Hay una gran comodidad en saber que incluso si su salud da un giro inesperado, usted y su familia tienen una red de seguridad financiera. Sin embargo, cuando el dinero está ajustado, pagar cada mes una póliza de seguro de vida y una cobertura de salud puede ser complicado. A medida que los gastos comienzan a aumentar, puede ser tentador dejar de lado a uno para llegar a fin de mes.

La realidad es que muchas personas realmente necesitan ambos tipos de protección, especialmente si tienen dependientes. Si ese es el caso, la mejor idea es limitar la cobertura a lo que realmente necesita para poder pagar ambos tipos de seguro.

Tenga en cuenta que las necesidades de seguro pueden cambiar drásticamente durante las diferentes etapas de la vida. Lo que podría parecer esencial para un padre con hijos adolescentes podría no ser tan importante para un graduado reciente de la universidad o un jubilado.

Los "jóvenes invencibles"

Antes del lanzamiento en 2014 de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (aprobada en 2010), muchas personas de entre 20 y 30 años optaron por renunciar por completo al seguro de salud. Y no sin razón: estos "jóvenes invencibles", como los llaman algunos expertos, tienen una incidencia mucho menor de problemas de salud que la mayoría de los segmentos de la población. Pagar una prima todos los meses simplemente parecía innecesario para algunos.

Pero con la ACA imponiendo multas a los no asegurados, eso está empezando a cambiar. En 2015, la multa es de $ 325 por adulto, o el 2% de sus ingresos, el que sea mayor. Para 2016, sube a $ 695 por adulto, o 2. 5% de las ganancias si ese número es más alto. (Ver Obamacare Penalty Enforcement: Cómo funciona .) Eso equivale a un fuerte incentivo para inscribirse.

Una buena noticia para los graduados recientes es que la ACA le permite permanecer en el plan de sus padres hasta la edad de 26 años. Eso le puede ahorrar algo de tiempo antes de tomar su propia política.

Si confiar en la política de su madre y / o padre no es una opción y tiene menos de 30 años, una política catastrófica relativamente económica podría valer la pena. No se le reembolsará la mayoría de las visitas al médico y otras necesidades de salud diarias, pero después de llegar a un determinado deducible, tendrá una red de seguridad si termina experimentando un problema médico importante. Para las personas con un historial de salud casi intachable, esta cantidad mínima de seguro suele ser suficiente.

¿Está considerando un aumento en su cobertura al comprar un plan "bronce", "plateado", "dorado" o "platino" en el intercambio sanitario de su estado? (Consulte Cómo elegir entre los planes de seguro médico Bronze, Silver, Gold y Platinum para obtener más información). Es posible que pueda obtener ayuda del gobierno. Los consumidores que ganan hasta el 400% del nivel de pobreza federal - en 2015, es decir $ 46, 680 para individuos y $ 95, 400 para una familia de cuatro - califican para un crédito fiscal.Y aquellos que ganan menos del 250% del nivel de pobreza son elegibles para recibir subsidios, lo que puede ayudar a compensar los gastos médicos de su propio bolsillo.

Si usted vive en un estado que eligió ampliar Medicaid como resultado de la ACA, incluso podría obtener cobertura a través de ese programa. Si acaba de graduarse y está trabajando en la cafetería local o en la tienda de comestibles para llegar a fin de mes, es posible que califique.

Si bien es posible que no tenga muchas opciones cuando se trata de obtener cobertura médica, el seguro de vida es una cuestión diferente. Si aún no tienes hijos, es posible que no los necesites.

Hay algunas excepciones. Si apoya financieramente a sus padres o abuelos, querrá establecer una política que sea lo suficientemente grande como para manejar sus necesidades. O tal vez desee una póliza pequeña que cubra los gastos de su funeral si ocurre lo imprevisto. Siempre que mantenga una póliza a término sin pretensiones, este tipo de cobertura generalmente no es tan caro para alguien de entre 20 y 30 años.

Formar una familia

Una vez que los niños se presentan (o incluso solo un cónyuge), el seguro de salud adquiere un nuevo nivel de importancia. Si su empleador ofrece un plan de salud, generalmente es, aunque no siempre, menos costoso que comprar en un intercambio. En el trabajo, la compañía suele subsidiar una gran parte de su prima de salud; en el mercado de seguros "individual", usted está pagando la factura completa, menos los créditos impositivos o subsidios para los que puede calificar.

Pero es posible que no necesite la política más cara que ofrece su empresa. Durante el período de inscripción abierta de su empleador, eche un vistazo a la prima de cada plan. Luego haga una estimación aproximada de cuánto tendría que pagar de su bolsillo por cosas como servicios de emergencia, análisis de laboratorio y medicinas bajo cada opción. Puede encontrar que el plan de nivel superior no vale la prima adicional.

El mismo principio se aplica a las familias que no están cubiertas en el trabajo y en su lugar compran en el mercado individual. A menos que espere incurrir en gastos médicos mayores, un plan "plateado" a veces puede darle suficiente cobertura por menos de uno "dorado" o "platino". (Consulte también: Dónde encontrar un seguro médico asequible y Encontrar los proveedores de seguro médico más baratos .)

Además de la cobertura médica, la mayoría de las personas realmente necesitan un seguro de vida una vez que tienen una familia. Pero no tiene por qué costarle un paquete darle a sus seres queridos una red de seguridad financiera. En primer lugar, considere obtener una política de plazo, que solo se mantiene vigente durante un número específico de años. Estos tienden a ser mucho más baratos que las políticas permanentes, como la vida entera y la vida universal. Ver Permanent Life Policies: Whole vs. Universal para más detalles.

Otra forma de mantener el costo bajo es comprar solo la cobertura que necesite. Hay un par de formas de resolver esto. Una es multiplicar su salario en una cierta cantidad, 10 veces su salario anual es una regla práctica, y usarlo para determinar el valor nominal de la póliza.

Un enfoque diferente, y tal vez más útil, es hacer un recuento de todos los gastos en que incurriría su cónyuge si algo le sucediera. Piense en las tarifas de cuidado de niños, facturas de supermercado, pagos de hipoteca y automóvil, matrícula, etc. Luego, resta lo que tengas en cuentas de ahorro e inversión. Su política debe cubrir la diferencia. Para obtener más información sobre el tema, consulte ¿Cuánto seguro de vida debe llevar?

El hecho es que cualquier seguro es mejor que no tener seguro si tiene dependientes. Entonces, si te sientes pillado desde el punto de vista financiero, compra todo lo que puedas pagar.

Nesters vacíos

Es uno de esos hechos molestos de la vida: cuanto más viejo obtienes, es más probable que experimentes complicaciones de salud. Por lo tanto, la edad madura probablemente no es el momento para comenzar a escatimar en su seguro médico.

Pero hay al menos un beneficio financiero por envejecer. Una vez que sus hijos alcancen la independencia financiera, es posible que pueda comenzar a volver a marcar el seguro de vida. Eso no significa necesariamente abandonar completamente tu cobertura. Si todavía tiene una hipoteca para pagar, o si está viviendo con una pensión que no paga un beneficio de sobreviviente, aún querrá al menos algo de protección.

Si su política de términos existentes está llegando a su fin, una opción es sacar una política más pequeña que proporcione una red de seguridad durante el período de nido vacío. O si su cobertura actual incluye una característica de conversión, puede convertir una parte de ella en una póliza de vida permanente.

La ventaja de la convertibilidad es que no tiene que volver a someterse a la suscripción médica, lo que se vuelve más complicado a medida que envejece e inevitablemente tiene más problemas de salud. Solo tenga en cuenta que solo tiene un cierto número de años en los que puede aprovechar esta función, por lo que vale la pena revisar los términos y condiciones de su proveedor.

The Bottom Line

Cuando solo compra la cobertura que realmente necesita, pagar un seguro médico y de vida simultáneamente se vuelve mucho menos desalentador. Para personas con dependientes, estas son dos necesidades que realmente no puedes evitar.