El seguro de vida a menudo recibe una mala reputación de los consumidores. Francamente, la forma en que a veces se vende puedo entender por qué.

No obstante, el seguro de vida es una herramienta importante de planificación financiera y los asesores financieros pueden ser importantes para ayudar a los clientes a determinar sus necesidades de seguro de vida. (Para obtener más información, consulte: Cómo financiar la jubilación con un seguro .)

¿Por qué un seguro de vida?

El primer paso es observar la situación del cliente para determinar por qué necesitarían un seguro de vida. Aquí hay algunos ejemplos donde el seguro de vida puede proporcionar una excelente solución:

• El seguro de vida puede dar tiempo a un cónyuge que no trabaja para tomar decisiones importantes con menos presión financiera. Un beneficio por fallecimiento probablemente no durará toda la vida, pero le da al beneficiario tiempo para decidir si desea trabajar, mantener o vender una casa, comenzar su capacitación profesional y más. Esto es especialmente vital para el sostén de una familia joven.
• El seguro de vida es una forma barata de construir una propiedad. Puede ser utilizado por familias más jóvenes que no han tenido tiempo para acumular activos o para ganarse la vida a mitad de su carrera que no han podido ahorrar tanto. Una póliza de seguro de vida se puede utilizar para financiar la jubilación, pagar la matrícula universitaria o dar un aterrizaje suave a los sobrevivientes.
• El seguro de vida puede ayudar a la continuidad del negocio en caso de fallecimiento de un propietario. El seguro de vida se utiliza con frecuencia para los acuerdos de compra y venta, en virtud del cual el producto de una póliza se utiliza para comprar los intereses del propietario fallecido y compensar a sus herederos. Tal acuerdo ayuda a los propietarios restantes a evitar trabajar con un cónyuge sobreviviente o un miembro de la familia que puede no haber tenido ninguna participación en el negocio.

Estas son solo algunas situaciones en las que el seguro de vida podría proporcionar una solución viable. La clave aquí es determinar la razón por la cual el cliente necesita un beneficio por muerte del seguro de vida. (Para obtener más información, consulte: Guía del cliente de Financial Advisor: Life Insurance y ¿El seguro de vida es una inversión inteligente? )

Preguntas

Es importante tener en cuenta situación para determinar por qué necesitarían un seguro de vida como parte de cualquier compromiso de planificación financiera o relación de asesoramiento financiero. Aquí hay algunas preguntas para hacer:

• ¿El cliente está casado, tienen hijos? ¿El cónyuge sobreviviente podría mantenerse a sí mismo y a sus hijos ya sea a través de su empleo actual o al volver a unirse a la fuerza de trabajo?
• ¿Los niños son menores de edad o son lo suficientemente jóvenes donde se necesitaría el beneficio por fallecimiento para asegurar sus necesidades futuras (mantener el estilo de vida de la familia, la universidad, etc.)?
• ¿La muerte del cliente provocaría gastos adicionales como la guardería?
• ¿El cliente es más viejo y se encuentra cerca de la jubilación?Es así, ¿tienen suficientes recursos para apoyar a un cónyuge sobreviviente y a otros en el caso de su muerte? Cuando el cliente se ha ido, ¿el cónyuge sobreviviente tiene activos suficientes para una jubilación cómoda?
• ¿Hay consideraciones de planificación patrimonial que puedan requerir un seguro de vida?
• ¿El cliente tiene inclinaciones caritativas después de su muerte que podrían financiarse a través del seguro de vida?

Mire primero el beneficio por fallecimiento

La primera consideración es determinar el beneficio por muerte que se necesita.

El seguro se vende a menudo como una solución a una miríada de otros problemas financieros, como ahorrar e invertir para la jubilación. Generalmente, en mi experiencia, las pólizas de seguro de vida que tienen un componente de inversión de valor en efectivo a menudo son relativamente costosas si se usan para este propósito. (Para obtener más información, consulte: Guía de estudio del CPF: impuestos y usos comerciales del seguro: retiros de pólizas y beneficios por fallecimiento .)

Mientras que algunos representantes pueden señalar que los préstamos hipotecarios libres de impuestos pueden ser una opción para la jubilación, generalmente he encontrado que los profesionales de altos ingresos deberían considerar más vehículos de planes de jubilación estándar, como un 401 (k) y un plan de pensiones primero. En general, las inversiones subyacentes en una póliza de seguro de vida son caras y, a menudo, los inversores pueden invertir mejor fuera de la póliza. (Para obtener más información, consulte: Cómo se genera el valor efectivo en una póliza de seguro de vida .)

Existen situaciones de planificación avanzada en las que varias formas de seguro de vida permanente tienen sentido, pero para la mayoría de las personas tiene sentido concéntrese en la forma más rentable de obtener el beneficio por fallecimiento necesario para su situación. (Para obtener más información, consulte: Consejos sobre cómo los asesores financieros pueden hablar con los clientes .)

¿Cuánto tiempo se necesita el beneficio por fallecimiento?

Otra consideración es la cantidad de tiempo que puede necesitar el beneficio por fallecimiento. Por ejemplo, una persona que está en sus primeros 30 años, tiene dos hijos pequeños y un cónyuge no trabajador probablemente necesitarán el beneficio por muerte durante 20 años o más, al menos hasta que los niños hayan terminado la universidad. (Para obtener más información, consulte: Comprar un seguro de vida: plazo versus permanente. )

Mientras muchos piensan que la necesidad de un seguro de vida se va una vez que los niños están fuera de la casa, esto puede ser cierto o no. . Si no ha ahorrado lo suficiente para la jubilación, el beneficio por fallecimiento podría brindar mayor seguridad para el cónyuge sobreviviente si usted muere temprano podría reemplazar los ahorros para la jubilación que no tenía para contribuir. (Para la lectura relacionada, vea: Cambio de titularidad del seguro de vida .)

Asegurabilidad futura

Nunca sabemos lo que la vida nos arrojará en términos de salud, por lo que comprar un seguro de vida a término con la opción de convertir a alguna forma de vida permanente en el futuro no es mala idea si el cliente piensa que podría necesitar un seguro después del final de cualquier período de primas niveladas. (Para obtener más información, consulte: Políticas de vida permanentes: entero frente a Universal y Reduzca su factura de impuestos con el seguro de vida permanente .)

The Bottom Line

El seguro de vida es un La herramienta clave de planificación financiera y los asesores financieros pueden ayudar a sus clientes a determinar cuáles son sus necesidades de seguro similares y el mejor tipo de políticas para satisfacer esas necesidades.Es probable que las necesidades de seguro de vida cambien a lo largo de la vida del cliente y, una vez más, los asesores financieros pueden proporcionar una caja de resonancia objetiva, sin presión de ventas, para sus clientes. (Para obtener más información, consulte: Seguro de vida: ponerle precio a la tranquilidad .)