, deberá decidir qué hacer con las cuentas de ahorro para el retiro de sus empleados. Tendrá la opción de cobrarlos, dejarlos con el empleador (si el empleador lo permite) o transferirlos a una IRA o, quizás, a la 401 (k) en su nuevo trabajo.

Transferir los ahorros de jubilación de sus empleados a una cuenta IRA es su mejor opción: "Transferir dinero a una cuenta IRA abre la caja de herramientas, por así decirlo, para que el inversor invierta en acciones individuales, bonos: toda la gama de inversiones ya está disponible, "dice Daniel Galli, un planificador financiero certificado de Norwell, Massachusetts. Con un IRA, puede elegir cómo invertir el dinero, en lugar de estar limitado por las opciones de un plan de empleado.

A medida que construye sus ahorros, puede desea obtener la ayuda de un asesor financiero para determinar la mejor forma de distribuir sus fondos. Algunas compañías incluso ofrecen asesoramiento gratuito o de bajo costo para la planificación de la jubilación como parte de sus programas 401 (k).

6. Jubilación

Al comenzar a establecer metas financieras para su futuro, comience a imaginar cómo es posible que desee vivir. ¿Desea viajar por el mundo? ¿Hay algún negocio que desee iniciar o una segunda carrera que haya soñado explorar? ? ¿Simplemente quieres tiempo para disfrutar de dónde estás viviendo y mejorar en g olf, o ayuda a tus hijos. Ahorrar para la jubilación antes que cualquier otra cosa te dará la mejor oportunidad de terminar con un nido de huevos que te permitirá mantener a tu familia y tu vida.Tus objetivos cambiarán, pero probablemente no serán gratuitos. Estos cambios no tienen que esperar hasta que llegue a 65 o 66. Consulte Peri-Retirement: The New Life Transition .

The Bottom Line

Comience a ahorrar para la jubilación tan pronto como comience a ganar ingresos, incluso si no puede pagar mucho al principio. Pagarse primero es el hábito más importante que puede desarrollar si desea disfrutar de una jubilación financieramente saludable.

Los métodos de ahorro que elija dependerán en parte de lo que ofrezca su empleador. Pero incluso si trabaja por cuenta propia o no tiene planes ofrecidos por su empleador, aún tiene buenas opciones de ahorro para la jubilación.