La edad común de jubilación solía ser 65 años, pero los tiempos han cambiado. Incluso la Administración de Seguridad Social (SSA) ha aumentado la edad a la que los beneficios de jubilación están disponibles. Con el cambio de los planes de beneficios definidos a los planes de contribuciones definidas, y muchos programas de ahorro que no producen retornos proyectados, las personas pueden necesitar posponer la fecha en que comienzan a recibir el Seguro Social y otros beneficios de jubilación. También pueden tener que vivir una jubilación que es bastante diferente de la que imaginaron.

Incluso para aquellos que son financieramente seguros, alcanzar los 65 años de edad no siempre significa tiempo para jubilarse. Muchas personas de 65 años aman su trabajo y desean seguir trabajando. ¿Cómo decides cuándo es el momento adecuado? (Para obtener más información, consulte ¿Cuál es el mínimo que necesito jubilarme?)

Determine su estado de preparación

Si la política de su empleador es ofrecer jubilación a los 65 años, considere si realmente está listo para jubilarse y perspectiva financiera. De lo contrario, considere si desea pedirle a su empleador que le permita trabajar unos años más, o si prefiere que lo contraten como asesor. Desea hacer esto al menos un año antes de cumplir los 65 años, ya que algunos empleadores comienzan el proceso de jubilación anticipadamente. Muchos empleadores ahora se están enfocando en contratar y retener a empleados que tienen experiencia y 'conocen el negocio' para fortalecer sus bancos intelectuales.

Seguir como empleado asalariado no solo significa que continúa recibiendo un ingreso estable, sino también que si su empleador tiene un plan de salud, continuará recibiendo cobertura de salud y otros beneficios. Por otro lado, ir a la ruta del consultor le ofrece más flexibilidad y podría permitirle tener más de una jubilación laboral, disfrutando así de ambas opciones al mismo tiempo.

Crear un presupuesto

Los jubilados que han ahorrado durante muchos años pueden sentir que llegar a la edad de jubilación significa que es hora de disfrutar de los frutos de su trabajo. Es suficiente, pero el riesgo es que la gente pueda excederse y gastarlo todo en unos pocos años. Para evitar caer en esta trampa, haga un presupuesto de sus gastos. Asegúrese de incluir los gastos no tradicionales en los que planea incurrir, como viajes adicionales. Esto lo ayudará a hacer una determinación realista de cuán fácilmente puede pagar algunos de esos planes futuros. Una vez que ya no trabaje, un presupuesto es aún más importante, ya que sus ingresos probablemente provengan de sus ahorros, Seguro Social y cualquier saldo de pensión que pueda tener.

"Una manera fácil de hacer un presupuesto es sacar su (s) recibo (s) de pago más reciente. Mire la cantidad neta de pago, después de que se hayan realizado todas las deducciones. Convierta eso en un número mensual. Sume o reste cantidades que serán diferentes en la jubilación; por lo general, este número no cambia mucho. En todo caso, va a representar más viajes ", dice William DeShurko, director de inversiones de Fund Trader Pro, en Centerville, Ohio."Si tiene que presupuestar cada gasto, no se retire. No puede estar 'cortándolo' con un período de gasto de 30 o 40 años antes que usted. "

Determine el mejor momento para tomar el Seguro Social

Generalmente, el Seguro Social se incluye en las proyecciones financieras de un individuo para la jubilación. Una decisión clave al factorizar el Seguro Social en su ecuación es determinar si recibirá beneficios completos o reducidos. Si nació antes de 1938, es elegible para recibir los beneficios de jubilación completos de la SSA a los 65 años. Si nació en 1938 o después, su jubilación total está determinada por cuánto tiempo después de 1937 nació. Ver la siguiente tabla para más detalles.

Edad para recibir los beneficios completos del Seguro Social
Año de nacimiento	Edad total de jubilación
1937 o anterior	65
1938	65 y 2 meses
1939	65 y 4 meses
1940	65 y 6 meses
1941	65 y 8 meses
1942	65 y 10 meses
1943-1954	66
1955	66 y 2 meses
1956	66 y 4 meses
1957	66 y 6 meses
1958	66 y 8 meses
1959	66 y 10 meses
1960 y posteriores	67
NOTA: Las personas que nacieron el 1 de enero de cualquier año deben consultar el año anterior.

Si toma beneficios del Seguro Social antes de llegar a su plena edad de jubilación, sus beneficios anuales serán más bajos que si esperó hasta que cumplió la plena edad de jubilación. Si no necesita los pagos cuando alcance la plena edad de jubilación, considere esperar hasta 70 para obtener el máximo beneficio posible. Esperar más tiempo no aumentará lo que recibirá.

"Los factores que determinan cuándo es mejor tomar el Seguro Social incluyen los ingresos históricos de usted y su cónyuge, sus edades y la esperanza de vida. La mayoría de los adultos que son saludables se beneficiarían de la suspensión de su Seguridad Social hasta que cumplan 70 años ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de" Index Funds: The 12- Paso Programa de recuperación para inversores activos. "" Hay recursos en línea para que los inversionistas los ayuden a maximizar su potencial pago de la Seguridad Social. "

Para obtener una comprensión completa de sus beneficios de Seguro Social, incluida la determinación de cuánto se prevé que recibirá, visite el sitio web de la SSA.

Inscríbase en Medicare

Medicare puede usarse para cubrir ciertos gastos relacionados con la atención médica en lugar de utilizar sus ahorros para cubrir esos montos. Medicare proporciona un seguro hospitalario, para atención hospitalaria y ciertos cuidados de seguimiento, y cobertura de seguro médico para servicios médicos que no están cubiertos por el seguro del hospital.

Medicare está disponible para personas mayores de 65 años. (La edad puede ser menor para personas discapacitadas o con insuficiencia renal permanente). La parte médica del seguro está disponible con una prima y es opcional. Por lo tanto, si está cubierto por un plan de salud en el trabajo, es posible que no necesite la parte médica; o puede comparar el costo y las características de ambos y elegir el más adecuado para usted.El seguro del hospital está disponible sin costo adicional para usted, ya que lo ha pagado como parte de sus impuestos de Seguridad Social mientras estaba trabajando.

Incluso si no se jubilará a los 65 años, es posible que desee considerar inscribirse en Medicare, ya que puede que le cueste más si se inscribe más tarde. Consulte Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes?

Use su casa para ingresos

Si es dueño de una casa grande, puede ser momento de considerar si debe mudarse a una casa más pequeña que sea menos costosa de mantener y / o a un área donde el costo de la vida sea inferior. Vender su casa podría proporcionar algunos fondos adicionales para agregar a su nido de ahorros de jubilación.

Si no está dispuesto a mudarse o vender su casa, pero necesita ingresos adicionales, considere si una hipoteca inversa es una opción adecuada para usted. Bajo un programa de hipoteca inversa, el prestamista utilizará el capital en su hogar para proporcionarle ingresos libres de impuestos. Antes de solicitar una hipoteca inversa, asegúrese de hacer tantas preguntas como sea posible, incluyendo cuánto se incurrirán en las tarifas, los términos de la hipoteca y las opciones de recibo de pago. Obtenga más información en The Reverse Mortgage: A Retirement Tool.

Administre sus ingresos

Si necesita tomar ingresos de sus ahorros para financiar su jubilación, tome medidas para asegurarse de que minimice los impuestos y maximice lo que puede mantener. Su perfil financiero único determinará el momento más oportuno para usar ciertos tipos de ingresos, pero desde una perspectiva general, los retiros de cuentas con impuestos diferidos, como las cuentas IRA tradicionales y los planes patrocinados por el empleador (impuestos diferidos) deben ocurrir durante los años en que su la tasa de impuesto a la renta es más baja. Esto ayudará a minimizar la cantidad del impuesto sobre la renta que adeuda en esas cantidades. Por supuesto, si tiene la edad mínima requerida para la distribución (RMD), debe satisfacer los montos RMD de esas cuentas, independientemente de su tasa impositiva. Impuestos sobre activos de jubilación: cómo pagar menos tiene los detalles.

The Bottom Line

Es probable que leas muchos consejos sobre cómo planificar tu jubilación y cómo administrar tus ingresos. Una de las mejores reglas es recordar que no existe una solución única para todos. Trabajar con un planificador financiero y / o un asesor de jubilación puede ayudarlo a diseñar una solución adaptada a sus necesidades e ingresos. Idealmente, comience a planificar la jubilación lo antes posible y no olvide reequilibrar su cartera de inversiones tantas veces como sea necesario. Su planificador financiero puede planificar la mejor estrategia y tiempo.