Cuando las personas se retrasan en las facturas y necesitan protección de los acreedores, generalmente lo hacen utilizando la forma de bancarrota del Capítulo 7. La principal ventaja de una presentación del Capítulo 7 es que esencialmente puede limpiar su pizarra financiera sin preocuparse por los montos vencidos. Una vez que un fiduciario liquida sus activos vendibles y paga a sus acreedores, los prestamistas ordinariamente no pueden llamarlo en un esfuerzo por cobrar.

Sin embargo, hay otra avenida que los prestatarios que luchan pueden perseguir: bancarrota del Capítulo 13. Es una forma de reorganización de la deuda en la que las personas desarrollan un plan para pagar la mayor cantidad posible de su deuda en un período de tres a cinco años. El tribunal de quiebras les exige que proporcionen estados financieros detallados para mostrar sus ingresos y gastos; luego hacen un pago mensual acordado a un fideicomisario, que a su vez paga a sus acreedores.

Una vez que se completa un plan de pago del Capítulo 13, usted ya no es responsable de sus deudas anteriores, incluso si no pagó la cantidad total que originalmente le debía. También impide que el reloj de tasa de interés aumente, por ejemplo, la cantidad que debe a su deuda de tarjeta de crédito. Solo tenga en cuenta que ciertos tipos de deudas, incluidos los préstamos estudiantiles, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, no se pueden dar de baja en ninguno de los dos tipos de quiebra, Capítulo 7 o Capítulo 13.

Pros y contras

Quizás la razón más convincente para optar por la protección del Capítulo 13 sobre el Capítulo 7 es salvar su hogar. Si está atrasado en su hipoteca, solo el Capítulo 13, también conocido como "plan de asalariado", le permite recuperar los pagos no realizados y, finalmente, ponerse al día con el préstamo.

Perder su hogar no es inevitable si se declara en quiebra bajo el Capítulo 7. Si está al día con su hipoteca y tiene poco o ningún capital en la propiedad, por lo general está a salvo. El fideicomisario no podrá ganar mucho dinero de la venta de su casa para pagar a otros acreedores, por lo que no hay ningún incentivo para ponerlo en el mercado. Sin embargo, si supera la equidad permisible, o exención de vivienda, en su estado, el Capítulo 13 puede comenzar a verse más atractivo. Un abogado de bancarrota calificado podrá aconsejarle sobre cómo su casa se vería afectada por cualquiera de las opciones.

Además, es posible que desee considerar el Capítulo 13 si:

• tiene un cosignatario de un préstamo y quiere que tenga cierta protección de los acreedores,
• está bajo el agua en su primera hipoteca y desea utilice el Capítulo 13 de bancarrota para eliminar cualquier gravamen junior en su hogar,
• no puede presentar una declaración conforme al Capítulo 7 porque obtuvo una bancarrota del Capítulo 7 en los últimos ocho años,
• no puede usar el Capítulo 7 porque usted puede permitirse pagar parte de su deuda y, por lo tanto, no pasar la prueba de medios.

Uno de los principales inconvenientes es que pagar las deudas anteriores además de las obligaciones actuales puede ser una proposición estresante. Según los investigadores, solo alrededor de un tercio de todos los contribuyentes completan su plan de pago y ven cómo se les cancela la deuda. A menos que haya una fuerte razón para elegir el Capítulo 13 sobre otra forma de quiebra, esta baja tasa de éxito puede convencerlo de que eche un vistazo al Capítulo 7.

Who Can File

La protección del Capítulo 13 está destinada a individuos y parejas casadas , incluso si el prestatario trabaja por cuenta propia. Sin embargo, el Código de Bancarrota de los Estados Unidos impone algunas restricciones sobre quién puede presentar una solicitud. Las deudas no aseguradas y garantizadas de un individuo no pueden exceder una cierta cantidad (actualmente $ 383, 175 y $ 1, 149, 525, respectivamente). Debido a que el deudor o los deudores deben seguir un plan de pago, también deben tener una forma estable de ingresos para calificar.

Si el declarante cumple con estos requisitos, debe recibir asesoramiento crediticio a través de una agencia aprobada antes de declararse en bancarrota.

The Bottom Line

Elegir entre el Capítulo 13 y el Capítulo 7 de bancarrota es una empresa importante, con repercusiones significativas. Para asegurarse de que su abogado le brinde el mejor asesoramiento, asegúrese de proporcionar información precisa sobre sus finanzas y alertarlo sobre cualquier consideración especial que pueda afectar su decisión. Para obtener más información, consulte la biblioteca de Investopedia de artículos de Bancarrota personal.