Muchos de nosotros hemos escuchado el término, "el mundo es tu ostra". "Así es como la mudanza a un IRA autodirigido puede hacer sentir a las personas, que el mundo de la inversión se les ha abierto debido a las múltiples opciones de inversión que ahora pueden emplear.

El mundo de las inversiones está lleno de historias de inversores que se han beneficiado de tomar la ruta no tradicional del IRA autodirigido, y otras historias de personas que han sido penalizadas por no seguir las reglas complicadas o por haber sido estafados.

Para saber si un IRA autodirigido es adecuado para usted, primero debe comprender exactamente qué es, y qué no es, y cómo evitar las trampas.

¿Qué es una IRA autodirigida?

Una IRA autodirigida (SDIRA) es una cuenta de jubilación en la que el inversor individual, no el custodio, toma todas las decisiones de inversión. Permite una mayor diversificación de activos fuera de las acciones, bonos y fondos de inversión generalmente disponibles para los inversores en IRA tradicionales y Roth (ver ¿Cuáles son las diferencias entre un IRA autodirigido y un IRA tradicional? ) El dinero puede invertir en propiedades inmobiliarias, gravámenes fiscales privados, notas e incluso oro. Todos los valores e inversiones se mantienen en una cuenta administrada por un custodio o fiduciario.

Las cuentas IRA autodirigidas pueden parecer una nueva forma de ahorrar para la jubilación, pero la opción ha existido desde la llegada de las IRA en 1974. Muchas personas no han oído hablar de las SDIRA porque la cuenta requiere una El conserje y muchas empresas de inversión solo permiten inversiones tradicionales.

Phillip Christenson, CFA y asesor financiero de Phillip James Financial en Plymouth, Minnesota, explica el IRA autodirigido, "Imagine su última declaración de IRA y los tipos de inversiones que tiene su cuenta. Puede haber algunas acciones individuales, tal vez algunos bonos y muy probablemente fondos mutuos y ETF. Las acciones y los bonos están bien y deberían ser una parte fundamental de su cartera de inversiones, pero tal vez desee asumir más riesgos o diversificarse en activos no tradicionales. Ahí es donde entra SDIRA. "

Christenson explica que si quieres invertir en una propiedad de alquiler o cambiar una casa (comprar una casa a bajo costo que necesita reparación y venderla), puedes hacerlo con una IRA autodirigida . "Este tipo de cuenta IRA brinda la flexibilidad de invertir en activos alternativos como bienes raíces físicos, oro en lingotes, hipotecas, franquicias y otros activos.

"La razón para abrir una IRA autodirigida tiene que ver con la accesibilidad, el control y la posible tasa de rendimiento de sus inversiones", dice Christenson. "Cuando su dinero se mantiene en una IRA, generalmente no puede tener acceso a ella hasta que cumpla 59 años y medio. Por lo tanto, si bien el dinero está en una cuenta IRA tradicional o Roth, solo puede invertir en acciones, bonos y fondos mutuos."

Con un SDIRA, las personas tienen acceso a su dinero IRA para inversiones no tradicionales, dice Christensen. El otro beneficio importante es que los inversionistas pueden creer que pueden obtener mejores tasas de rendimiento de estas inversiones alternativas de las que pueden obtener en el mercado de acciones o bonos.

Cómo configurar una SDIRA

Christenson dice que lo primero que debe hacer es evaluar lo que está tratando de lograr con su SDIRA. "¿Está tratando de comprar bienes inmuebles, invertir propiedades, invertir en oro o financiar una empresa nueva? Esto ayudará a encontrar un custodio, configurar la cuenta y determinar si un IRA autodirigido ayudará a lograr estos objetivos. "Esto es lo que debes hacer".

1. Consulte con un profesional objetivo, como un CPA, un asesor financiero o un abogado. Revise lo que quiere lograr, aprenda las reglas asociadas con una SDIRA y considere los riesgos.
2. Encuentre un custodio: esta será la compañía que almacenará sus activos y administrará la cuenta. Puede encontrar una empresa en línea, pero los inversores deben realizar la diligencia debida revisando las revisiones, preguntándole a otros inversores y comparando las tarifas. Su custodio podrá ayudarlo a seguir las reglamentaciones del IRS, pero no a analizar y elegir inversiones.
3. Complete la documentación requerida provista por el custodio.
4. Deposite dinero o transfiera fondos de una cuenta IRA o 401 (k) anterior a su nueva IRA autodirigida.

Los profesionales de una SDIRA

• Permite a los inversionistas utilizar dinero con ventajas impositivas almacenadas en sus cuentas IRA para inversiones no tradicionales, como oro y bienes inmuebles.
• Los inversores obtienen una mayor flexibilidad y control sobre su dinero.
• Proporciona una mayor diversificación y reduce el riesgo de una cartera de jubilación demasiado limitada.
• Tiene el potencial para un mayor rendimiento, dado el aumento de las oportunidades de inversión.

Las desventajas de un SDIRA

• Las reglas adicionales lo hacen complejo y más costoso de administrar.
• Los activos alternativos pueden ser difíciles de valorar y analizar.
• Existe el riesgo de no seguir correctamente las reglamentaciones del IRS y perder el estado con ventajas fiscales de la cuenta, lo que puede generar impuestos y penalizaciones. Una de esas reglas prohíbe el "autocontrato". "Estas son inversiones en las que usted o los miembros de su familia de descendencia lineal tienen propiedad previa. Además, algunos tipos de inversión, como el seguro de vida, aún no están permitidos en una cuenta IRA. Depende totalmente del inversor seguir todas las reglamentaciones del IRS con respecto a una IRA autodirigida.
• Hay un mayor compromiso de tiempo necesario para configurar y dirigir las inversiones.
• Dependiendo del monto que invierta y el tipo de inversiones, podría aumentar en gran medida la exposición financiera general de su cartera de jubilación.
• Las SDIRA tienen un mayor riesgo de fraude debido a su complejidad y la prevalencia en el mercado de custodios de SDIRA de operaciones pequeñas, en lugar de las empresas convencionales.

The Bottom Line

Muchos profesionales de la inversión creen que SDIRA normalmente no proporciona suficiente beneficio o ROI por la cantidad de trabajo que los inversionistas deben hacer para mantenerlo.Además, solo un inversionista inteligente y sofisticado puede beneficiarse de una mayor libertad sin caer en las trampas que aguardan a los no instruidos.

"El resultado final es leve", dice Greg Ostrowski, CFP y socio gerente de Scarborough Capital Management en Annapolis, Maryland. "Si una inversión suena demasiado buena para ser cierta, probablemente lo sea. Lleve a cabo una diligencia debida exhaustiva y busque el consejo de un profesional de confianza. "Para obtener más información, consulte Casa su jubilación con cuentas IRA inmobiliarias autodirigidas y Análisis: ¿debería obtener una cuenta IRA de oro?