Seguro de vida. Eso es algo para gente adinerada y adinerada, ¿verdad? Nop. De hecho, casi todos los adultos deberían tener al menos algún seguro de vida, incluso los más jóvenes y saludables.

¿Pero por qué un solo 20 y algo lo necesita? ¿O un matrimonio de 20 y algo, para el caso? La razón es que el seguro de vida no es algo que usted compre. Es algo que compras para las personas que amas: tus padres, tu cónyuge, tus hijos (si los tienes), incluso tu hermano pequeño molesto. Protege a las personas que dependen de sus ingresos, así como a aquellos que estarían estancados al pagar sus deudas si algo le sucediera.

Sin embargo, solo el 36% de las personas entre 18 y 29 años tienen seguro de vida, según un estudio realizado por Princeton Survey Research Associates International. Cuando se les preguntó por qué no lo tenían, la mayoría de los millennials dijeron que era demasiado caro. Nuevamente incorrecto. Como un adulto joven sano, si pone solo $ 20 al mes en una póliza de seguro de vida a término, su familia podría recibir un pago de $ 500, 000 si usted muriera.

Dado que probablemente pueda pagar un seguro de vida, ¿qué tipo y cuánto necesita? Aquí hay una breve guía para principiantes.

Dos tipos de seguro de vida

Cuando se trata de pólizas de seguro de vida, existen básicamente dos tipos: vida a término y vida entera. (Para ver más de cerca las diferencias, consulte Seguro de vida completo o a término: ¿Qué es mejor? y Comprender los diferentes tipos de seguro de vida .)

Políticas a plazo fijo Cubrirlo durante un período de tiempo determinado, por lo general entre cinco y 30 años. Estas políticas son relativamente asequibles porque están diseñadas únicamente para la protección financiera, algo así como un fondo de emergencia. No están destinados a ser una inversión de acumulación de efectivo.

¿Por qué solo querrías un seguro de vida por 10, 20 o 30 años? Porque, en general, cuanto más viejo se obtiene, menos personas dependen de sus ingresos. Eso significa que su necesidad de este tipo de seguro de vida disminuye con la edad. La vida a término es una gran opción para los padres, por ejemplo, que desean proteger a sus hijos hasta que tengan la edad suficiente para cuidarse económicamente. El seguro

Vida completa , también conocido como seguro de vida permanente, permanece vigente durante toda su vida, siempre que siga pagando primas. Sin embargo, toda la vida es mucho más costosa que el plazo. De hecho, durante los primeros años posteriores a la compra de una póliza de seguro de vida permanente, sus primas probablemente serán más altas que el costo real de la protección del seguro. Si desea la seguridad de saber que tendrá cobertura por el resto de su vida y una garantía de que sus primas nunca aumentarán, toda la vida es su mejor opción.

Algunas personas prefieren toda la vida porque estas políticas acumulan valor en efectivo, lo que significa que pueden usarse como vehículos de inversión.Sin embargo, en comparación con otras inversiones, como los fondos mutuos, la tasa de crecimiento de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo es bastante escasa. Es por eso que muchos asesores financieros le dirán que toda la vida no es la inversión más inteligente.

Entre todo y plazo, ¿qué tipo de seguro de vida tiene más sentido para un joven milenario saludable? En la mayoría de los casos, una póliza de vida a término es suficiente y servirá como una red de seguridad financiera efectiva para cualquier persona que dependa de sus ingresos. Si mueres dentro de los próximos 20 o 30 años, estarán cubiertos. Mientras tanto, también debe construir un nido de ahorros a través de otras inversiones, como una cuenta individual de jubilación (IRA), 401 (k) u otro plan de jubilación.

¿Cuánto necesitas?

La cantidad de seguro de vida que debe tener depende de su estado actual (soltero, casado, casado y con hijos), así como de sus deudas, gastos de subsistencia y otros factores. (Consulte ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? y ¿Cuánto seguro de vida debo tener? para obtener información adicional.) Aquí hay un vistazo a los requisitos de cada estado:

• Soltero sin hijos . Lo más probable es que sus padres sean los beneficiarios de su póliza. Si ese es el caso, es posible que solo necesite suficiente seguro de vida para cubrir los gastos de su funeral y las deudas pendientes. Básicamente, estás pagando por la tranquilidad, sabiendo que tus padres no se quedarán atrapados con la factura de tu funeral, el pago del automóvil, los préstamos estudiantiles y otras deudas si falles. (Mamá y papá se lo agradecerán.)

• Casado . Ahora las cosas se vuelven un poco más complicadas. Incluso si su cónyuge trabaja, él o ella probablemente depende de sus ingresos. Considere cómo afectaría económicamente a su cónyuge si ese segundo salario se pierde repentinamente. En este caso, necesitarás un beneficio de muerte mucho mayor. No solo debe tener en cuenta los gastos del funeral y las deudas pendientes, sino que también debe considerar su presupuesto actual y sus gastos de subsistencia. Piense cuánto tiempo necesitaría su cónyuge para restablecer un ingreso razonable. Dependiendo de su situación, podrían ser tres años, o 20.

También debería considerar los gastos adicionales que su cónyuge podría enfrentar si usted muriera. ¿Tendría que volver a la escuela, por ejemplo, para obtener un título? Reduzca todos estos números y obtendrá la cantidad mínima de cobertura de seguro de vida que necesita. Luego agregue otro 5-10% como un cojín extra, solo para estar seguro.

• Casado con niños. Necesitará mucha más cobertura. Considere todos los costos adicionales relacionados con el niño que su cónyuge tendrá que pagar a partir de ahora hasta que sus hijos abandonen el nido. Eso puede incluir cuidado de niños, matrícula de escuela privada, universidad, incluso gastos de boda. Nuevamente, una vez que descubra la línea de base, agregue un poco más solo para asegurarse de que todo esté cubierto.

Si tiene problemas para encontrar el momento de sentarse y sumar todas estas deudas y gastos, hay un cálculo de acceso directo. Algunos expertos dicen que el beneficio por fallecimiento en su póliza de seguro de vida debe ser de aproximadamente siete a 10 veces su salario anual.Si bien esta puede ser la manera más rápida y fácil de obtener una estimación aproximada, no es una medida precisa de la cantidad de cobertura que necesita. Digamos que usted y su amigo Joe ganan el mismo salario. Pero usted tiene una esposa, tres hijos, una hipoteca fuerte y un montón de deuda de la escuela de derecho. Obviamente, necesitarás un beneficio de muerte mayor de lo que tu amigo necesita.

El seguro de vida del empleador no lo puede cortar

Si su empleador ofrece un seguro de vida gratuito o de bajo costo como beneficio, es una gran ventaja, pero puede no brindarle suficiente cobertura. (Consulte ¿Su cobertura de seguro de vida proporcionada por su empleador es suficiente? ) Averigüe cuál es el beneficio por fallecimiento en la póliza y determine si es suficiente protección financiera para quienes dependen de sus ingresos. Es posible que pueda comprar cobertura adicional a tarifas bajas a través del plan proporcionado por su empleador. De lo contrario, es posible que deba comprar una segunda póliza.

The Bottom Line

Eres joven, saludable y estás en la flor de la vida. Bien por ti, pero probablemente aún necesites un seguro de vida. Si tiene deudas pendientes, necesita un seguro de vida. Si tiene un cónyuge o alguien más que depende de sus ingresos, necesita un seguro de vida. Si tiene hijos, definitivamente necesita seguro de vida.

Dicho esto, la cantidad y el tipo de seguro de vida que necesita varían según sus circunstancias. Si no está seguro de dónde empezar, hable con un asesor financiero o un agente de seguros de vida. Estos profesionales pueden ayudarlo a calcular los números y averiguar cuánto y qué tipo de cobertura debe obtener.