Ahorrar suficiente dinero para la jubilación puede ser difícil para cualquiera. Pero a menudo es particularmente difícil cuando trabajas para una empresa pequeña. Uno de cada tres trabajadores estadounidenses carece de acceso a un plan de jubilación patrocinado por un empleador, que incluye más de la mitad de los empleados en empresas con menos de 50 empleados, según "Construir un sistema de jubilación del siglo XXI", una hoja informativa de la Casa Blanca publicada a última hora Enero.

Además, los contratistas independientes, los empleados a tiempo parcial y los trabajadores temporales a menudo no son elegibles para tales planes. Y los que no pueden ahorrar a través de sus trabajos rara vez ahorran, el informe agrega: "Menos del 10% de los trabajadores sin acceso a un plan de trabajo contribuyen por sí solos a una cuenta de ahorro para la jubilación" como una cuenta IRA.

En su presupuesto para el año fiscal 2017, la administración de Obama tratará de abordar estas deficiencias con una nueva ola de amplias medidas legislativas diseñadas para expandir y revisar nuestro actual sistema de ahorro para la jubilación. Muchas de estas propuestas se aplican específicamente a las pequeñas empresas y la forma en que pueden ofrecer planes de jubilación a sus empleados. Pase lo que pase con el presupuesto, vale la pena conocer estas opciones si es propietario o trabaja para una pequeña empresa.

Planes MEP

El costo de crear y mantener un plan de jubilación calificado puede ser elevado para muchas pequeñas empresas. Algunos pueden participar en un Plan de Empleadores Múltiples (MEP), que permite a muchas empresas independientes adoptar un plan de jubilación único que está disponible para sus empleados colectivamente. Este acuerdo efectivamente comparte los costos de adoptar y administrar el plan entre todos los empleadores del grupo y, por lo tanto, hace que el plan sea más barato para todos. Pero la ley actual exige que solo los empleadores que tienen un "vínculo común" puedan hacerlo, lo que generalmente significa que tienen que pertenecer a la misma industria o pertenecer a la misma unión. Una empresa que no tiene acceso a otras empresas similares en su negocio no tiene suerte. Por ejemplo, un grupo de compañías de construcción actualmente puede crear una asociación que les permite a todos estar cubiertos bajo el mismo paraguas, pero una cadena de restaurantes no puede unirse a ellos.

El presidente desea eliminar la restricción de bonos común para que las empresas en cualquier campo puedan unirse para crear un plan de jubilación único para sus trabajadores. Esto permitiría efectivamente que un grupo de empleadores ubicados cerca uno del otro, como en un centro comercial, participe en un plan conjunto y rentable. También le gustaría permitir que los empleados que se mudan de una compañía a otra dentro del mismo plan retengan sus cuentas de jubilación, de modo que no sea necesaria la transferencia o transferencia de fondos.La ampliación de los diputados al Parlamento Europeo también facilitaría que las entidades sin fines de lucro y otros tipos de empleadores ofrezcan planes de jubilación para contratar empleados y contratistas autónomos (que normalmente no pueden participar ahora).

Otras ideas

La renovación del sistema de jubilación por parte de la administración también incluye:

• Elegibilidad para no empleados. Los empleados a tiempo parcial que hayan trabajado en una empresa durante al menos 500 horas por año durante tres consecutivos automáticamente podrán participar en el plan existente de la compañía.
• Un impulso para los empleadores. Las pequeñas empresas que crean un plan de jubilación ya son elegibles para un crédito fiscal especial (consulte Crédito fiscal para gastos del plan incurridos por pequeñas empresas ). Ese crédito se triplicaría. Además, las empresas que agreguen la inscripción automática a sus planes recibirán un crédito adicional.
• IRA para todos. Los empleadores que no ofrecen un plan de jubilación deberían inscribir automáticamente a sus trabajadores en una IRA tradicional o Roth. El myRA también estaría disponible para todos los trabajadores que no tengan acceso a ningún tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador; pueden depositar directamente las ganancias en estas cuentas, ya sea a través de sus empleadores o sus bancos.
• Mayor facilidad de uso. La portabilidad del plan se simplificaría, facilitando a los trabajadores que cambian de trabajo el enrollar un plan 401 (k) u otro plan calificado en el plan ofrecido por su nuevo empleador y evitar Los 3 401 más comunes ( k) Rollover Mistakes . Los administradores del plan y los asesores financieros se verían obligados a ofrecer asesoramiento libre de conflictos de intereses e incondicionalmente en beneficio del trabajador.
• Soporte para los Estados. Alrededor de 20 estados están ahora en el proceso de desarrollar sus propios planes de jubilación, que se suman a los cuatro ya desarrollados por Illinois, Oregon, Washington y Nueva Jersey. El Departamento de Trabajo emitirá más orientación y regulación sobre estos planes patrocinados por el estado en el futuro cercano, asegurando que funcionen en conjunto con las leyes federales existentes.

The Bottom Line

La agenda propuesta colectiva del presidente Obama brindaría a otros 30 millones de estadounidenses la oportunidad de comenzar a participar en un plan de jubilación patrocinado por un empleador, según estimaciones de la Casa Blanca. Un principio clave facilitaría que muchos pequeños empleadores ofrezcan planes de jubilación a sus trabajadores a través de un acuerdo de MEP que será mucho más económico que los planes individuales.

La administración también está analizando varias formas diferentes de hacer que todas las cuentas y planes de jubilación sean más asequibles y fáciles de usar. La agenda definitiva: proporcionar a todos los trabajadores estadounidenses en todas partes una oportunidad equitativa de ahorrar para la jubilación, aprovechando el lanzamiento de myRA el pasado otoño (ver myRA: cómo funcionará, Pros y contras ).