Medicare, el programa federal de seguro de salud principalmente para hombres y mujeres de 65 años en adelante, paga las facturas médicas y hospitalarias a muchos estadounidenses mayores. Pero no cubre todo. Por ejemplo, la atención de custodia a largo plazo para obtener ayuda con las "actividades de la vida diaria", como bañarse, vestirse y comer, no está cubierta.

Muchas personas mayores eventualmente necesitarán tal cuidado, como resultado de un impedimento físico o mental, y ellos y sus familias tendrán que encontrar la manera de pagar por ello. Desafortunadamente, rara vez es barato. De hecho, puede eliminar rápidamente los ahorros de toda la vida de una persona.

El hogar de ancianos promedio cuesta más de $ 220 por día, o más de $ 6, 600 por mes, según una encuesta de 2012 de la aseguradora MetLife. (En algunas áreas metropolitanas, los investigadores descubrieron que los costos pueden superar los $ 15,000 por mes). La encuesta de MetLife encontró que un mes en una comunidad de vida asistida, para las personas que no necesitan el nivel de atención que brinda un asilo de ancianos $ 3, 550 por mes en promedio. Los auxiliares de salud en el hogar cobraban aproximadamente $ 20 por hora. Para obtener más información sobre este tema, consulte Alternativas a hogares de ancianos y Cuidado a largo plazo: más que un asilo de ancianos.

El seguro de atención a largo plazo adquirido de forma privada es una forma de manejar algunos de estos costos, aunque puede ser costoso y no para todos. También es más económico cuando se compra antes de los 60 años. Consulte ¿Cuál es el mejor momento para obtener un seguro de cuidado a largo plazo? y Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita?

Otra solución es solicitar Medicaid, un programa conjunto federal y estatal. Aunque los detalles varían según el estado, Medicaid generalmente cubre los servicios de hogar de ancianos, así como los servicios domiciliarios y comunitarios para las personas que necesitan asistencia, pero no la atención de enfermería especializada. En la mayoría de los estados, Medicaid también cubrirá los servicios que pueden ayudar a las personas a permanecer en sus hogares, como el cuidado personal, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Lea más haciendo clic en Medicaid vs. Medicare y Medicaid vs. Seguro de cuidado a largo plazo .

Para calificar, una persona mayor debe tener un total de "activos contables" por debajo de una cierta cantidad, generalmente $ 2,000 para una persona y $ 3,000 para las parejas, aunque la cantidad varía ampliamente según el estado. . En Nueva York, por ejemplo, el nivel de elegibilidad para Medicaid de 2014 es de $ 14, 550. Los activos contables incluyen cuentas bancarias, acciones y bonos, valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida y, en algunos casos, activos de jubilación. Un hogar, si la persona posee uno, puede ser excluido, aunque el valor acumulado de la vivienda en un cierto nivel puede afectar la elegibilidad. Tenga en cuenta, sin embargo, que una vez que el hogar ya no es la residencia principal de la persona, puede quedar sujeto a un reclamo de reembolso de Medicaid.

Tradicionalmente, las personas a menudo alcanzaban el umbral de elegibilidad al dar dinero a los miembros de la familia o mediante un gasto inicial, esencialmente pagando por su propia atención hasta que se habían agotado suficientes activos, lo que a menudo era rápido.

Sin embargo, existen estrategias legales que pueden ayudar a las personas mayores a calificar para Medicaid sin empobrecerse a sí mismas o a su cónyuge. Aunque las reglas son complejas, algunos de los detalles varían según el estado, y los servicios de un abogado experto son esenciales, aquí hay cinco opciones clave para investigar.

1. Fideicomisos de protección de activos.

Un fideicomiso irrevocable bien establecido puede ser una forma de proteger los activos donde no afectarán la elegibilidad de Medicare. Un fideicomiso irrevocable, que transfiere activos a un administrador fiduciario, los elimina de manera efectiva del control de la persona mayor. Esto contrasta con un fideicomiso revocable, en el que la persona conserva el derecho de cambiar el arreglo. Los fideicomisos revocables, que también se conocen como fideicomisos en vida revocables, tienen sus usos, pero calificar para Medicaid no es uno de ellos.

Otra opción, por supuesto, sería simplemente dar el dinero a un niño responsable u otro pariente. Pero David A. Cutner, un abogado de leyes de ancianos de Lamson & Cutner, P. C., en la ciudad de Nueva York, dice que puede ser mucho más arriesgado. Una vez que se transfiere el dinero, legalmente le pertenece a la otra persona. Por lo tanto, incluso si la persona es totalmente confiable, los acontecimientos en su propia vida (un divorcio, una quiebra empresarial, una demanda) podrían poner ese dinero en peligro. Crear un fideicomiso en su lugar puede evitar ese riesgo.

Actualmente, Medicaid tiene un período de "retrospectiva" de cinco años, por lo que si alguien transfiere activos a un fideicomiso y entra a un asilo de ancianos más de cinco años después, el dinero del fideicomiso no contará para la elegibilidad de Medicaid. Sin embargo, si el dinero se transfirió dentro del período de retrospección de cinco años, eso afectará la elegibilidad por un período de tiempo.

Attorney Cutner ofrece este ejemplo simplificado, utilizando las reglas de su estado: supongamos que una persona transfiere $ 100, 000 a un fideicomiso irrevocable y poco después ingresa a un hogar de ancianos y solicita Medicaid. Si el cuidado en un hogar de ancianos promedia $ 10,000 al mes en esa área, Medicaid verá cuántos meses de cuidado pagaron $ 100, 000 y considerará que la persona no es elegible por 10 meses, tiempo durante el cual alguien tendrá que pagarle a la enfermería factura de la casa. Después de eso, sin embargo, si la persona solicita Medicaid, él o ella deben ser elegibles. (Tenga en cuenta que en Nueva York, el período de retrospectiva se aplica solo a hogares de ancianos y no a vivienda asistida o atención domiciliaria, en otros estados puede aplicarse a los tres.)

En este caso, podría parecer que la persona mayor saldrá $ 100, 000 de cualquier manera. Ahí es donde entra la próxima estrategia.

2. Anualidades privadas o pagarés.

Si una persona necesita solicitar Medicaid antes de que transcurra el período de retrospección de cinco años, aún es posible conservar una parte significativa de sus activos mediante una anualidad privada debidamente redactada o un pagaré que cumpla con los requisitos. ley federal, dice Cutner.

Supongamos que la persona del ejemplo anterior transfirió $ 50,000 a un fideicomiso y usó los $ 50,000 restantes para comprar una anualidad privada preparada por un bufete de abogados de más edad. Los pagos mensuales de anualidades, junto con el Seguro Social de la persona y cualquier otro ingreso, podrían usarse para pagar la factura del hogar de ancianos por los cinco meses que la persona no era elegible para Medicaid ($ 50,000 divididos entre $ 10,000). No habría una multa por transferencia por el dinero utilizado para comprar la anualidad, según las reglas actuales de Medicaid, por lo que no afectaría la elegibilidad de la persona. Además, ahora se conservarán los $ 50,000 en la confianza.

La persona también podría haber transferido los mismos $ 50, 000 restantes a alguien a cambio de un pagaré, con un período de recuperación mensual similar de $ 10,000. Al igual que una anualidad privada, dicho acuerdo tendría que ser estructurado por un abogado de la ley de ancianos para asegurarse de que cumpliera con los requisitos de Medicaid.

Usando la estrategia de anualidad o pagaré, muchas personas pueden proteger del 40% al 50% de sus activos, dice Cutner. Las personas de alto patrimonio neto, con, por ejemplo, $ 1 millón o más en activos, es poco probable que se beneficien. Alguien que transfiera $ 500,000 a un fideicomiso en un lugar donde los hogares de ancianos cuestan un promedio de $ 10, 000 por mes no sería elegible por 50 meses, un período que podría exceder su estadía en un hogar de convalecencia.

3. Confianzas en conjunto.

Los estados difieren en cómo tratan el ingreso para fines de Medicaid. En general, un beneficiario de Medicaid que se encuentra en un hogar de convalecencia debe entregar todos sus ingresos, a excepción de una pequeña asignación mensual, a fin de sufragar el costo de la atención. Si la persona necesita atención en el hogar o vive en una comunidad de jubilados de atención continua, el estado puede considerar que cualquier ingreso que exceda un cierto límite sea excesivo o excedente y requiere que se destine al costo de la atención. En esos casos, un fideicomiso combinado puede ser una forma de proteger parte de ese ingreso.

Con un fideicomiso mancomunado, la persona mayor arregla que su exceso de ingresos sea pagado a una organización caritativa. La persona ya no tiene control sobre el dinero, pero puede enviar facturas a la organización benéfica para el pago. Alguien que aún vive en casa podría usarlo para comida y servicios públicos, por ejemplo. Esto permite que la persona sufrague los costos de vida cotidianos que pueden exceder los límites relativamente bajos de Medicaid. Tenga en cuenta que solo alrededor de un número limitado de estados permite dichos fideicomisos.

4. Acuerdos de cuidado personal.

Una suma global pagada a un cuidador por servicios futuros no se puede considerar una transferencia penalizada si está estructurada correctamente. Eso puede servir para una serie de propósitos. Uno es reducir el tamaño del patrimonio para que la persona sea elegible para Medicaid. Otra es comprar a la persona mayor algún tipo de atención más allá de lo que proporciona Medicaid.

Este tipo de acuerdo de cuidado personal también puede ayudar a aliviar la tensión financiera de un niño u otro pariente que ha dejado de trabajar y ha sacrificado sus ingresos para proporcionar atención. A menudo, dice Cutner, puede ayudar a prevenir desavenencias familiares cuando la carga del cuidado recae desproporcionadamente en un niño en particular.Tal acuerdo también se puede usar con una agencia que brinda servicios de atención domiciliaria.

5. Transferencias conyugales y negativa del cónyuge

Una transferencia de activos de un cónyuge a otro no está penalizada por Medicaid, por lo que un movimiento común es para un cónyuge que necesita ingresar a un asilo de ancianos para entregarle sus bienes al cónyuge del bienestar. Aun así, el cónyuge está legalmente obligado a proporcionar la atención del otro cónyuge, y sus activos colectivos se considerarán para fines de elegibilidad de Medicaid. Sin embargo, al firmar una denegación del cónyuge, el cónyuge puede renunciar a esa responsabilidad, haciendo que el otro cónyuge sea inmediatamente elegible para Medicaid.

Más tarde, Medicaid puede intentar cobrarle el reembolso al cónyuge bien, aunque Cutner dice que hay estrategias disponibles que pueden disminuir el impacto. Incluso si Medicaid recauda, ​​es probable que la pareja se beneficie porque el reembolso de Medicaid se basará en la tarifa con descuento que paga a las residencias de ancianos en lugar de la tasa de pagador privado que la pareja de otra manera hubiera tenido que pagar. Esta opción puede no estar disponible en su estado.

The Bottom Line

Si las personas mayores carecen de los fondos para pagar la atención que necesitan cuando se vuelven física o mentalmente débiles, investiguen estas formas de ayudar a pagar las cuentas sin empobrecer al individuo o a su cónyuge. Las personas mayores sanas deben usar esta información para planificar con anticipación la atención que puedan necesitar en el futuro. También vea Poder notarial: ¿lo necesita?