Las mejores estrategias de jubilación para docentes

Para Profesores De Educación Física (Marcha 2024)

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Las mejores estrategias de jubilación para docentes

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Anonim

Como docente, se encuentra en una situación única en lo que respecta a la planificación de la jubilación. Puede ser elegible para un plan de pensión, y cuánto valdrá esa pensión depende de sus años de servicio, sueldo final y un porcentaje establecido por su empleador. Dependiendo de si enseña para una escuela pública o una escuela privada sin fines de lucro, también tendrá acceso a los planes de contribución definida, como los planes 403 (b) y 457 (b). Además, algunos maestros pagan en el sistema de Seguridad Social y serán elegibles para los beneficios de Seguridad Social cuando se jubilen, mientras que otros no participan. Debido a todas estas variables, la situación de cada maestro es diferente, pero aquí hay algunas estrategias generales que los maestros deben considerar al planificar la jubilación. (Para obtener más información, consulte Conceptos básicos sobre la planificación de la jubilación .)

Considere la ayuda profesional

Puede ser un experto en química, historia o enseñar a los niños a leer, pero es posible que no sepa mucho sobre la planificación de la jubilación. Consultar a un experto puede ayudarlo a ponerse al día. Hay empresas de planificación financiera que se especializan en ayudar a los maestros a planificar su jubilación. También hay muchos asesores financieros competentes que solo cobran honorarios y que no se especializan en la jubilación de los docentes, pero que todavía están lo suficientemente familiarizados con su situación como para brindarles valiosos consejos. (Para obtener más información, consulte Asesores financieros con tarifa única: Lo que necesita saber .) Asegúrese de elegir un asesor que sea fiduciario, lo que significa que debe actuar en función de sus mejores intereses. (Para la lectura relacionada, vea Lo que necesita saber sobre el estándar fiduciario .)

Aproveche también cualquier ayuda gratuita que esté disponible para usted, como asesores estatales de jubilación o consejeros de beneficios estatales, el sitio web de su asociación estatal de maestros y el sitio web del sistema estatal de retiro de maestros. "Aconsejaría a los maestros para que comiencen a hablar con un consejero de jubilación del estado cinco años antes de su fecha de jubilación", dice Jeaninne Escallier Kato, maestra jubilada de una escuela pública de California. Pagó en el Sistema de Retiro para Maestros del Estado de California (CalSTRS) durante 36 años y ahora recauda el 85% de su salario anterior, $ 400 adicionales por mes por tres años de licencia por enfermedad no utilizada y un estipendio adicional llamado "pago por longevidad". "Ella dice que hablar con un consejero de jubilación la ayudó a planificar la fórmula que funcionaría mejor para ella. "Muchos maestros esperan hasta los últimos meses de su mandato, y luego descubren que no trabajaron según sus mejores opciones de pago. "Es importante aprender cómo funciona el sistema de jubilación de los maestros estatales y cómo maximizar su pensión y otros beneficios de jubilación.

No confíe plenamente en su pensión

Incluso si es elegible para una pensión y trabaja para maximizarla, su pensión puede no ser suficiente para que pueda mantener el nivel de vida que tiene. Re acostumbrado a.Tan temprano en su carrera como sea posible, comience a equilibrar su pensión esperada con planes de contribución definida y seguro. Querrá utilizar muchas de las mismas herramientas y estrategias que un empleado del sector privado, como abrir una IRA Roth o IRA tradicional para ahorros de jubilación con ventajas impositivas, comprar un seguro de vida a término para proteger a cualquier persona que dependa de sus ingresos y seguridad. seguro de ingresos por incapacidad a largo plazo para proteger sus ingresos y su capacidad de ahorrar para la jubilación. Si recibe un seguro de vida o de discapacidad como un beneficio de empleo, asegúrese de tener suficiente cobertura, y si no, complételo con una póliza privada.

Ahorre e invierta a través de cuentas de jubilación con beneficios impositivos

Si trabaja a tiempo completo para una escuela pública o una escuela privada exenta de impuestos, debe ser elegible para contribuir a un plan 403 (b). Un 403 (b) regular le permite aportar dólares antes de impuestos de su salario y le permite invertir ese dinero en las inversiones que elija entre las opciones ofrecidas por el plan. Las contribuciones aumentan con impuestos diferidos, y usted paga impuestos sobre los retiros del plan en la jubilación. Si prefiere pagar impuestos sobre el dinero ahora en lugar de cuándo se jubila, y si su empleador ofrece la opción, puede contribuir a un Roth 403 (b) en su lugar. Su empleador también puede hacer contribuciones equivalentes a su plan.

"Estas cuentas 403 (b) son cruciales para muchos maestros porque muchos distritos ya no pagan a la Seguridad Social", dice Wyatt Moerdyk, miembro administrativo de Evidence Advisors Investment Management en Boerne, Texas. "Los maestros se olvidan de agregar los ahorros 403 (b) que complementarán su pensión de maestro. "

Si trabaja para un distrito escolar público, es posible que pueda ahorrar dólares antes de impuestos para la jubilación mediante un plan 457 (b). Si trabajas para una escuela privada que está clasificada como una organización exenta de impuestos, es posible que no tengas acceso a una 457 (b) a menos que seas un empleado altamente compensado; esas son las reglas del gobierno federal. Sus contribuciones 457 (b) provienen directamente de su salario y sus inversiones aumentan con impuestos diferidos.

El máximo que puede aportar a cada uno de estos planes para 2016 es de $ 18,000, más una contribución de actualización de hasta $ 6,000 si tiene 50 años o más. Y con un 457 (b), cuando está a tres años de la edad de jubilación declarada del plan, en lugar de atrasar las contribuciones, puede optar por comenzar a ahorrar el menor del doble del límite anual o la suma del año actual. límite y cualquier porción no utilizada de los límites de contribución de años anteriores.

Una desventaja de los planes 457 (b) es que los empleadores generalmente no brindan contribuciones de contrapartida: después de todo, su empleador ya está brindando una pensión. Pero hay una ventaja: cuando abandone su trabajo, puede comenzar a recibir distribuciones de su 457 (b) sin penalización, incluso si no ha alcanzado la edad de jubilación. Si está considerando la jubilación anticipada o la jubilación parcial anticipada, una 457 (b) puede ayudarlo a financiar esa meta.

Aquí hay otra ventaja: participar en un plan 457 (b) no lo excluye de contribuir hasta el máximo a 403 (b).Si llegas al máximo de tus contribuciones a un 457 (b) y un 403 (b) en 2016, estarías ahorrando $ 36,000. Si eres mayor, puedes ahorrar aún más. Ya sea que participe en un 403 (b), un 457 (b) o ambos, asegúrese de comprender los honorarios asociados tanto con el plan mismo como con las inversiones ofrecidas dentro del plan antes de contribuir.

No confíe en la Seguridad Social

Dejando de lado si la Seguridad Social aún será solvente cuando se jubile (consulte Reducción de la Seguridad Social: ¿Está justificado el temor? ), muchos maestros están simplemente no son elegibles para los beneficios de Seguridad Social porque, como se indicó anteriormente, no pagan impuestos de Seguridad Social. Es importante saber si el programa de jubilación en el que participa lo hace elegible o no y saber que pedirle consejo a su compañero de trabajo para la jubilación puede significar obtener información que se aplica a su situación, pero no a la suya.

En California, por ejemplo, los maestros que participan en CalSTRS no pagan a la Seguridad Social; pagan en su lugar el fondo CalSTRS. Pero los maestros que participan en el Sistema de Jubilación de Empleados Públicos de California (CALPERS) pagan a la Seguridad Social.

Si su cónyuge paga impuestos de Seguro Social, podría ser elegible para los beneficios de Seguro Social del cónyuge, pero estos beneficios podrían reducirse debido a su pensión según las normas de compensación de pensiones del gobierno. "Muchos maestros confían en los beneficios del Seguro Social del cónyuge, pero luego descubren que las reglas del GPO los reducen drásticamente", dice Moerdyk. También puede calificar si ha trabajado en el sector privado, pero normalmente se necesitan al menos 10 años de trabajo en el sector privado para obtener suficientes créditos para calificar para la Seguridad Social.

¿Va a trabajar después de jubilarse de la enseñanza?

No todos quieren o pueden darse el lujo de dejar de trabajar después de retirarse de una carrera de tiempo completo en la enseñanza. Si esperas enseñar a tiempo parcial, trabajar en otra profesión a tiempo parcial o comenzar una carrera profesional, piensa en cómo ese ingreso puede influir en cuánto necesitas ahorrar y cuánto riesgo de inversión necesitas tomar hoy.

Dicho eso, no siempre podemos trabajar cuando seamos mayores; es posible que tengamos que cuidar a nuestros padres que envejecen, o podríamos encontrar que nuestra propia salud es menos que estelar. Para ser conservador, su plan financiero no debe basarse en la suposición de que continuará obteniendo ingresos del trabajo una vez que se jubile de enseñar a tiempo completo. Si desea trabajar, asegúrese de entender cómo continuar trabajando afectará sus beneficios de jubilación. Ciertas opciones de trabajo reducirán sus beneficios, dependiendo de las reglas de su plan de jubilación.

The Bottom Line

Planear la jubilación cuando eres profesor no es fácil, especialmente si trabajas para una escuela pública. Usted enfrenta consideraciones que los empleados del sector privado no tienen, como cuándo retirarse para maximizar sus beneficios y cómo seleccionar un trabajo a tiempo parcial o posterior a la jubilación que no reduzca sus beneficios de jubilación de la enseñanza. Además de eso, probablemente parezca que hay menos consejos para usted: los artículos y libros de jubilación generalmente están dirigidos a empleados del sector privado, no a escuelas públicas ni a maestros de escuelas privadas sin fines de lucro.Su jubilación es tan importante como la de cualquier otra persona, pero sus circunstancias únicas significan que tendrá que trabajar más para asegurarse de que su jubilación sea segura.