Si es un Millennial, dos de las opciones de ahorro para la jubilación disponibles para los estadounidenses son especialmente buenas para usted. Las décadas antes de necesitar el dinero significa que no tiene que ahorrar tanto para terminar con un fondo considerable en el futuro. Mira estas dos opciones.

Roth IRA

La primera buena apuesta es una Roth IRA. Este plan de ahorros con ventajas impositivas está disponible para cualquier persona con ingresos que cumpla ciertos estándares de ingresos que probablemente sean fáciles de cumplir al principio de su vida laboral (por ejemplo, una persona soltera tiene que obtener un ingreso bruto ajustado modificado de $ 132,000 en 2016 ser descalificado).

Puede aportar hasta $ 5, 500 en ingresos después de impuestos a una cuenta IRA Roth para 2016, y el límite generalmente aumenta cada dos años para compensar la inflación y los mayores costos de vida. Si recién está empezando a trabajar o estuvo desempleado durante parte del año, y su compensación imponible fue de menos de $ 5, 500, lo máximo que puede contribuir a una IRA Roth para el año es su compensación total sujeta a impuestos. Entonces, si ganó $ 4,000 durante el año de un trabajo de verano a tiempo parcial, el máximo que puede invertir es de $ 4,000.

Ahorrar para la jubilación a través de una IRA Roth es un plan inteligente porque puede invertir sus contribuciones y verlas crecer libres de impuestos. "Si se encuentra en un nivel impositivo federal y estatal bajo, especialmente si vive en un estado sin impuestos, contribuir con dinero después de impuestos a una IRA Roth es una gran idea", dice Laurie Itkin, fundadora de The Options Lady. y asesor financiero de Coastwise Capital Group en San Diego, California.

La reducción de impuestos sobre las ganancias de inversión ayuda a que su nido crezca más grande, más rápido. Además, cuando empiece a recibir distribuciones de su Roth IRA en el momento de la jubilación, no pagará ningún impuesto sobre el dinero que saque, ya que ya pagó impuestos sobre sus contribuciones durante sus años laborales. Si su saldo de Roth IRA es de $ 1 millón cuando llega a la jubilación, ese total de $ 1 millón es suyo; nada de eso le pertenece al gobierno. Ahorrar e invertir en una Roth IRA hace que sea fácil ver cuánto dinero tendrá que trabajar en el futuro.

Otra gran característica de una Roth IRA es que puede retirar sus contribuciones (pero no los ingresos que ganó) en cualquier momento sin penalización. Ahora puede quitar el dinero de los calcetines sin temer lo que hará si lo necesita más adelante. Si necesita el dinero más adelante, puede recuperarlo. De hecho, una Roth IRA puede constituir un gran fondo de emergencia.

"Usar un Roth IRA como fondo de emergencia no es para todos, se necesita una gran cantidad de disciplina financiera, conocimiento y comprensión", dice Alexander Rupert, CFP®, gerente de cartera asistente, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Algunas personas tienen un malentendido sobre lo que es realmente un fondo de emergencia. Debe establecerse sin intención de usarlo en el futuro. Describo un fondo de emergencia como su última línea de defensa, el dinero 'en caso de incendio, rompa el vaso'. "(Para obtener más información, consulte Cómo utilizar su Roth como Fondo de emergencia .)

Si no necesita el dinero más adelante, tendrá un buen comienzo para ahorrar para la jubilación.

401 (k) o 403 (b)

La segunda gran opción de plan de jubilación para los Millennials es un plan 401 (k) o, si trabaja para una organización exenta de impuestos, un plan 403 (b). (Para obtener más información, consulte Las 9 ventajas principales de un plan 403 (b) .) Si su empleador iguala una parte de sus contribuciones, debe aprovechar este "dinero gratis" contribuyendo lo suficiente a su 401 (k ) o 403 (b) para obtener el partido.

Como funcionan muchos planes, su empleador igualará sus contribuciones hasta, por ejemplo, el 5% de su salario. Entonces, si contribuye con un 3% de cada cheque de pago a su plan, digamos que asciende a $ 600, su empleador generará $ 600; si contribuye con un 5%, que asciende a $ 1, 000, su empleador contribuirá con $ 1, 000. Sin embargo, si contribuye con un 10%, que asciende a $ 2 000, su empleador seguirá aportando $ 1 000, ya que el 5% es la suma máxima . Las empresas son libres de establecer sus propias políticas sobre cuánto igualar, por lo que su empleador puede ofrecer una coincidencia mayor o menor al 5%, o puede que no ofrezca ninguna coincidencia.

Incluso si su empleador no iguala sus contribuciones al plan 401 (k) o 403 (b), estos planes siguen siendo una excelente opción. "Obviamente, puede que no sea una solución 'óptima', pero aún recibirá beneficios fiscales en lugar de ahorrar o invertir en una cuenta tributable regular. En una 401 (k) o 403 (b), aún recibe un crecimiento con impuestos diferidos en sus activos, lo cual es un beneficio significativo en un horizonte de largo plazo ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "

Dado que sus contribuciones salen automáticamente de su sueldo, es una forma sencilla de ahorrar. No requiere ningún esfuerzo de su parte más allá de registrarse para el plan; algunas empresas incluso inscriben empleados automáticamente. Además, no sentirá la molestia de ahorrar dinero, ya que nunca ingresará a su cuenta bancaria.

A diferencia de las contribuciones Roth IRA, las contribuciones 401 (k) y 403 (b) se realizan con dólares antes de impuestos. Ahora pagará menos impuestos, pero tendrá que pagar impuestos cuando saque dinero en el momento de la jubilación. Esta característica puede hacer que sea un poco más complicado decir cuánto realmente ha ahorrado, ya que no puede predecir qué tasas impositivas serán o qué tipo de impuestos tendrá en las próximas décadas cuando retirará el dinero en la jubilación. .

The Bottom Line

Las contribuciones a una 401 (k) o 403 (b), como las de una IRA Roth, crecen libres de impuestos, lo que ayuda a que su nido acumulado crezca más rápido de lo que lo haría en una cuenta de ahorro no relacionada con la jubilación. donde debe impuestos cada año por el interés que gana.

"Generalmente, cualquier tipo de cuenta de jubilación, ya sea 401 (k), 403 (b) o IRA, es una excelente opción de ahorro para la jubilación para los Millenials, ya que crea un fondo para crear una fuente de ingresos futura o pensión personal cuando ya no puede trabajar o quiere jubilarse ", dice Carlos Dias Jr., gerente de riqueza en Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Fla.

Cualquiera que sea el plan que elija, lo importante es comenzar temprano. Para explorar más este tema, lea Cómo la Generación Y Puede Evitar Trabajar para Siempre y Planificación para la Jubilación en el Camino del Milenio .