¿Necesita pedir prestado dinero? Ir al banco o usar su tarjeta de crédito podría estar entre sus opciones, incluso preguntándole a un amigo o a su tía Sally, pero los préstamos entre pares es una opción que ha ganado popularidad en los últimos años para quienes necesitan un préstamo. La crisis bancaria ha causado un efecto de ondulación en toda la economía en términos de vivienda y capacidad de endeudamiento. El préstamo entre particulares es cada vez más frecuente, ya que cada vez más personas se unen a las redes sociales y se involucran con los clubes de préstamos de todo el país. (Obtenga más información en Préstamos punto a punto rompe fronteras financieras .)

Préstamos punto a punto Los préstamos punto a punto se producen cuando los inversores que buscan un lugar donde aparcar su dinero y obtener intereses se reúnen con los prestatarios que buscan préstamos que son tan pequeños que los bancos no quieren molestarse con ellos. Además, los bancos cobran una tasa de interés tan alta que no es factible para ciertos prestatarios. Los sitios de préstamos, como Lending Club, se especializan en este tipo de préstamos. Los préstamos se pueden utilizar para cualquier cosa, desde un bebé en el camino, un automóvil, un hogar, préstamos estudiantiles o para cubrir facturas médicas.

Historial del club de préstamos
El sitio comenzó como una aplicación en Facebook en 2007, y poco después la compañía lanzó su propio sitio web. Se ha vuelto popular como resultado de las opciones de préstamos que ofrece a los prestatarios con diferentes antecedentes crediticios. De forma similar a los préstamos normales de los bancos, los prestatarios que tienen un buen puntaje crediticio pueden esperar pagar tasas de interés más bajas. Y los prestatarios cuyos antecedentes crediticios no son excepcionales pueden esperar pagar tasas de interés más altas. El sitio facilita la venta de préstamos en forma de pagarés denominados "Nota de Dependiente del Pago del Miembro" emitidos por el Club de Préstamos. Los pagarés no garantizados se registran en la Securities Exchange Commission (SEC) y sirven de préstamo a los prestatarios … Normalmente, los prestamistas cobran un 1% por el servicio cuando hacen un préstamo, lo que reduce el rendimiento del interés de la nota. El cargo por servicio es una tarifa por el servicio del préstamo.

Las tarifas impuestas por el sitio a los prestatarios varían según su solvencia crediticia. La información sobre el historial de crédito y los puntajes de crédito se proporciona en el sitio por una agencia de informes del consumidor. Para categorizar a los prestatarios, los prestatarios reciben una "calificación crediticia" del sitio basada en la información provista por la agencia. La calificación del préstamo se utiliza para determinar la cantidad en las tarifas de procesamiento que un prestatario será responsable de pagar y el interés que pagarán en sus préstamos. Cualquier morosidad hacia los pagos del préstamo agregará cargos por atraso considerables.

Requisitos del prestamista y del prestatario Existen ciertos requisitos que los prestamistas deben cumplir si desean prestar dinero. Los prestamistas deben ser residentes de uno de los estados enumerados en el sitio, tener un ingreso bruto anual de al menos $ 70,000 y un valor neto de al menos $ 70,000, excluyendo el hogar, muebles y automóviles, o tener un patrimonio neto de al menos $ 250,000 con las mismas exclusiones.Los residentes de California necesitan tener un ingreso bruto anual de al menos $ 100, 000 y un valor neto de $ 100, 000 con las mismas exclusiones o un valor neto de al menos $ 250, 000. Además, el sitio restringe a los prestamistas individuales de hacer préstamos de más del 10% de su patrimonio neto.

Los prestatarios del Lending Club deben tener un puntaje crediticio FICO de 660, un índice de deuda a ingresos por debajo del 25% y un perfil crediticio sin morosidad o bancarrotas recientes. Las tasas de interés de estos préstamos varían según la calificación del préstamo asignada al prestatario. Los montos de los préstamos van de $ 1 a $ 25 000. Para protegerse a sí mismos y a los prestamistas, la mayoría de los sitios de préstamos confían en las agencias de informes de consumidores y en las bases de datos de identidad y antifraude para verificar los nombres y números de seguridad social. (¿Cree que ha sido víctima de robo de identidad? Lea Robo de identidad: qué hacer si sucede para conocer los pasos para recuperar su identidad).

Otros sitios de préstamos Con el aumento de la demanda, aparecen más sitios de préstamos. Prosperar. com, por ejemplo, requiere que los prestatarios tengan un puntaje FICO mínimo de 640. Ofrecen préstamos a tres años sin multas por pago anticipado y los prestatarios pueden tomar hasta dos cantidades de préstamos a la vez. Algunos sitios web restringen a los prestatarios a un solo préstamo. Zopa. com es otra empresa de financiamiento social. Esta empresa es un poco diferente a los otros sitios de préstamos en que se asoció con varias cooperativas de crédito. Una vez que este sitio determina la tasa de préstamo para sus prestatarios, el prestatario puede optar por reducir su tasa de interés si otros se comprometen a tomar prestados los CD de las cooperativas de ahorro y crédito contra ese préstamo. Kiva. org es otro sitio de préstamos punto a punto. Éste se enfoca en facilitar préstamos entre empresarios de muy bajos ingresos en países en desarrollo y prestamistas. La duración del préstamo es de seis meses a un año. Una vez que los empresarios recuperan el monto del préstamo a través de su negocio, el préstamo se devuelve a los prestamistas; sin embargo, no se gana interés por los préstamos otorgados a Kiva. (Obtenga más información acerca de las microfinanzas en nuestro artículo Las microfinanzas tienen un gran impacto. )

Conclusión para los prestatarios y los prestamistas Inversores aprensivos prestan atención cuando invierten en préstamos que generan intereses. Si un prestatario deja de pagar un préstamo, perderá el dinero que invirtió. La compañía que facilita la transacción no será responsable del pago del préstamo. Este tipo de inversión tampoco está asegurado por la FDIC. Si un prestatario no paga y la empresa inicia el cobro del préstamo moroso, primero la compañía cobrará entre el 30 y el 35% de los honorarios y luego paga a los prestamistas la diferencia. Esto disminuirá el valor del monto del préstamo inicial en el que el prestamista ha invertido.
Estos préstamos no son seguros y son altamente riesgosos, y la información obtenida de las agencias de informes crediticios solo ayuda en cierta medida. Es posible que los datos proporcionados por estas agencias no estén actualizados para reflejar la solvencia real de los prestatarios o que la información proporcionada a los sitios crediticios a veces sea inexacta o intencionalmente falsa, así que tenga cuidado.Empresas como Lending Club han tenido casos en los que hubo fraude de identidad. En estos casos, implementaron el programa limitado de reembolso de fraude de identidad. A través de este programa, una porción del préstamo fue devuelta, pero solo en un número limitado de casos específicos. No incurra en este tipo de inversión si no puede permitirse una pérdida si el prestatario no paga el préstamo. Haga una investigación minuciosa antes de participar en cualquier transacción y asegúrese de sopesar todas sus opciones.

Obtenga más información en 7 Maneras no convencionales en que las empresas pueden pedir dinero prestado .