El seguro de vida se vuelve costoso a medida que una persona envejece, dada la mayor prevalencia de problemas de salud y la probabilidad de muerte. Mediante el uso de políticas de valor en efectivo, los adultos jóvenes pueden comprar un seguro de vida a un precio mucho más bajo que permanece bloqueado con el tiempo. El mayor interés en estos montos más pequeños ayuda a que estas políticas acumulen un beneficio en efectivo suficientemente grande a lo largo del tiempo. Las personas se benefician simultáneamente de la cobertura durante sus años más jóvenes.

En este artículo, veremos los beneficios y los costos de obtener una póliza de seguro de vida completa como adulto joven y algunas alternativas potenciales. (Para la lectura relacionada, consulte: Pros y contras del seguro de vida universal indexado )

Consideraciones previas

Hay muchos factores que entran en juego al decidir entre una póliza de seguro de vida entera o la alternativas, como pólizas de seguro de vida a término. Para aquellos que buscan seguridad a largo plazo, las pólizas de seguro de vida entera brindan protección de por vida con una prima predecible y un beneficio por fallecimiento garantizado. Aquellos que buscan garantizar solo un momento específico de su vida en el que puedan ser los más vulnerables, sin embargo, pueden estar pagando de más por la póliza.

Algunas preguntas importantes que debe hacerse a sí mismo incluyen:

1. ¿Cuál es el riesgo contra el que está asegurando? Por ejemplo, muchas personas adquieren un seguro de vida cuando tienen hijos que atender en caso de fallecimiento inesperado. Estos riesgos pueden desaparecer cuando los niños cumplen 18 años y son capaces de proveerse por sí mismos. En estos casos, una póliza de seguro de vida a término puede ser preferible a una póliza de seguro de vida completa.
2. ¿Cómo ahorras para la jubilación? A menudo, las pólizas de seguro de vida entera se utilizan como una forma complementaria de ahorrar dinero para la jubilación debido a su tratamiento con ventajas fiscales. Estas políticas pueden ser apropiadas como parte de una estrategia de jubilación más grande, pero pueden ser una opción inadecuada como estrategia de inversión primaria dado que el pago ideal (desde el punto de vista tributario) ocurre al fallecer el titular de la póliza. (Para la lectura relacionada, consulte: Seguro de vida integral o temporal: ¿Qué es mejor? )

Análisis de costo beneficio

Supongamos que dos amigos de 20 años de edad, Brian y Tom, deciden comprar pólizas de seguro al mismo tiempo, eligiendo una vida entera y un término de elección. Brian compra una póliza de vida entera de $ 500,000 con una prima mensual de $ 200. En el transcurso de 20 años, la póliza costará aproximadamente $ 4,000 en primas y puede ganar un par de cientos de dólares en intereses. Podrá pagar la misma prima mensual de $ 200 durante toda su vida, mientras que potencialmente puede tomar préstamos contra el valor en efectivo de la póliza en el futuro para cubrir el costo de las primas futuras.

Tom decide comprar una póliza de seguro de vida de $ 500,000 a término con una prima mensual de $ 33. En el transcurso de 20 años, la póliza costará aproximadamente $ 660 en primas, pero perderá ese dinero por completo al final del plazo. Podrá invertir el dinero que ahorre, $ 3, 340, en el mercado bursátil, con un rendimiento promedio de 7% anual durante 20 años, lo que le genera alrededor de $ 12, 925 en ganancias de capital en una cuenta con impuestos diferidos.

El término póliza de seguro de vida es más económico y, a menudo, tiene más sentido financiero para las personas más jóvenes, pero la póliza de seguro de vida entera proporciona tranquilidad al saber que las primas no aumentarán más allá de donde están ahora. En general, la mayoría de los adultos jóvenes probablemente estén en mejores condiciones para comprar un seguro de vida a término, aunque hay muchos casos en los que una política de vida entera puede tener sentido.

The Bottom Line

El seguro de vida puede ser una decisión difícil de tomar, especialmente para un adulto joven que evalúa sus opciones. Si bien el seguro de vida a término tiende a ser más económico, las pólizas de seguro de vida integral ofrecen una prima vitalicia predecible y un beneficio por fallecimiento garantizado, así como un valor en efectivo que puede tomarse prestado para compensar los costos de las primas futuras. Todos estos son factores importantes a considerar al tomar esta importante decisión de vida. (Para la lectura relacionada, vea: Seguro de vida: Poner precio a la tranquilidad. )